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浅析中小型企业融资现状与对策 　　【摘要】我国经济增长离不开中小型企业的发展，而中小型民营企业对我国国民经济的贡献也愈来愈大，但是中小型企业普遍存在融资难的问题，这极大地影响了中小型企业和我国经济的发展。本文分析了中小型企业融资的现状、融资难的原因等分析入手，借以提出了几点解决建议。 　　【关键词】中小型企业；融资难题；对策 　　1.引言 　　我国中小企业在国民经济中占有不可替代的地位，全国共有4200多万户，其所创造的最终产品与服务价值、出口总额、交纳税收与就业人数，分别占全国的58.5%、68.3%、50.2%和75%以上。在从事跨国投资和经营的3万户国内企业，中小企业占到80%以上。中小企业占全国企业总数的99%以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%以上。但是中小型企业普遍具有融资难的问题，银行等金融机构提供的各项贷款与中小型企业的实际需求有相当大的差距，融资难问题已成为制约中小型企业发展的瓶颈，而解决中小型企业融资难题，促进其融资环境改善已成为当务之急。 　　2.中小型企业融资现状 　　（1）直接融资渠道狭窄：高上市门槛让中小企业望而止步，我国民营上市公司数量相对于中小企业总体数量而言不到30%。同时，由于企业规模小，信用等级低，债券市场也基本不对中小型企业开放。 　　（2）间接融资受到政策性歧视：据统计，目前我国平均每家中小企业获得的贷款金额约是大型企业的1/180，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右；至于贷款成本更是高的惊人，当贾总贷款利率、登记费、评估费、公证费、担保费等费用后，估计中小企业的融资总成本高达12%以上，远高出大企业的贷款成本。 　　（3）“二元”金融体系并行：中小型企业由于受到直接融资与间接融资的限制，正规金融已不再是我国中小企业融资的唯一渠道。在中小企业中，优质企业往往从金融正规军团融资，而对一般的中小企业经常通过民间借贷进行资金的流通。 　　3.中小型企业融资困境的原因 　　在考虑中小企业普遍面临融资渠道不畅等问题时，我们必须要认识到中小型企业自身状况是导致其难以获得资金支持的主因，而外部环境只能是造成融资难的次因，所以我们将从内因和外因两方面进行探讨。 　　（1）中小型企业内部因素 　　1）中小型企业运营风险大，破产率高：据统计，中小企业成立后两年内会有30%消失，5年内会有60%消失，10年内的破产率高达90%；试问80年代著名的民营企业家又有几人能叱咤到今日呢；再如我国在2008年上半年就超过6.7万家中小型企业倒闭。这些数字都说明了中小型企业的风险远大于大型国有企业，作为银行为了维持自身发展，自然会选择运行更稳定更有保障的大型国有企业。2）中小企业的贷款违约率高：中小企业的会计制度普遍不健全，财务不透明且管理水平较低，审计机构对其经营状况的评估和审核难度大，加之提供的财务报告并非完全真实，贷款偿还违约率高。3）权属资产少，抵押不足值，不符合银行贷款条件：我国中小企业规模小，缺乏足够的抵押能力，而有些中小企业即使有一定的资产规模，但是也因为土地、厂房、设备等的产权得不完全而很难以抵押的方式获得自己所需的贷款。 　　（2）中小型企业外部因素 　　1）商业银行信贷机制带有歧视性：商业银行在面对中小型企业的贷款申请时普遍采取“为不错贷，宁可不贷”的行为方式，更谈不上为企业提供信贷方面的专业咨询因此可以说，商业银行在授信机制上的“歧视性”和“明哲保身”的导向已成为中小企业融资困难的一重要原因。2）服务于中小企业的直接融资多渠道尚未建立：我国资本市场发展严重滞后于经济发展，国家并没有真正根据中小企业的实际需求开辟适合中小企业融资多层次的股票市场和债券市场，中小企业在资本市场上处于缺位状态。3）信用评价体系和信用担保体制不健全：目前我国缺乏全国统一的信用评估机制，这使中小型企业的信用得不到社会的普遍接受；其次与信用担保相关的法律法规建设严重滞后，中央预算也尚未明确担保资金，没有形成完善的全国担保体系，这在一定程度上也影响了信用担保机构的规范发展。4）法律配套政策缺位：我国目前缺乏一部统一规范的中小型企业立法，造成中小型企业法律地位和权利的不平等，对中小型企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障，所以中小型企业需要国家专门立法来保障其利益，确定扶持中小型企业的方面和领域，同时为金融机构服务中小型企业提供法律依据。 　　4.中小企业融资问题的对策 　　根据以上的分析，中小型企业融资难既有企业自身问题，如规模小、担保能力弱、信用等级低、运营风险大等问题，又有银行贷款风险大、成本高的问题、政府支持力度不够、法律保障不力等外部问题。因此，在提出解决对策时我们也从两方面进行。 　　（1）中小企业自身解决措施 　　1）充分开拓内源融资渠道：虽然中小型企业很难在市场上通过股