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非车险理赔质量指引 （试行） 中国人民财产保险股份有限公司 理赔管理部 二○○五年五月三十一日 目 录 企业财产保险理赔质量指引 一、企财险的基本特征 1 （一）企财险的特点 1 （二）企财险的风险特征 2 （三）企财险赔案特点 2 二、企财险理赔各环节的关键点以及注意事项 3 （一）查勘环节 3 （二）定损环节 4 （三）定责环节 9 （四）理算与核赔环节 22 （五）中介合作 24 （六）代位追偿 26 进出口货运险理赔质量指引 一、进出口货物运输保险概述 29 （一）进出口货物运输保险的特点 29 （二）进出口货运险承保的主要范围 29 （三）进出口货运险需要了解的主要风险 30 （四）与进出口货运险相关的国际法律、公约等的适用 32 二、对我司进出口运输货物保险条款的理解和掌握 32 （一）对我司海洋运输货物保险条款的理解和掌握 33 （二）我司海洋运输货物保险条款与协会货物保险条款的比较 41 三、处理进口货运险赔案的要点 43 （一）到港后如何处理被保险人报案。 43 （二）如何安排检验。 44 （三）如何确定致损原因，集装箱货物致损原因。 45 （四）对残损货物如何处理。 50 （五）如何审核承保设备修理的相关费用。 51 四、海外代理人在出口货运险赔案处理中的作用和常见问题 51 （一）海外代理人的作用 51 （二）如何选择和联系代理人 51 （三）如何审核代理人的相关理赔单证 52 （四）如何与代理人沟通 55 （五）支付赔款时的注意事项 55 （六）信用证项下支付赔款的说明 56 （七）签约代理人的监控和管理 56 五、特殊环节处理 57 （一）共损案件处理 57 （二）救助案件处理 60 （三）电子提单电放货物问题。 61 （四）追偿案件处理 63 进出口货运险理赔参考书目 64 责任险理赔质量指引 一、责任险理赔特征 66 （一）险种特征 66 （二）责任风险的定义和特征 71 （三）赔偿特征 71 二、责任险理赔环节应注意的问题 75 （一）查勘定损阶段 75 （二）责任认定阶段 82 （三）赔款理算阶段 88 三、特殊案件案例分析 89 （一）代位追偿案件 89 （二）涉讼案件 91 （三）拒赔案件 94 四、责任险理赔常用的法律法规 95 （一）国家法律 95 （二）行政法规、行政规章及规范性文件 96 （三）司法解释 97 意外伤害保险理赔质量指引 一、意外险理赔特征 99 （一）险种特征 99 （二）风险特征 103 （三）赔案特征 106 (四）赔付特征 107 二、意外伤害保险理赔各环节应该注意的问题 108 （一）报案阶段 108 （二）理赔调查 110 （三）立案环节应注意的问题 116 （四）责任认定 119 （五）理算与核赔 126 （六）保险金给付与结案处理 131 三、关于我公司的意外险条款 133 （一）公司意外险产品 133 （二）意外险条款的分类 133 （三）意外险条款的框架内容 133 （四）意外险险种中通常的责任免除 134 附注：与意外险理赔有价值的网站和资料 136 企业财产保险理赔质量指引 企业财产保险（以下简称“企财险”）是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，是财产保险的重要效益险种，市场竞争尤为激烈。目前市场上使用的企财险条款种类较多，且有各自的特点和针对性，就我公司目前经营的企财险业务结构而言，财产综合险占整个企财险保费收入的65％以上，赔款支出占企财险全部赔款支出的73％，是企财险使用范围最广、也较为成熟的险种，此外，财产一切险的使用范围也比较广，而且有逐步扩大的趋势。 一、企财险的基本特征 （一）企财险的特点 1、承保对象的广泛性。企财险的被保险人涉及各行各业，如电力、化工、医药、电子等；企业性质也多种多样，包括国有独资、股份公司、民营等多种形式。不同行业、不同地域的企业具有不同的风险特征。 2、保险标的价值较高。特别是一些应用高新技术的生产性企业，其生产用机器设备的单位价值较高。 3、保单责任范围较广。尤其是财产一切险和机损险，两者都属于一切险保单，即除责任免除外均属保险责任。 4、企财险一般采用看帐承保的方式。这种承保方式对被保险企业的经营管理水平，尤其是财务管理水平以及财务帐册的真实性要求较高。 （二）企财险的风险特征 1、风险相对集中。企财险主要承保企业存放在保单列明地址内的固定资产和流动资产，存放地点的相对集中导致这些资产遭受火灾等意外事故以及暴风、暴雨等自然灾害的风险也相对集中。我公司多年的经营数据表明火灾和暴风、暴雨是企财险的主要致损原因。 2、最大可能损失金额巨大。较高的保额（尤其是一些大型企业）以及风险的相对集中可能对一个危险单位造成巨额损失。 3、心理、道德风险较大。企财险一般采用看帐承保或申报承保方式，