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吉林农行推进金穗_惠农通_工程渠道选择 第2章推进金穗“惠农通”工程渠道选择的困境 2.1金穗“惠农通”工程简介 为改善惠农卡用卡环境，提升农村金融服务能力，推进“三农”金融服务 战略转型，中国农业银行充分发挥产品、网络、科技优势，不断创新金融服务 模式，大力实施金穗“惠农通”工程，即在县域农村地区，以惠农卡为载体， 以服务点为依托，以电子渠道为平台，以流动服务为补充，以提高农村基础金 融服务覆盖面为目标，全面推进农村金融服务能力建设，为惠农卡持卡客户提 供足不出村、方便快捷的金融服务1 2.1.1金穗“惠农通”工程背景 （1）近几年来，随着国家支持“三农”力度不断加大，农村经济得到快 速发展，金融市场潜力巨大。从农民的金融需求情况看，农村金融虽然近年来 发展较快，但仍然是整个中国金融体系中最薄弱的一环，尤其是广大农民的金 融服务需求未能得到有效满足。目前吉林省大部分地区农民对银行卡的使用仅 限于简单存取款、领取政府补贴资金、支付结算等简单的金融服务，但其距离 网点距离较远，业务办理便利性欠缺，农民对简单快捷的基础金融服务需求迫 切。 （2）农村地区难以实施传统的物理网点金融服务模式。主要原因有以下几 点：一方面，由于乡镇网点员工数量少，服务半径较短，难以辐射到广大农村 地区，难以满足广大农民的金融需求，尤其是随着惠农卡和农户贷款业务的迅 速发展给网点服务带来了更大的压力。另一反面，传统物理网点建设成本大、 运营费用也较高，建设投入周期较长，见效慢，在农村地区通过大规模铺设网 点来提升金融服务能力的模式不适应上市银行集约化的发展要求，这就需要对 农村基础性金融服务渠道和模式进行新的探索。 2.1.2金穗“惠农通”工程的功能与特点 实施金穗“惠农通”工程有效改善了惠农卡落地环境，便于惠农卡实现刷 卡消费、转账、小额取现、财政补贴、新农保、新农合等多项服务功能，实现 现代化支付结算工具在农村地区的推广，使农村地区享受到更便捷的金融服务。 （1）小额取现。可以通过自助机具小额取现，享受助农取款服务。每卡每 日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币。根据《中国人民银行关于推 广银行卡助农取款服务的通知》（银发[2011]177号）的规定，受理本行发行的 借记卡办理小额取款业务的，同城不得收费，异地不得超过本行异地汇兑手续 费，充分体现惠农性。 （2）转账。农户通过转账电话实现同城或异地转账。同城转账不收取手续 费，异地转账手续费不超过本行异地转账手续费。 （3）刷卡消费。农户持惠农卡可以在惠农通服务店进行刷卡消费，银联卡 客户均可享受该项服务。 （4）领取财政补贴资金。通过惠农卡代理发放的财政补贴资金发放后，农 户手持惠农卡到服务点，可以通过自助机具将资金取出，不收取任何手续费， 农户可以更便捷地享受到国家惠农补贴政策。 （5）新农保养老金、新农合医疗保险金的领取。新农保、新农合已在吉林 省农村地区广泛推广，参与农民不断增多，覆盖范围不断扩大。新农保养老金 和新农合医疗保险金通过惠农卡代理发放的地区，农户可以借助自助机具及时 领取，不收取任何手续费。 （6）业务咨询。金穗“惠农通”服务点既具有为农户提供基础性金融服务 的功能，也具备农户金融业务宣传介绍功能。金融服务点工作人员通过接受农 业银行的系统培训，既能指导农户操作自助机具，也可以提供农户贷款、惠农 卡等其他农户金融产品的咨询服务。 与传统物理网点渠道相比，金穗“惠农通”工程的网络和科技优势明显， 通过电子机具，为农村地区提供基础金融服务具备服务范围更广、效率更高、方式更灵活、成本更低、前景更广阔等诸多优点，可以使农民足不出村甚至不 出户就享受到方便、快捷的多样化金融服务，真正实现农村金融服务的普惠制 和广覆盖。对于商业银行来说，惠农通工程减少了网点占用、人员投入，大幅 降低了运营和服务成本，同时能够带动其他项目营销，带来综合性收益，投入 产出比大幅提升。 2.1.3金穗“惠农通”工程的发展目标 按照农总行金穗“惠农通”工程规划要求，金穗“惠农通”工程的发展目 标为：对于“万村千乡”市场工程农家店进行信息化改造的试点区域，要按照 国家试点进度覆盖电子机具；新农保、新农合代理区域，率先实现行政村电子 机具基本覆盖；将惠农卡发卡集中区域作为重点，实现惠农卡行政村覆盖率与 电子机具行政村覆盖率同步提升；在以上三类区域，行政村电子机具覆盖率达 到80%左右，其他地区根据业务发展需要审慎推进。 农业银行吉林省分行结合实际，制定了金穗“惠农通”工程发展目标：取 得“新农保”、“新农合”、财政补贴资金及其他代理资格的农村地区，率先 实现行政村电子机具基本覆盖，覆盖率达到80%以上；惠农卡发卡集中区域，实 现惠农卡行政村覆盖率与电子机具行政村覆盖率同步提升；农村经济较为发达、 农民较为富裕