第三节财产保险费率厘定.pptVIP

第三节 财产保险费率的厘定 财产保险费率的厘定是以损失概率为依据的，通过计算保额损失率加均方差计算纯费率；纯费率与附加费率之和即为毛费率。步骤为： 一、确定纯费率 纯费率由保额损失率和稳定系数组成。 保额损失率是一定时期内保险赔款总额与总保险金额的比率。 保额损失率=赔偿金额/保险金额（%） 一般取一个较长时间段（大于5年），计算各年的保额损失率，再计算平均保额损失率。 保额损失率反映了正常的、稳定的损失率，按照保险金额损失率所取的保费可以保证对正常损失的赔款。 实际保额损失率正好等于预计保额损失率的情况是极少出现的，两者间总存在偏差。而实际保额损失率与预计保额损失率的偏离程度大小对保险公司的财务稳定具有重要意义。 保险公司必须根据实际保额损失率与预计保额损失率的偏离程度，在预计保额损失率的基础上加一个稳定系数，以保证在任何情况下收取的保费都能满足损失赔偿的需要。 纯费率=保额损失率×[1+（-）稳定系数] 或：纯费率=保额损失率+（-）均方差 稳定系数=均方差/平均保额损失率 纯费率计算步骤为： 1、求出观察期内各年度的保额损失率： Xi=第i年的赔偿金额/第i年的保险金额 2、求出观察期内保额损失率的平均值； 3、计算各年度保额损失率与平均保额损失率的偏差范围； 4、计算均方差； 5、计算稳定系数；一般10%-20%较合适。 6、计算纯费率 根据统计学知识，当概率度=1时，P（A）=68.27%,附加1个均方差，一般适用于损失率较稳定的险种，如火灾保险； 当概率度=2时，P（A）=94.45%,附加2个均方差，一般适用于损失率不够稳定的险种，如机动车辆保险、飞机保险； 当概率度=3时，P（A）=99.73%,附加3个均方差，一般适用于损失率很不稳定的高风险险种，如卫生发射。 稳定系数是衡量期望值与实际结果的密切程度，稳定系数愈低，则保险经营稳定性越高，附加的均方差就可小一些；反之，稳定系数愈高，则保险经营稳定性愈低，所附加的均方差就应该大些。 例子 例：假定某财产保险公司企业财产险业务过去7年的保险金额和赔偿金额资料如下表。根据资料计算纯费率。 年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 保险金额 （万元） 26000 28000 30000 35000 40000 46000 54000 赔偿金额 （万元） 100 120 140 160 150 180 230 练习 某财产保险公司企业财产保险业务的承保及理赔统计表，试计算保险纯费率。 年 份 2006 2007 2008 2009 2010 保险金额（亿元） 210 263 298 418 568 赔偿金额（亿元） 4.2 6.575 10.132 12.958 15.904 二、确定附加费率 附加费率是指一定时期内保险经营管理费用和保险利润之和与保险金额的比例。保险经营管理费包括租金、水电费、员工工资、佣金、营业税等。 附加费率=（保险经营费用+保险利润）/保险金额 附加费率也可按照占保险额损失率的一定比例来计算： 附加费率=保险额损失率×X% 三、毛费率 财产保险的保险费率也称为毛费率，由保额损失率、稳定系数和附加费率三部分组成。 毛费率=保额损失率×[1+（-）稳定系数]+附加费率 以上算出的毛费率，一般只是承保的某一大类的平均数，还不能适应分项业务的风险情况。因此还须针对投保标的不同风险状况分项进行调整，得出级差费率。如火灾保险费率一般根据建筑物结构、占用性质、消防设施、周围环境、管理情况等因素分项进行调整。