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对金融差异化支持贫困地区小微企业发展思考 【摘要】在区域发展不均衡背景下，贫困地区小微企业融资面临许多困难和问题。当前，国家日愈重视小微企业发展，金融部门应该采取怎样的操作模式，克服区域经济发展差异，有针对性地促进贫困地区小微企业发展。本文以文山州为例，从金融支持小微企业发展的现状、贷款难的原因分析，提出了从银行跟踪培养、完善审批机制、改进考核方式等金融管理部门和银行自身可控的制度建设着手，对贫困地区小微企业发展提出金融差异化支持的对策建议。【关键词】金融差异化 贫困地区 小微企业一、贫困地区金融支持小微企业发展的现状文山是典型的边疆少数民族贫困地区，全州八县有三个国家级贫困县、五个省级贫困县，到2011年全州有347万人口，当年财政收入仅27.44亿元，GDP为401亿元，金融存贷款余额分别为466.6亿元和302.76亿元。（一）地方性金融机构在小微企业融资中扮演先锋角色小微企业融资过程遵循的路径为：地方法人类金融机构担当了急先锋的角色，其他股份制、国有制银行在企业相对成熟后才逐步跟上，即从民间融资开始，然后逐步从贷款公司、地方性金融机构、股份制商业银行、国有商业银行融资。就金融部门面对的融资主体看，初期先以个人身份融资，后以股东身份贷款，逐步壮大后用法人身份以公司资产融资，即业主个人贷款、低风险信贷首先起步，法人类、项目类、较高风险类贷款在企业壮大后逐步发展。这种路径的形成同大型银行和地方性银行机构的目标市场定位分不开。一方面，大型银行支持小微企业在贷款额度上占到优势，但是其在全国范围内统一执行的信贷门槛相对较高，且审批半径和时间较长，不适应众多县域小微企业的实际状况。另一方面，地方性法人金融机构决策管理半径相对较短，贷款灵活性强、审贷时限快、审贷门槛低，能适应并解决小微企业资金需求急、周转速度快的特点要求，所以能覆盖的企业面相对较广，尤其是商贸流通、农产品收购环节。但相比之下其贷款利率较高、贷款额度有限，企业向其融通资金多为应急或者临时周转，期限不长。（二）银行集权式的决策和管理模式让小微企业难以适应银行集权??是明显的机构，小微企业从其取得信贷服务的机会越小。不同类型金融机构的贷款增长波动差异，反映出了这种层级性。截至2012年10月末，文山州工、农、中、建四大国有商业银行各项贷款比年初增长15%，农村信用社、富滇银行等区域性金融机构增长22%，村镇银行等县级市金融机构增长55%，小额贷款公司等微型准金融机构增长38%。银行集权化越高小微企业越难以适应，特别是国有四大银行。突出表现为，信贷审批管理权限不合理，基层行无信贷审批权，上级审贷时间过长。由于审贷时间长，等到企业获得资金时，当初贷款的必要性和用途已不复存在。特别是对一些基层行认为有良好前景的项目，却因上级行觉得投资额度太小而在审批时遭筛弃，既浪费基层行大量财力物力，也使得企业对银行的不信任感增强，挫伤基层行拓展小微企业贷款的积极性，直接或间接导致企业贷款难、发展难。（三）店大欺客现象在信贷领域较为普遍这个特点在贫困地区体现的尤为明显，虽然政策层面强调强化小微企业信贷服务，但各金融机构保有的小微企业信贷客户量反映出了此特性。截止到2012年10月末，文山州工行保有小微企业48户、农行103户、中行23户、建行26户、邮储28户，合计195户。而农村信用社保有小微企业189户，接近以上五大行之和，新设立一年的富滇银行13户，村镇银行69户，合计259户，远超过大型银行之和。这种现象产生的原因，是中小型银行信贷决策直接面对小微企业，能在较大程度把握不同类型小微主体的贷款需求，所以支持的企业数量相对较多。但是，值得关注的是，尽管农村信用社支持的小微企业数量较多，由于信贷额度受到严格控制，仍有大量的小微企业有效的信贷需求难于满足。与此同时信用社存在大量的资金闲置，统计显示，截止2012年10月末，文山州农村信用社存贷比仅为52%，远低于国有商业银行13个百分点。二、贫困地区小微企业融资难的内因分析（一）贫困地区和相对发达地区的小微企业具有差异性贫困地区小微企业的发展具有数量少、规模小、起点低、独立性强、拓展性差等特性。发达地区小微企业更多体现“背靠大树好乘凉”的优势，其生存和发展依赖区域人口规模、产业环境和市场开放作支撑，背靠城市服务型经济，以及相对成熟的总部型项目、产业和市场分工格局。就互补性而言，贫困地区由于大中型企业较少，更倾向于依靠小微企业来推动实现发展，而现阶段发达地区的发展则主要由大项目和大公司引擎推动，小微企业在其中是作为重要配套，因而发达地区小微企业具有起点高、配套强、拓展容易、融资渠道多等特点。同是企业贷款难问题，贫困地区和发达地区具有差异，贫困地区小微企业贷款更难，金融支持小微企业发展需特别考虑这一因素。（二）对小微企业的区域重视差异难以体现到金