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论小额贷款公司与商业银行之间合作发展 　　【摘要】小额贷款公司的快速发展引起了社会各界对小额信贷市场的关注，商业银行也加入到了对小额信贷市场份额的争夺战中。本文分析了小额贷款公司与商业银行合作开展小额贷款业务的必要性、可行性，并提出具体的合作方式。 　　【关键词】小额贷款公司 商业银行 合作 　　为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，我国从2008年开始在全国范围内开展小额贷款公司试点工作。经过四年多的发展，截止到2012年年底，全国共有小额贷款公司6000多家，从业人数达7万多人，实收资本达到5000多亿元，贷款余额为5900多亿元。小额贷款公司通过实践，不仅为广大农民、城市个体工商户、微型企业的生产提供了金融支持并同时实现自身的可持续发展，更为我国丰富的民间资本找到了新的投资渠道。小额贷款公司的出现和发展，是我国金融领域的一次机构创新，更是金融市场的制度创新。在我国金融业“十二五”规划中，增强金融机构组织经营活动的市场化程度重点之一就是鼓励成立小额贷款公司、村镇银行等小微金融机构，为嗷嗷待哺的小微企业提供金融服务。国家不断出台各种政策鼓励民间资本进入金融业，鼓励其为小微企业和农户等群体提供贷款服务。小额贷款公司满足了这一部分资金挺进金融业的需要。小贷市场的活力，也吸引了现有的一些大、中型商业银行，它们纷纷成立自己的微贷部，进行小贷产品的创新与开发，这对于小额贷款公司的发展带来的机遇与挑战。小额贷款公司应积极寻求与商业银行的合作，充分发挥各项自的优势，形成互补互惠互利双赢的经营模式。 　　一、小额贷款公司与商业银行合作的必要性分析 　　（一）国家有关小额贷款公司“只贷不存”的管理原则，导致小额贷款公司资金来源单一，后续资金缺口较大，需要开辟和创新资金来源 　　按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。???于“只贷不存”，很多公司在开业后不久就把大部分的资金放贷出去，然后就处于半营业状态，等贷款收回来后再放贷。虽然规定了合规经营的小额贷款公司，在设立一年后可增资扩股，但远水解不了近渴。虽然指导意见中也指出，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。但有数据表明，截止2009年年末，全国小额贷款公司注册资本为821.98亿元，实收资本817.2亿元，从商业银行融入的资金余额为63.2亿元，从商业银行融入资金仅占全部资金来源的6.71%。小额贷款公司难以从商业银行融入资金，原因在于小额贷款公司本身也是一个小微企业，作为一个资金的需求方，无法提供足够的信用和担保以获得商业银行的放贷。所以小额贷款公司要通过与商业银行的合作，变单一的资金供需关系为多方位的市场合作关系，创新资金来源渠道。 　　（二）小额贷款公司从事金融产品的提供和服务，但受规模、业务能力所限，在公司管理上和风险防控方面存在缺陷，需要专业指导 　　小额贷款公司在我国起步较晚，近几年在国家政策的扶持下，有较快的发展，但从行业来看，受规模、业务能力的限制，公司管理存在漏洞。表现为：内控制度不完善，决策程序不健全，业务流程不规范，专业人员缺乏，专业操作方法不成熟等。小额贷款公司面对的客户一般规模小、业务单一，没有详细的财务记录，也没有符合银行要求的抵押物。在经济或竞争环境发生变化时缺乏抵抗能力，有较高的市场风险。从现有的小额贷款公司来看，平均每家公司从业人员只有十几个人，公司的发起人多半都是当地的或某行业的能人、聪明人，他们与当地市场或某些客户有着比较密切的关系，所以开展信贷业务起步比较轻松。但随着市场的扩大，客户的增多，公司业务的专业性会越来越高，风险防控能力也越来越重要。由于小额贷款公司未接入人民银行征信系统，无法快捷地查询客户资料。随着小额贷款公司数量和发放贷款余额的不断增加，风险不断积累并潜伏。小额贷款公司虽然具有金融机构的一些特性，但在业务运营中还不具备真正金融机构的资质，但它同时经营的是货币，所以它又不是一般意义上的企业，业务发展带来的风险隐患越来越大，需要专业的学习和指导。 　　（三）小额贷款公司所从事的业务性质决定着公司信息化系统建设的重要性，但小额贷款公司既没有这个资金实力也没有这个技术水平做好信息系统建设，需要从外部借力 　　小额贷款公司提供的是金融产品和金融服务，在严格限制小额贷款公司跨地区经营和严格控制小额贷款公司资金来源的情况下，小额贷款公司规