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通过区域联合发展农村非正规金融策略分析 　　【摘要】农村金融的滞后发展制约了农村经济的发展，同时由于农村经济的落后给农村金融发展带来了许多制约条件。为了打破这些条件，农村金融机构的作用不容忽视，要充分发挥金融机构的作用，但由于正规金融纷纷撤离农村，我们需要寻找更适合农村金融发展条件的金融机构，而非正规金融在农村金融发展初期有着重要的作用。因此为发展农村非正规金融，我们可以采取区域联合的方式使得非正规金融的存在更具合理性和安全性。 　　【关键词】农村非正规金融 区域联合 熟人文化 　　农村金融是发展农村经济不可缺少的部分，经过多年的农村金融体制的改革与发展，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构，现已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以国有商业银行为主体、农村信用合作社为核心、民间借贷为补充的农村金融体系。 　　但是，在国内的金融发展中，农村金融一直是不被看好的部分。一方面农村金融市场的严格监管和准入限制阻碍市场的打开；另一方面由于农村市场规模小、效益低、风险大，作为以营利为目的的四大国有银行等主流的金融机构纷纷远离农村。 　　综上所述，目前农村金融主要涉及以正式的金融机构为主的农村正规金融和以非法定的金融组织为主的农村非正规金融。首先，作为农村金融的主要方面，正规金融并没有充分发挥其在促进农村金融发展中的作用。造成这种现象的原因主要包括农村金融市场存在的缺陷和国有商业银行等正式金融机构的经营目的。第一，农村市场规模小，由于农民多以农业为主，收入少，使得可用于流通的货币资金不足；第二，信用低，贷款风险高，虽然农村的借款需求在日益增长，但是农村中可用于贷款的抵押品严重缺少，农村集体土地的厂房、耕地、荒山荒地、住房、经济作物、养殖的猪羊等，都不能作为融资抵押的标的物。第三，由于国有商业银行“利润至上”的经营理念，使得正规的农村金融供给渠道不断萎缩。其次，由于农村的正规金融的规模在不断的缩小，伴随着农村??资金需求量的不断扩大，非正规的农村金融作为正规金融的补充应运而生。农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资，其主要形式包括自由借贷、私人钱庄、民间集资、和其他民间借贷组织等。 　　农村非正规金融的产生有其必然的条件。一方面，以温州一家农村银行为例，成立于2005年6月的温州龙湾农村合作银行，出资入股的4639名股东中有近4000名是农民，2007年，这家农民银行出钱办起来的银行共办理贷款约40亿元，其中60%以上投向农村，并实现了利润1.12亿元。如今投资入股农村合作银行已成为温州当地最热门的投资项目。温州农村银行成功的原因主要在于它充分的利用了农村独有的特点，在农村人与人之间由于姻亲等各种关系使得彼此相互熟识，联系密切，即熟人文化。这家银行采取的防范风险的措施就是，一旦某人敢于违约拒绝还贷，不仅会被银行划入黑名单，更会被整个乡村社会群体抛弃，并通过所谓的信用联保和信用村制度，把个人信用直接和社会道德捆绑在一起，由此带来的巨大的违约成本就有效的遏制了违约的发生，也敢于给没有抵押品的人提供贷款。另一方面，由于正规金融的信息成本和交易成本较高。对于正规金融机构来说，农村地区信息相对闭塞，如获取借贷人的资料会消耗巨大的人力和资金，而地处农村的非正规金融就具有相对的优势，由于农村彼此之间联系密切，借贷双方都比较了解，要想获得贷款人的信息也很方便。同时由于交通、通信等限制因素，使得农民更愿选择非正规的金融。 　　由此，我们可以知道农村非正规金融可以有效的缓解农户和农村中小企业的资金压力。其实只有深入农村才会了解，无论是“金融风险论”还是“利润至上论”，其实都距离农村太远了。真正能够开发农村金融市场的动力理应来源于农村内部。 　　目前农村非正规金融的主要形式是民间借贷，但是民间借贷具有盲目性、随意性和自发性，容易造成金融危机。鉴于温州农村银行成功经验，因此本文认为首先应从建立有效的金融机构开始，该金融机构不同于以往的正规金融机构，应提供更适应农村特殊金融环境的金融产品和服务，同时与民间借贷相比能够实现农村资源的有效配置。 　　通过前面的分析，为了有效利用“熟人文化”和降低民间借贷的风险，本文认为可以通过区域联合来促进农村非正规金融的发展。 　　由于单个农村所办的农村银行，仍具规模小，资金不足，效用低的特点。所以本文认为可以通过区域联合来促进农村非正规金融的发展。区域联合是指若干农村形成一个网络体系，建立一家非正规农村银行，可以将其称为“农村合股银行”，网络中的农户可以通过该银行进行存款和贷款。区域联合继承了以上温州农村银行熟人文化的特点，降低风险，同时又扩大了其存贷范围和规模。较之