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小额信贷可持续发展探析 　　摘要：小额信贷能在一定程度上解决落后经济中普遍存在的金融市场的割裂和金融抑制现象，为穷人提供资金，打破贫困的恶性循环。然而，在实践中，还存在着穷人贷不到款、贷款效率低下、监督管理不到位等问题。因此，如何保证信誉好的穷人贷到款，提高贷款效率、健全服务体系，实现小额信贷的可持续发展就成了解决问题的关键。 　　关键词：小额信贷；可持续发展；金融割裂；金融抑制 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）11-0-02 　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。 　　国务院2010年5月正式发布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第十八条明确提出：鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。随着《意见》的颁布，小额贷款公司迎来了发展的春天，推动中国小额信贷和微型金融良性发展已刻不容缓。 　　一、 小额信贷的基本概念 　　小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行考察，以降低风险。 　　二、 实现小额信贷可持续发展的必要性 　　1.小额信贷实现可持续发展有助于农村经济发展和农民收入 　　农村经济的发展离不开农村金融的支持，贫困农民要脱贫致富也需要必要的资金支持，除需继续加强现有金融机构对农村的金融支持外，小额贷款模式正是一种能够帮助农村特别是贫困农民发展农业生??、提高收入、摆脱贫困的有效补充。 　　2.商业性小额贷款公司可持续发展有利于完善农村金融市场 　　现阶段，我国农村金融市场基本形成了以合作金融为基础，政策性金融与商业性金融协作发展的农村金融体系。各大商业银行出于战略调整的需要逐渐退出农村金融市场，政策性金融机构又由于其经营业务范围的限制难以在农村金融市场有所作为，农村信用合作社实际上已经成为目前农村金融市场事实上的垄断者；但由于体制和管理等方面的种种原因，贷款利率“一浮到顶”、缺乏弹性，金融产品较单一，难以满足农村经济发展对信贷资金日益膨胀的需求，而且其信贷资金的非农化倾向日趋严重，农村经济发展需求呼唤农村金融服务的多元化。 　　3.小额信贷实现可持续发展为规范和引导民间融资找到一条可行之路 　　中央银行倡导商业性小额贷款公司的试点，其主要目的就是希望能把民间富裕资金引导到正确的轨道上，合法开展金融活动。实现小额信贷机构的可持续发展，可以引导民间资金按照商业性借贷的方式规范地进入农村金融市场，既能够为农村经济发展和农民脱贫致富提供必要的资金支持，又能有效防范和化解金融风险。 　　三、国内小额贷款机构中存在的问题 　　1. 外部障碍 　　（1）金融机构准入限制 　　出于金融稳定和控制信贷资源的需要，我国只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金融业务。而在现阶段，在农村地区成立和注册新的小额信贷机构可能性小。这一控制从根本上动摇了小额信贷机构发展成可持续的金融服务机构的基础。 　　（2）资金来源的限制 　　由于小额信贷机构不能取得合法的金融机构的地位，资金在来源上就受到严格的限制。小额信贷机构不能吸收低成本的储蓄来扩展自己的业务，也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷。 　　2.内部障碍 　　（1）观念冲突 　　尽管国外已经普遍接受用贷款利息覆盖小额信贷机构的所有成本这一基本原则，但由于中国主体的信贷扶贫项目长期采用贴息贷款的方式以及对穷人经营能力的怀疑，即使是从事小额信贷的管理和决策人员仍有很多人不接受用较高的贷款利率覆盖所有经营成本的理念。 　　（2）机构的独立性 　　中国多数小额贷款机构都依附于政府部门或与政府有关的机构，这些机构的主要工作任务并不是发展小额信贷，而更多地是把小额信贷作为一种完成短期扶贫目标的手段。一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能实现可持续发展的。 　　（3）管理和监督 　　目前，我国农业银行和农村信用社等正规的农村金融机构的监督管理体系还没有完善，中央银行尚未制定对小额信贷机构的监督管理制度；而小额信贷机构内部的监督管理制度和信息系统由于缺乏专业人才和长远目标也没有很好地建立。 　　四、