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基于金融创新银行风险管理 　　【摘要】目前，我国的金融业发生了根本性的变化，已全面对外开放。随着国外银行准入的放开，中资银行面临着严峻的挑战，与外资银行之间将有竞争。要实现金融业的可持续发展，必须加大金融创新的力度，加强风险防范，抓住金融行业的自由化、国际化、多元化、电子化、复杂化、个性化的特点，在金融创新的同时，防止新的金融风险，保证金融稳定，提高中国金融业的国际竞争力。 　　【关键词】金融风险管理；金融创新；金融产品 　　1.　当前中国银行创新的特点 　　我国银行业经过改革和发展，特别是随着中国加入WTO后，金融业全面开放，中国银行业将面临全球化的金融竞争，表现出了以下特点：实现人民币经营项目的可兑换，汇率并轨，资本管制采取了更宽松和更对称的措施；坏账有所减少，银行体系的不良资产情况不断好转，发展呈良性态势，进入相对良性的稳健状态；银行内部改制成功完成，并且已经取得突破性进展，管理模式在加速完善之中；我国的资本市场在经过曲折发展后，进入良性发展状态，步入健康发展轨道；中国金融体系加入WTO后，将全面对外开放，银行业也将实现世界化和国际化。这些改革的特点，就是因为一系列创新而产生的。同时我们也看到，在这些成果背后也存在着一些新的金融风险，股权分置改革面临着潜在的风险，稍有不慎就会发生灾难性的金融危机。如此等等，在实现了金融创新的过程中，一方面规避了风险，一方面也为银行带来了新的风险，这是不争的事实，我们不能忽视[王岩梅； 涉农金融机构个人信用报告查询现状及问题[J].　中国金融　2010年04期]。 　　1.1金融监管的自由化与国际化特点 　　目前国际金融业的创新经营，使当前的全球金融监管出现自由化倾向，正是这种金融创新，使得我国金融业的经营风险在不断加大。在这种情况下，各国政府的金融监管也发生了观念的转变，更注重国际间的协调与合作，世界一体化的金融业，加快了我国金融体制改革的进程，国家放开外资金融机构进入我国金融市场，必将带来我国金融行业的大变革，创新业务也将随之而来，银行间的竞争加剧将促进国内金融机构创新步伐。在这种国际化金融大格局的发展趋势影响，我国金融管制必将趋于放松，毋庸置疑监管的放松同时也在一定程度上推进金融创新的发展，所以我国金融创新将进入一个发展或持续高潮期。 　　1.2银行业务多元化 　　所谓金融创新，就是增加银行理财品种，自从2006年，我国银行开展的金融产品创新和金融机构业务多元化以来，也同世界金融业一样，银证银保等业务领域广泛交叉销售，出现了混业经营的局面。这种局面的形成与当前世界各国金融业普遍呈现出的业务多元化的趋势相呼应。各国政府对银行的业务增加都普遍持支持态度，据统计，世界范围内的30多个国家允许银行经营保险业务，50多个国家允许银行经营证券业务，这样一来，银行的业务范围必将扩大。我国的商业银行通过组建金融集团设立基金公司以及探索设立保险公司，目的是实现银行资金的跨业流动[李瑞红； 银行业金融机构落实“绿色信贷”政策的成效、难点及建议[J].　中国房地产金融　2009.12]。目前，我国金融业稳健探索跨业经营，拓展了业务领域的工作十分成功，开发银行和建设银行开展了资产证券化业务试点工作已经持续几年了；工、农、中、建、交5家银行相继提出设立保险公司；建行发行了30．16亿元以个人住房抵押贷款为支持资产的证券化债券；开发银行发行了100亿元以公司贷款为支持资产的证券化债券用于适应市场发展的需要，种种业务增强，提高了银行的资金运营效率和盈利能力，多元化的业务经营，多层面多形式的综合服务，正是银行跨业经营的多元化创新成果的展示。 　　1.3银行业务国际化 　　目前我国的外汇储备居高不下，已经成为美国最大的债务国，居民本外币储蓄存款也高达16．66万亿元，这些闲置资金，急需投资渠道，我国内部的投资渠道相对有限，同时人民币资本项目没完全实现可兑换，在这样的情况下，怎样为巨额的外汇储备和居民储蓄存款找到投资途径，分散金融风险，获取资金效益，是国家宏观调控的主要内容，于是中资银行及时开展代理境外理财业务，搭建平台和开拓渠道引导国内投资国外金融产品，在相对安全的情况下，获取利益。我国已经有多家银行和内地外资银行开办了境外业务。由此我国的资本得以进入国际资本市场运行，从而丰富和优化了中资银行的业务结构，对于银行人员来说，业务素质得到了提高，同时也积累了境外金融业务经验，加速了我国资本市场和国际社会接轨的进程[郭如飞； 浅析我国金融机构内部控制的薄弱环节与对策[J].　世界经济情况　2006年22期　]。 　　1.4银行业务电子化 　　电子技术的飞速发展，也为银行业务提供了一个快捷的平台，使银行业务具有时效性和迅捷性的特点。人们的需求就是企业发展的方向，银行业开发和开通电子业务，势在必行，同