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优化我国金融生态环境政策建议 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）12-000-02 　　摘 要 优化金融生态环境对于促进经济发展，金融机构良性循环具有重大作用。本文通过对于金融生态环境内涵及特征的分析，目前我国金融生态环境中存在问题的论述，提出了优化金融生态环境的建设性意见。 　　关键词 金融生态环境 不均衡 信用体系 政府行为 金融组织服务体系 　　一、金融生态环境概述 　　（一）金融生态环境内涵 　　金融生态环境是指各种作用和影响金融生态主体生存与发展的各因素总和。广义范围包括经济、政治、文化、地理、社会、法制等因素，它强调的是金融运行的外部宏观环境；狭义范围仅指微观层面的金融环境，包括法律体系、政府管理体系、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系等。 　　（二）金融生态环境特征分析 　　1.动态发展性 　　金融生态环境包含内容较多，涉及因素较广。而当今社会是动态发展的，经济、文化、国际政治环境等都会随着时代变迁而不断发生变化，不会一成不变。如目前国内各银行就正在面临金融市场开放、利率市场化等经济环境的变化。 　　2.不均衡性 　　我国地区发展极为不平衡，这也使得各地区的金融生态环境具有较大的差异性。根据2008年全国各省金融生态环境综合调查报告数据显示，排名前十名的省市，西部地区只有重庆与四川，其余全部为东部经济发达省市；排名后十位的省市，西部地区却占据六席。与此对应的是东部省市金融市场就比较发达，西部地区比较落后。 　　3.竞争性 　　无论是处于外部宏观环境中还是处于内部微观环境中，各金融生态环境主体都面临严重的挑战。如国内各商业银行与外资银行间的竞争，国内各商业银行间的竞争，银行与保险公司、证券公司的竞争等。这种竞争可以说是市场化必然的产物。 　　二 我国金融生态环境存在问题 　　（一）金融法制建设滞后，法律基础落后 　　目前，我国金融法律基础比较薄弱，在金融立法、守法、司法、执法等各环节都存在一定不足。立法方面，已经颁布实施的与金融生态相关的法律法规大多是宏观性综合性法规，如《中国人民???行法》、《保险法》、《银行管理暂行条例》、《合同法》、等，缺少针对性强的单项法规，如缺少规范信用行为的法律法规。此外，有的法律法规缺乏时效性，在已经不适应当前形势的情况下仍未更改；守法方面，一方面存在政府工作人员干涉法律，以权代法的现象；另一方面存在金融活动主体法律知识不足，影响其守法和运用法律捍卫自身主权的现象；此外还存在诸如执法效率低下、周期长、费用高，司法有失公正、监督体系不完善等其他现象。 　　（二）社会信用体系不完善，缺乏信用中介服务体系 　　社会信用不牢，企事业单位及个人逃债、失信现象依然存在，究其原因主要存在以下几方面：一是有些人缺乏诚信意识；二是我国信用法规不完善；三是征信业发展落后，失信惩戒机制仍未建立，尤其村镇银行、小额贷款公司等农村金融组织缺乏有效客户信用查询途径，很难做出准确的信贷决策，容易导致不良贷款的产生；四是企业资信评估公司等信用中介服务机构不多，应用的信用评估标准不统一，缺乏高素质的资信评估人才，影响了资信评估的质量；五是存在信息不对称现象，银行之间信息不对称、银行与信贷主体间信息不对称。 　　社会的信用缺失很容易影响金融业的稳定发展，给国家与金融企业造成严重经济损失。据统计，我国每年因企业和个人逃废债务而遭受的直接经济损失约上千亿元。 　　（三）政府存在干预金融机构行为 　　地区金融生态的状况优劣与地方政府行为具有一定相关性。在经济发展过程中的政府行为干预包括制度干预、政策干预、行政干预、执政理念干涉等。多数情况下，这种干预的产生源于地方政府往往以地方经济增长做为政绩考核目标、官员考核目标，而这一目标显然与银行在控制风险的前提下寻求受益最大化的目标是不可能一致的。因此很容易出现在地方利益和银行利益的博奕中，银行有时不得不被迫背离其经营目标。如在资金的借贷上，有时就会出现政府干预金融机构的资金运作、为企业的融资活动提供变相的信用担保等保护企业利益，牺牲银行利益的行为。但在经济发展过程中，地方政府存在的这种忽视、违背金融机构运行规律，不尊重金融机构独立性，不遵循金融机构债权规则的行为，是不利于本地区金融生态发展的。 　　（四）经济运行质量整体仍存在上升空间 　　经济运行质量是决定金融生态主体的生存发展空间的重要因素，会从基础上制约金融生态环境的改善。经济基础可以说是整个金融生态系统繁衍生息的物质载体。通常情况下，地区经济越发达，企业产出能力和偿债履约能力就越强，与此对应的是该地区企业越易获得金融机构的资金支持，从而提高资金使用效率，最终形成金融机构与企业的良性循环。此外，市场经济条件下的激励与约束机制也会决定地区企业偿债履约或金融机构主动支付的意