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基于涉农贷款视角农村合作银行效率分析 【摘 要】农村合作银行承载着双重功能，既有国家的政策性、合作性的功能，又有商业化经营的目标。涉农贷款是农村金融问题的核心也是农村合作银行信贷业务的主体，对农业经济、农民增收等方面发挥着重要的促进作用。本文以广西A农村合作银行为例，对其发展现状和涉农贷款运行效率进行了分析，从涉农贷款角度提出了农村合作银行内外效率优化的建议。【关键词】农村合作银行；涉农贷款；效率一、农村合作银行效率的文献回顾效率在经济管理领域中指在给定投入和技术的条件下，最有效地使用社会资源以满足人类的愿望和需要，也可以简述表达为投入和产出的一个比例关系。国内外的学者对于银行效率的含义还没有给出一个普遍的定义。对银行效率的研究是对企业效率问题的延伸，银行是提供资金融通服务的特殊企业，信贷是其基本活动，包括了筹集资金、运用资金、回流资金，并在该过程中实现价值的增值。其中任何一个环节中断或受阻都会影响整个过程的速度和质量，从而影响银行的盈利效率并最终阻碍其可持续发展。国内外对农村金融机构效率的研究主要集中在金融功能效率、配置效率和制度效率三个方面，其中金融功能效率强调的农村金融对农村经济的支持不足，存在严重的农村金融抑制。在市场配置效率方面，与发达国家相比，我国农村金融市场资金普遍存在“外流”现象。Frank Groves（2000）认为经济转轨国家由于缺乏有效的农村金融市场体系，金融部门对农村资金的配置效率是低下的。近些年，一些学者把研究重点放在了农村金融改革问题上，赵崇生（2007）在《农村金融发展的效率分析》一书中提出了“有效金融效率”，认为建设与市场经济相适应的农村金融服务体系必须要把理想状态下的有效金融效率作为农村金融改革目标。本文在对以往研究总结的基础上，对农村合作银行效率的分析是建立经济学领域效率内涵上，包括微观的盈利效率和对外部经济主体的服务效率。现阶段农村合作银行的定位基本上市县域和农村市场，必然面临农业贷款高风险、低收益与商业化经营的矛盾。本文立足涉农贷款运行这一视角运用A农村合作银行的数???分析其经营现状以及效率问题。试图探讨农村金融长期存在自身发展与支持“三农”经济发展的矛盾。探讨县域农村金融机构如何平衡股东回报和涉农贷款服务内外效率的问题以及如何提升服务“三农”的内在动力是本文深入探讨问题。二、广西某农村合作银行运行现状分析广西A农村合作银行的前身是A县农村信用社。2005年3月，农村信用社改革工作在广西全面启动，在县委、县政府和人行、银监部门的支持下，通过清产核资、增资扩股、清收不良贷款等工作，经过5年多的共同努力，在2010年3月23日广西A农村合作银行正式挂牌成立。1.存贷款业务存量和增量位居全县第一自改革以来，广西A农村合作银行可持续发展能力大幅度提升，存款业务发展较快，信贷投放增加。截至2011年12月末，全行总资产40.7亿元，各项存款余额365547万元，约06年的3.35倍，占全县金融机构的40.98%，全县市场增量占比为75.49%。各项贷款余额258230万元，是06年末贷款余额的3.6倍，占全县金融机构的48.6%，全县市场增量占比为56.67%，存、贷款存量、增量同样均位居全县金融机构第一位，发挥了“主力军”的作用，促进了县域经济的发展。2.涉农贷款大幅增加，但涉农产品丰富性还有待进一步增强由于国家对涉农贷款奖励的激励作用，涉农贷款由06年末的58，354万元增加至2011年末的220，849万元，涉农贷款占全部贷款比例为85.52%。同时根据2010年《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》针对农户和新农村建设丰富了涉农贷款的种类，但种类数量仍较少。从下表可以看出基本上集中在农户贷款上，对于农业产业链上的涉农企业缺少相应的特色信贷品种。序号 业务种类 业务特点1 农户小额信用贷款 采取一次核定、随用随贷、周转使用、余额控制的方法统一授信，不用担保，手续更少。2 农户联保贷款 对一些种养大户、个体工商户，采取3至5人自愿组成联保小组，由信用社统一授信，联保小组成员之间互相承担连带担保责任。3 新农村住房贷款 通过与当地党政、土管、规划等部门的合作，对被当地政府列入新农村建设的村囤，整体推广，在授信金额及利率上都给予优惠。4 汽车消费贷款 以农用车为主，对需要购车的农民朋友实行一站式服务；借款人能提供有效担保；3.资产质量改善，涉农贷款风险仍高于全部贷款四级分类不良贷款由2006年末的11508万元降到2010年10月末的6468万元，占比由15%降到3.13%；五级分类不良贷款2010年10月末余额为6520万元，占比为3.15%。但农村地区经营面以及涉农贷款面临着比非农业务更高的系统性风险。截止2011年末，涉农贷款不良比率为3.07%，高于同期的全部贷款的不