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小额保险助推社会主义新农村建设探索 　　摘要：建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。建设社会主义新农村，推进现代农业建设，全面深化农村改革，千方百计增加农民收入，农民收入的增加必将推进农村金融保险市场的发展，为小额保险业发展提供发展空间，从而进一步推动我国社会主义新农村的建设。 　　关键词：小额保险；社会主义新农村 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）10-0-01 　　小额保险一般指小额人身保险，是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，保险对象主要以农村和城市低收入人群为主，是适合农村市场经济发展基础的保险业务。 　　首先，小额保险在我国新农村建设中有基础。我国有13亿人口，其中9亿在农村，农村的人均可支配收入低于城市水平，如何为广大的农村人口提供适合的保险产品是保险行业需要解决的问题，同时，商业保险公司通过在广大的农村市场开展保费低廉、保障适度、保单通俗的小额保险必将成为保险行业发展的又一个重要的里程碑，从而有力推进我国社会主义新农村的建设。 　　其次，小额保险在我国新农村建设中有需求。 随着社会主义新农村建设的深入推进，农民生活水平有了很大提高，但也产生了一些急需解决的问题，表现在城乡居民发展能力差异拉大，农民想贷款，但没有抵押，急需的小额信贷缺乏必要的风险保障；另一方面，随着城镇化的推进，被征地农民持续增加，农民没有了土地的生存依托，加之缺少稳定可靠的保障，容易成为我国社会未来的不稳定因素。这些都可以利用保险机制得以有效解决。防范化解深层次社会矛盾，促进和谐社会建设，对促进社会主义新农村建设具有重要作用。 　　再次，小额保险在我国新农村保险市场建设中有潜力。从保险业的角度来看，小额保险的推行能够扩大保险业的经营范围，促进保险产品的创新。目前，我国保险覆盖率和渗透率在农村市场比较低。一方面是因为我国居民对保险产品的认知度较低；另一方面，也因为我国保险产品开发还不成熟和完善，适合广大中低收入者的保险产品较少。小额保险产品能够为我国保险公司提供新思路，促进我国保险产品的创新，在推动我国社会主义新农村建设的进程中提高我国保险业的发展能力和竞争能力。 　　从以上分析可以看出，在我国农村开展小额保险业务不仅能为我国广大的农民提供质优价廉的保险保障，还能促进我国农村保险市场的完善和发展，更主要的是能积极推进我国社会主义新农村建设的形成，是一个惠及民生的好事情。 　　一是加强政策指导，积极推进我国农村市场小额保险业务的发展，服务于我国社会主义新农村建设。2006年颁布的《国务院关于保险业改革发展的意见》对我国保险业的功能作了清晰的定义，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。随着我国保险覆盖范围的扩大和对社会经济渗透程度的加深，保险业在管理经济和稳定社会方面的作用日益显著。2008年6月24日，保监会下发了关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知，我国针对农村低收入群体的农村小额人身保险试点正式启动。2012年6月12日，保监会下发了《全面推广小额人身保险方案》（以下简称《方案》），全面推进我国小额保险业务的发展。《方案》明确了小额人身保险推广的原则，扩展了小额保险的服务对象，包括县以下乡（镇）和行政村的农村户籍居民和城镇享受最低生活保障的低收入群体、优抚对象，以及无城镇户籍的进城务工人员，提出了小额保险的产品设计要求。这些都适合于我国现行的农村保险市场，也为商业保险公司发展小额保险提供了具体的发展标准。各级政府部门以及监管部门要从发展社会主义新农村的高度推动《方案》的执行，指导商业保险公司在业务范围内推动小额保险业务的发展，进而助推社会主义新农村的建设。商业保险公司作为我国保险市场的主导者应按照《方案》要求，结合我国农村市场的实际情况，针对不同的农村市场差别对待，积极推动小额保险业务的发展， 　　二是加强产品创新，积极推进我国农村市场小额保险的产品更新，服务于我国社会主义新农村建设。今年，保监会下发的《方案》对小额保险的产品设计作了规范。首先，小额人身保险产品适合于普通型定期寿险、意外伤害保险、以及疾病保险和医疗保险。其次，小额人身保险产品的保险金额应不低于10000元，不高于100000元，其中，定期寿险以及除与新型农村合作医疗结合的补充医疗保险以外的健康保险的保险金额不得高于50000元。保险期间不得低于1年，不得高于5年。第三，小额人身保险产品的设计应结合低收入群体的实际情况，确保价格低廉、条款简单明了，除外责任尽量少，核保理赔手续简便。保险公司要结合农村地区实际，有针对性地开发小额保险新产品，真正体现小额保险保费低廉、保障适度、覆盖广泛、缴费灵活的产品特点。根据农民的收入状况和实际需要，应重点开发医