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对乌海市银行卡产业发展情况调查与思考 　　摘要：乌海市地域集中，人口数量少，2004年实行城乡一体化改革后，居民收入水平和消费水平相对较高。近年，自治区党委提出乌海市要发展成为自治区西部中心城市的要求，乌海市委、市政府采取各种措施积极打造西部中心城市形象。本文在调研的基础上提出促进乌海市银行卡产业发展的建议，拟通过银行卡产业的发展进一步提升乌海市的城市形象。 　　关键词：银行卡；区域中心城市；调查研究 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：B 　　文章编号：1007-4392（2013）05-0053-03 　　乌海市是一座因煤而生的小型工业城市，所辖国土面积小，人口居住相对集中，城市化水平高。经过近三十多年，特别是最近五年的建设、发展，经济实力大大增强。 　　随着经济的发展和调结构、转方式工作的推进，乌海市循环经济初具规模，城市影响力日渐扩大，按照自治区规划，市委、市政府及时提出将乌海市建设成为自治区西部中心城市的发展思路，城市各项事业快速发展。尤其是“书法城”、“赏石城”等成为乌海市的文化名片，提升了乌海市的文化品位。经济的发展必然带来对外交流的扩大，对外交流的扩大促进了经济的进一步发展。美中不足的是乌海市的银行卡用卡环境建设滞后，刷卡不方便，不利于对外交流和招商引资，也不利于通过刺激消费进一步拉动地方经济发展及乌海市城市形象的提升。2013年。市政府将繁荣发展生活性服务业，着力提升商业区服务功能……建设金融环境良好的区域性金融服务中心。银行卡是现代金融的代表，也是现代生活的象征，方便、快捷的刷卡环境不仅是现代都市的象征。也反映着一个城市的文明程度，加快银行卡产业的发展，逐步把乌海市建设成“刷卡无障碍城”符合这一发展思路。 　　一、乌海市银行卡发展基本情况 　　目前乌海市共有10家银行卡发卡机构。截止2012年12月末共发行各类银行卡1938245张，人均持卡量为3.6张。远高于全国人均0.25张的平均水平；全年POS累计消，累计消费金额为215877万元；12月末，乌海市工商企业及个体工商户开户数为9669户，银行卡特约商户总数为4313户，占全市开户企业户数的44.6%。目前自动柜员机数量为253台，POS机数量为4934台，银行卡机具的投放呈现出不断增长的态势，表明全市的受理环境与市场建设虽然在发展，但是与全国经济发达省份相比，在持卡消费习惯、用卡频率、商户普及率等方面还存在较大差距。 　　二、当前乌海市银行卡产业发展中存在的问题 　　（一）乌海市银行卡产业缺乏强有力的领导和统一规划 　　银行卡是银行向社会提供的一个支付工具，不仅是个人消费习惯问题，更是一个系统工程，如公务卡的推广使用涉及政府运转的廉洁高效，减少现金使用能控制附着在钱币上的病菌传播和假币流通、有利于社会和谐稳定。信用卡的消费信贷功能能激发人们的随机消费愿望、进而以消费带动经济发展等等。从目前情况看，银行卡的发卡、使用主要由各家商业银行推动，监管主要由人民银行、银监部门负责。这样一项涉及全社会的事业，没有政府的支持、各相关部门的参与，以一个行业推动其发展，作用相当有限。 　　（二）大量的商户出于利润最大化及避税考虑不愿意布放POS机 　　在当前尚不健全的市场经济环境下，众多的商户为实现利润最大化，采取种种手段避税，其中通过现金交易、做假账，使税务部门无法掌握其真实的营业额，再采取低申报逃税。由于刷卡消费能留下交易痕迹。因此，众多商户不愿意布放POS机。也有部分商户因不愿意支付刷卡手续费而不布放POS机。 　　（三）用卡机具布放不合理 　　一是POS机和ATM机布放结构不合理。一方面，在市区、繁华商业区的大型商场和星级宾馆酒店，ATM机相对较多，造成无序竞争和资源浪费。而另一方面，与公众日常生活紧密相关的居民密集区、中小商户、天然气等公共服务网点却缺乏甚至没有银行卡受理机具，给持卡消费带来了诸多不便。农区的银行卡受理机具量则几乎为零，持卡消费根本不可能。二是个别发卡机构为了抢占受理市场，存在部分商户POS机重复摆放的现象，违背了“一柜一机”原则，在银行卡实现全国范围联网通用、跨行交易后，此现象一方面造成资源不能共享，限制了跨行业务的开展，重复投入导致银行卡业成本居高不下，造成社会资源浪费：另一方面造成资源配置的不合理，大商户“一柜多机”，而中小商户无人问津，制约了业务规模的扩大。 　　（四）POS机特约商户业务操作不规范 　　部分商户POS机利用率低，存在拒刷现象。由于商家需支付刷卡的手续费而使其所获利润减少，所以一些商家虽然安装了POS机，却时常以机具维修、线路故障或其他理由拒绝持卡人刷卡消费。个别商户存在对刷卡消费价格歧视现象，对刷卡消费和现金消费采取不同的让利方式，对于商品的折扣、返券等