我国网上银行产生与发展.docVIP

我国网上银行产生与发展 　　摘 要：网上银行又名网上银行，是金融机构依托互联网技术而产生发展起来的一种新型银行，是一种新型的银行产业组织形式和制度形式。中国的网上银行虽然近年来发展迅速，但是与发达国家相比，差距仍然很大。本文主要通过对我国网上银行产生与发展趋势进行分析，找出国内网上银行发展存在的问题， 并针对性的采取相应的措施，以保障网上银行更加健康的发展。 　　关键词：网上银行；对策；趋势 　　一、网上银行的定义概述 　　随着internet的快速发展，信息技术也得到了飞速的前进，网上银行的出现，降低了交易成本，提高了经济效率，改变了传统银行的运行模式，也给传统银行的运行模式带来了极大的冲击。笔者认为可以尝试给网上银行一个基本定义：网上银行就是指那些为客户提供便捷，全方位，现代化金融服务的新型虚拟电子银行。只需要客户能够上网，无论在哪里，不论在家或者路途都可以享受全天候的银行服务，大大突破了传统银行的局限性，打开了另外一个新的市场。 　　二、我国网上银行的产生与发展趋势 　　中国银行于 1996年 2 月在互联网上建立了自己的 web 站点，随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。我国网上银行起步很晚，总体来说我国的网上银行还存在很多问题，处于一个初级阶段。网上银行的形式大部分还是以传统银行服务为基础，属于分支型网上银行。我国网上银行的服务内容主要有信息服务，个人银行服务，企业银行服务，银证转帐，网上支付。我国网上银行的发展还表现在网上银行的业务种类，服务品种的迅速增多，中国的商业银行日益重视业务经营中的品牌网站，如招商银行的，一卡通，一网通，和工商银行的金融e通道已经成为我国网上银行的新型产品。 　　三、我国网上银行发展存在的问题 　　虽然我国的网上银行的发展很快，但是就国内目前的状况来说，很多问题依然存在，本文归纳了以下四个方面的问题。 　　（一）保障网上银行稳健运营的法规规章制度缺位。电子商务活动是以网上银行为载体，发达国家对于网上银行的??管开始的比较早，制定了较为严格的系统的监管法规以及风险监管的措施以及监管指引手册。如《网络信息安全稳健做法指引》，就是美国对于网上银行所制定的法律法规。但是从我国的情况看，保障网上银行的安全发展的法律条文还比较少。目前对网上银行的监管法规还仅限于《网上银行业务管理暂行办法》，该法规只是初步解决网上银行的市场准入的问题，像持续性监督，退出机制等法规都还有待研究。 　　（二）网上银行安全问题亟待解决。网上银行安全一直是网络金融持续发展需要解决的头号问题，没有安全性的保障，其他创新性业务也就难以得到发展。虽然我国国内很多银行开始对网上银行的安全问题重视，采取了一些安全措施，但是还远远不够。此外，网上银行的参与者的安全意识也需要加强。参与者经常可以碰到网络诈骗等金融犯罪，由于参与者的安全意识薄弱，最终造成了参与者的财产损失，所以参与者自身的安全意识也是很重要。 　　（三）监管手段和方式滞后。目前，国内银行监管大多偏重于对市场准入等合规性进行检查，但是对其他的项目像流动性风险以及信用风险的风险稽核还做的不够，事前的风险监督以及监管的技术手段都还有待提高，监管技术落后，监管意识不够。此外，监管方式多以现场监督为主，非现场方式缺乏，监管指标体系大多沿用传统监管管理指标，这都可以反映出监管手段和监管方式滞后。 　　（四）社会信用机制尚不完善 　　在西方发达国家，个人信用联合征信制度己经有多年的发展历史，而在我国，信用机制不完善，信用观念淡漠，己成为银行产生不良贷款和制约信用制度发展的重要原因。由于互联网具有充分开放，管理松散的特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不易验证，所以信用机制的缺陷必将阻碍我国网上银行的进一步发展。目前我国个人信用则基本属于空白，仅在上海开始进行联合征信制度试点，社会信用机制的不健全需要政府来促成信用机制的完善。 　　四、我国发展网上银行应采取的对策 　　为了保障我国网上银行更加健康以及快速的发展，针对我国网上银行发展趋势以及存在的问题，我国应该尽快制定从实际出发的监管对策是保证国内网上银行实现可持续发展的首要任务。 　　（一）制定和完善网络交易法规。网络交易法规的制定和完善应包括各种识别机制以及个人隐私信息的规则等。特别是对于电子签名的安全性仍然有待完善。总体来说，我国目前缺少一套保证网络交易公正以及有序的法规细则。这无形中增加了很多网上交易的风险。因此，加紧制定和完善网上交易法规，保证网上电子商务健康发展已是刻不容缓。 　　（二）构建客户信用评估系统，积极发挥监管作用。网上银行是银行的电子商务活动，在当今全球经济持续发展的情况下，电子商务的发展也是一个必然的趋势