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国家新调控政策影响下商业银行信贷风险管理 　　【摘要】随着经济全球化的发展趋势及几次金融风暴的洗礼，商业银行在国家经济发展中占据着越来越重要的地位，它的风险管理水平随之受到更大的关注；然而因为多种原因，在商业银行信贷管理过程中所暴露出来的问题让人担忧，文章就国家新调控下的商业银行信贷风险管理过程中所存在的问题及解决措施做了探究。 　　【关键词】国家调控 银行信贷 风险管理 　　金融风险按其性质来分大体上可以分为以下几类：信用风险、市场风险、操作风险和法律风险，且这些风险之间互有影响，不可能独立存在。现阶段，站在我国国情的角度，我国商业银行面临的主要风险是信用风险，即信贷风险。 　　资产的信贷业务是银行的核心业务，信贷风险管理也成为了商业银行的管理核心，银行信贷业务的产生就伴随着信贷风险的产生，一旦发出贷款款项，资金也就有了无法收回的可能。如何有效预防与解决信贷风险，成为管理者们越来越重视的问题，准确把握和防范信贷风险将成为一项长期任务。改革开放以来，我国商业银行在信贷风险管理方面，做了大量的理论研究与实践，也已取得了一定的成果。然而，由于国家调控政策的不断变化，信贷过程中风险的存在也是瞬息万变的。 　　商业银行信贷过程中面临的风险 　　内部风险。一是人员素质风险。人员素质风险突出表现在两方面—银行信贷管理人员和贷款人。信贷管理人员素质又表现在能力和道德上，工作能力好的管理人员能切实弄清每一笔贷款款项，用正确的工作流程和方法保证业务的顺利进行，工作能力低的人无法正确分辨贷款性质，在贷款程序办理上难免会出差错；职业道德良好的信贷管理者会按流程走，不徇私枉法，职业道德低下的管理者容易出现以权谋私、以贷牟利的现象。在贷款人方面主要表现在贷款人诚信问题上，是不是会按时还清贷款，这些问题都是商业银行在人员素质上需要考虑的信贷风险。 　　二是程序运行风险。程序风险主要体现在审批程序上，首先，一般的国家商业银行的信贷审批程序都是繁冗而复杂的，环节越多，在每个环节上出现风险的几率就越大，累积起来???加大了信贷风险；其次，最后审批的领导级别有一定的限定，领导只负责最后的审批工作，前期工作是由级别次之的管理人员一步步做好的，审批的领导在对材料的真实性上无法把握，同时，下级对领导有很大的依赖性，领导决定了，下级不会再做过多审查；最后，由于环节过多，某些业务的办理时间过长，贷款人的经营状况可能在等待审批的这段时间内发生变化，银行在他不需要贷款的情况下仍对其发放，这种情况也会给信贷工作带来一定程度的风险。 　　三是管理体系风险。信贷管理体系主要分为贷前管理、贷中管理和贷后管理，这三个环节应该是同样重要的，管理者在管理过程中如果对其给予的关注度不同，比如把精力过多放在贷中管理上，而忽视了贷前和贷后的管理，那么贷款管理者前期不能对贷款申请人总体做一个客观的评估，对贷后工作不能及时跟踪回馈，就给贷款的安全回收带来了一定的隐患。 　　四是政策风险。政策风险主要表现在信贷政策给信贷工作带来的风险上，每一个信贷业务正常开展的前提是信贷政策，但是在开展工作的过程中，很多政策是无法与业务相适应的。比如，信贷政策交通行业中有规定：根据国家收费公路的调整，不支持非收费公路和绕城高速公路项目的贷款。如此一来，某些绕城公路的修建在资金方面存在很大问题，这就影响了整个地区的经济发展速度，终将直接影响到银行已发放贷款的还款安全，加大贷款风险。 　　外部风险。一是借款方存在的风险。贷款方风险主要表现在贷款人自身经营状况和诚信上。由于外部环境的变化，借款人自身经营条件恶化，银行已贷款项无法收回，部分已贷款项成为死账，因而，借款人经营状况的风险直接影响到银行贷款的风险。在诚信方面，贷款人还款意愿存在很大的不确定性，这些都给信贷工作带来了一定风险。 　　二是中介风险。在商业银行贷款流程上来看，贷款人申请贷款的前提条件是通过银行的各项书面材料的考核，这些资料包括财务报表、资金证明等，能提供这些材料的往往是会计机构或评估公司或其他中介机构，这些中介机构有时为了某些利益忘了自身责任，为贷款人提供虚假证明，隐瞒真实情况，使得银行在无法辨认真伪的情况下发放贷款，造成潜在风险。 　　三是政府干预风险。尽管是国有商业银行，但并不代表不受地方政府干预，有时候地方政策对银行信贷工作起到很大限制作用。比如地方政府给予某些地方企业大力支持。然而在信贷政策里对这些企业的贷款额是有明确规定的，这就与地方政府的发展政策相违背；另外，对于某些无法偿还贷款的个人或企业，地方不希望银行跟他“打官司”，不希望事情声张，这就必然会对银行正常手段讨回贷款造成阻碍。 　　我国商业银行信贷风险管理现状分析 　　信贷管理体系不健全。首先，银行内部组织结构不合理。一方面，商业银行内部组织结构仍然是我国传统