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小额信贷监管问题分析与思考 　　[摘　要]小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于小额信贷有着与普通银行信贷不同的风险特征，怎样对小额信贷进行正确的定位并实施有效的监管，成为值得研究的问题。 　　[关键词]小额信贷　小额信贷机构　小额信贷监管 　　小额信贷是人们关注贫困人口发展的产物。由于贫困人口缺少有效的担保方式，居住地较分散，流动性强，具有的信贷需求规模小，资金在生产和消费中混淆使用等特点，正规金融机构的贷款条件和要求他们很难满足，从而难以得到正规金融机构的资金融通。与之同时，全球的的贫困问题日益严重，怎样找到一个正确的帮扶手段，帮助贫困人口脱贫和发展成为社会一个突出的问题。 　　小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。 　　目前，世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。自20世纪90年代初期，中国在模仿国外先进模式的基础上，小额信贷开始在中国农村进行试点。 　　一、我国小额信贷的现状与问题 　　1.我国小额信贷概况 　　小额贷款在上个世纪90年代初引入中国的，当时的主要目的是用于扶贫。此后，国家根据个人小额贷款条件面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的不足，持续推出了一系列的支持性政策，有效地促进了小额信贷的发展。 　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式。个人小额贷款条件旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。其主要特征之一就是不需要贷款者提供任何担保或者抵押，仅凭自己的信誉就能够获得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。 　　小额信贷是满足农民资金需求的有效手段。做好小额信贷工作，事关我国农业发展、农民增收、农村稳定大局。海南省在小额贷款上有一定特色，海南省农信社自2007年以来，将“格莱珉模式”引入海南，在琼中县开展小额信贷试点。琼中农信社借鉴格莱珉小额信贷方法,成功摸索出“2万以下，不需审批，7天到位，财政贴息”的“琼中小额贷款模式”。仅一年多的时间，就向3177户农户发放小额贷款4500万元，扶持了种桑养蚕、养蜂、灵芝等多个特色产业，还款率98%以上，贷款农户人均增收四成以上。 　　目前，“琼中模式”已在全省推广。到2010年8月底，小额贷款余额达37.1亿元，累放小额贷款25.4亿元，惠及41万农户。2009年，帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%。“琼中模式”是在借鉴孟加拉“格莱珉模式”基础上结合中国国情探索出来的一条小额贷款新模式。 　　2.我国小额信贷存在的缺陷和问题 　　从20世纪90年代初开始，为了帮助中国政府解决扶贫贴息贷款到户率低和还款率低的问题，一些国际机构和国内非政府组织开始探索引入小额信贷，以使贫困农户更容易获得金融服务。随后，越来越多的国际多边和双边援助机构对小额信贷产生兴趣并投入可观的资金开展试点项目。政府扶贫部门也逐渐认识到小额信贷在扶贫中的有效作用，把部分扶贫资金以小额信贷的方式投放给贫困农户。目前，我国从事小额信贷主要有以下机构：国际发展机构和非政府组织资助的小额信贷项目、政府主导的小额信贷扶贫项目（一般由农行、扶贫办及扶贫社操作）和农村信用社的小额信贷业务。非政府组织、政府主导的小额信贷扶贫项目均是单一项目型模式，资金主要依靠外部供给，不具备持续性。小额信贷从业人员多为兼职，小额信贷经营没有组织机构的保证。在管理机制上无法创新，只是在形式上照搬了国际上的做法。 　　随着小额信贷在中国多年试验，客观上提出了中国如何建立可持续性的小额信贷的体系问题。农村信用社在经历了垒大户的挫折以后，重新进行了市场定位，把小额信贷作为业务发展的重点，但信用社的小额信贷仍有许多地方需借鉴国际最佳实践。 　　政府主导的小额信贷扶贫项目和农村信用社的小额信贷业务都是补贴型的小额信贷，与国际小额信贷的方向是背道而驰的。