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海南省农村地区金融消费权益保护调查与思考 　　摘 要：随着金融产品的复杂化和金融服务行业信息不对称的加剧，金融消费权益保护逐步受到重视。我国“一行三会”相继成立了金融消费者保护的内部机构，相关工作也开始推进。但目前的金融消费权益保护主要集中于城市消费者经常使用的金融服务上，对农村金融消费权益保护还比较薄弱，亟需加强。 　　关键词：金融消费权益保护；农村；农民 　　中图分类号：D923.8 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）12-0039-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.12.08 　　当前金融消费权益保护工作逐步受到重视，且偏重于城市消费者经常使用的理财产品、信用卡、网络银行等金融服务，对农村金融消费者的权益保护却关注不多。近期，课题组对海南省农村地区金融消费者、金融机构和金融消费环境进行了调查，收集各县市有关经济金融数据，走访部分县市金融机构网点，向354名农民、84家农村地区金融机构、6家人民银行分支机构发放了444份问卷。调查发现海南省当前农村地区金融消费权益保护的现状和困境，农村金融消费权益保护亟待加强。 　　一、农村地区金融消费与保护基本情况 　　（一）金融消费活动简单集中 　　从问卷调查情况看，6%的农民未接受过任何金融服务，其他农民接受的金融服务集中于银行业务。94%的农民有过存取款经历，59%曾转账汇款，34%曾办理贷款，15%曾办理代理收付，保险及其他的比例是6%。在地域方面，91%的农民有过在县城进行金融消费的经历；日常金融消费活动的主要地点比例为县城54%、乡镇42%、镇以下4%。 　　（二）金融服务广度和深度逐步提高 　　2010年海南省首家农村合作银行、首家村镇银行、首家农村资金互助社相继成立；2011年首家农村商业银行成立，2010—2012年海南省共成立14家新型农村金融机构。农村金融组织体系得到发展，三农金融产品种类也日渐丰富（见表1）。 　　（三）金融消费权益保护工作刚刚起步 　　“一行三会”中，证监局和保监局在各县市没有分支机构，银监局只在个别市县设有办事处，人民银行在各县市均有分支机构，因此农村地区金融消费权益保护工作主要靠人民银行开展。2013???3月人民银行海口中心支行成立金融消费权益保护处，各县市支行在6月设立了金融消费权益保护岗。目前开展的工作主要有：一是建立争议处理机制，制定《中国人民银行海口中心支行金融消费权益保护暂行办法》，同时对外公布了投诉电话，受理金融消费者投诉；二是建立金融教育机制，定期开展“金融知识普及月”等宣传活动，以增强农村地区消费者金融知识；三是建立案例研究机制，收集金融侵权案例，识别农村金融侵权行为特点，指导金融消费权益保护工作。 　　（四）金融消费侵权行为时有发生 　　参与调查的农民中，87%的人曾经遭遇过金融消费侵权，对金融服务的满意度仅为36%。 　　二、农村地区金融消费侵权行为表现及分析 　　（一）从侵权行为上看，服务歧视较为突出。调查显示，农村地区常见金融消费侵权行为中，曾经遭遇过授信和服务歧视的农民比例最高达47%，部分农民甚至表示他们曾经因为衣着陈旧而被银行保安拒入（见表2）。 　　（二）从侵权领域上看，日常业务均有涉及 　　在存取款方面，13%的农民曾经在银行柜台窗口、取款机遭遇过夹带假币，15%的农民曾经被银行拒绝兑换残损人民币，21%的农民曾经被银行拒绝兑换收存零钞；在贷款办理方面，曾办理贷款的农民有47%的曾遭遇侵权；在服务收费方面，农民认为不合理或定价高的收费业务主要集中在异地存取款及转账手续费、换卡挂失费方面（见图1）。 　　（三）从侵权敏感度上看，服务收费最受关注 　　由于农民群体收入较低，他们对金融产品和服务的收费比较敏感。从这次调查情况看，农民对个人金融消费权益最为关注的三个方面分别是：金融产品与服务的收费情况、贷款定价与可获取情况、服务质量情况（见图2）。 　　三、农村地区金融消费权益保护面临的困境及原因 　　（一）消费者自我保护能力差 　　一是金融知识严重缺乏。调查显示，6%的农民对日常金融业务办理均不了解，72%的不懂贷款办理，55%的不懂银行卡使用。对于问卷调查提出的利率常识问题，只有8%的农民答对。金融知识的贫乏使农民相对于金融机构信息不对称的劣势更加明显，在金融消费活动中更易被侵权。二是侵权识别度低。多数农民不清楚自身作为消费者拥有的权利。调查显示，仅有0.6%的农民能够完全识别问卷列举的金融侵权行为。三是维权积极性不高。调查中只有20%的农民遇到金融消费纠纷时主动投诉。农民主动维权积极性不高虽然使农村地区暴露的金融纠纷少于城市，但留下了问题爆发的隐患，助长了基层金融机构的侵权行为。 　　（二）金融机构缺