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寻贷如何发现“后院钻石”(上) 　　美国基督教浸礼鲁塞·赫尔曼·康威尔牧师有一篇著名的演讲稿《钻石就在你家后院》，讲述了这样的一个故事，一个叫阿尔哈菲德的波斯农民前往神秘的钻石库去寻找宝藏，千辛万苦都没有结果，直到他所有的青春和财富都挥霍殆尽，只剩下衰老和穷困。在所有的幻想破灭之后，他在远离家乡的地方死去。然而不久之后，竟然有人在阿尔哈菲德自己的土地上发现了不计其数的钻石。 　　对此，康威尔牧师认为：大部分年轻人不能清晰地意识到，自己手头的平凡工作就是一座丰富的钻石矿，只要好好挖掘——全力以赴、尽职尽责地做好目前所做的工作，就能够找到属于自己的钻石——包括职位的上升和财富的增加。 　　而如果将这则故事放到当前中小企业贷款中，你会发现情况是如此相似。当无数中小企业为自己能得到贷款四处奔走，甚至不惜高价“搭关系”、“送人情”时，真正能够让自己获得贷款的“资本”其实就在身后。表面看来，企业无抵押物就无法获得贷款，但实际上，每家企业都有“后院的钻石”。在一些第三方融资平台比如融道网的帮助下，企业主才得以看到“钻石”并加以利用，这才使其最终获得贷款。 　　从下面几个真实的案例中，或许也能启发你看到自己企业的“钻石”。 　　“钻石”一：个人流水获得银行贷款 　　上海顶翔贸易有限公司（化名）成立于2010年，以经营各类啤酒、红酒、饮料的批发销售为主。公司的开票额不高，每个月只有10多万元，但许多款项都是从企业主个人的账户上走的。 　　今年9月，随着红、白酒销售旺季的到来，企业主吴先生想要赶早进一批货，可是企业的账上并没有多少流动资金，问了多家银行，却都以“成立时间太短、开票额较低、又无抵押物”为由拒绝了他。“当时我真的不想错过旺季前期进货的好时机，可在那么多银行拒绝我以后，我几乎都要放弃了。”吴先生说，让他重新燃起希望的是一则融道网的广告，他抱着试一试的心态在线提交了申请，让他意外的是，马上就有融资顾问找到了他。 　　在了解基本信息后，融资顾问发现，虽然企业开票额较低，但企业主的个人流水比较可观，月均3万元以???，同时企业主的个人信用良好，从来没有过逾期。所以建议吴先生以个人名义贷款。 　　在与平安银行取得联系后，又发现虽然企业成立时间比较短，但已经与茅台、石库门等老品牌酒类企业建立了长期合作关系，经营状况稳定。最终，平安银行审批向其发放个人贷款10万元，满足了企业旺季增加库存的需求。 　　分析：以个人名义而非企业名义向银行借款可能被一些企业主所忽略，但事实证明是可行的。由于许多中小企业没有合格的财务报表，所以哪怕不以个人名义贷款，很多银行还是会要考查企业主个人和家庭的财务情况。如果企业主个人的流水不错，那么表明公司的经营不错，正所谓“大河有水小河才满”，只有让银行放心，才能够从银行借到钱。 　　“钻石”二：个人征信由坏转好亦可贷 　　上海德容五金工具制造有限公司（化名）主要生产各类塑料模具及塑料制品，产品主要是汽车制品、灯具塑料制品和PU传动件。由于公司2011年开票额较少，仅为500万元，且应收账款款额80万元迟迟无法收回，所以周转有点困难。企业主刘先生告诉记者，他曾找过多家银行寻求贷款，可是大家都认为企业开票额较低又无抵押物不肯贷款。更尴尬的是，刘先生有多张信用卡都出现过逾期，这成了银行拒绝他的最直接也最让他无能为力的理由。 　　“对于这样的客户，如果想要成功贷款，我们会建议他首先建立起良好的信用记录。”融道网中小企业融资研究中心研究总监郑海阳分析说，刘先生的公司虽然开票额不大，但利润率尚可，经营状况也还不错，拥有比较稳定的客户群，在行业内有一定知名度。公司法人代表从事五金行业已有十余年，员工大多也具备丰富的经验，所以未来持续经营应该没有问题。如果不是刘先生个人信用记录的问题，银行应该是可以接受贷款申请的。 　　在向刘先生核实后我们发现，原来他的多次逾期都是因为在国外未及时还款所导致的，如果多加注意，应该能够避免。因此，融道网建议刘先生在合理用卡、按时还款后半年，也就是等他信用情况转好之后，再向银行提出申请。 　　最终，刘先生采纳了建议，也在6个月后从江苏银行获得了贷款。 　　分析：企业主个人信用记录良好，经营企业才能够做得长久，这也是银行衡量企业的一个标准和保证。因此，企业主在平时就要注意累积信用，不要认为企业是自己的就不工资打卡，平时在消费时也应尽量使用信用卡，如果像刘先生这样有多次信用卡逾期记录，那么就要在贷款之前至少半年内积极改善，提高自己的信用水平。 　　“钻石”三：自己不能贷，不妨找亲属 　　上海嘉雨酒店管理有限公司（化名）主要经营酒店、餐饮管理。2012年公司因补充流动性资金的需要，急需融资200万元，但是由于公司的主要营业收入是现金交易，开票额很少，这给融资增加不少难度。 　　据了解，企业主孙先生虽然有一套房产，