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重庆市永川区寿险市场发展问题及对策分析 　　摘 要：自重庆市永川区新城打造重庆西部现代大城市中心区以来，永川区寿险市场迎载着这一重大的发展机遇与挑战，其发展日新月异。2008年至今，永川区寿险市场在当今经济全球化和金融一体化的大环境影响下，其发展之势依然维持朝阳行业的本色。但在迅速发展的同时，寿险市场存在的问题也越来越突出。在对永川寿险市场发展的现状进行调查分析的基础上，提出了永川区寿险市场存在的突出问题。最后，为进一步完善永川区寿险市场的发展提出针对性的对策及建议。 　　关键词：永川区； 寿险市场； 调查分析； 对策 　　中图分类号：F840.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0223-03 　　一、永川区寿险公司的发展现状 　　重庆市永川区区位突出，交通便捷。靠四川腹地，临三峡库区，扼成渝要冲，处于成渝永川区交通图、长江上游和永泸经济带构成的A型经济骨架上，再加上其本身物华天宝、资源丰富，因此，为永川区经济发展提供了优越的基础条件。永川区的经济快速腾飞，也带动了金融产业——寿险业的高速发展。截至2012年年底，永川区共有保险机构26家，保险机构从业人员达4 878人，其中，人寿保险机构达13家，比上年度增加3家。同年底，永川区寿险业保费收入10.6亿元，同比2011年下降1个百分点。永川区寿险公司名册具体如表1。 　　尽管永川区寿险市场总体发展迅速，但从其市场份额分析，中国人寿和平安保险占据了寿险市场50%以上的份额，发展不平衡问题突出，寿险市场处于寡头垄断格局。 　　二、永川区寿险市场存在的突出问题分析 　　2008—2103年，永川区寿险市场在当今经济全球化和金融一体化的大环境影响下，其发展之势依然维持朝阳行业的本色。随着寿险业务的快速增长，寿险业在经济社会中的地位逐步提高，已成为永川区经济的重要行业之一。但永川区寿险业起步较晚，发展的基础比较薄弱，因此，在过快发展之余，永川区寿险市场存在的问题也越来越突出。 　　（一）寿险市场发展不平衡 　　截至2012年年底，永川区有寿险机构13家，其中包括2012年新入驻的幸福人寿永川中心支公司、国华人寿永川???心支公司、中美联泰大都会人寿永川营销服务部。尽管永川区寿险市场总体发展迅速，但从其市场份额分析，中国人寿和平安保险占据了寿险市场50%以上的份额，发展不平衡问题突出，寿险市场处于寡头垄断格局。近年来，随着国内保险市场对外开放步伐的加快，一批新生的国内寿险公司和外资、合资保险公司正在快速成长。市场新生力量的崛起，使得现有的寡头垄断格局正在逐步分化，这一趋势对永川寿险公司既是机遇又是挑战。 　　（二）寿险机构财务问题 　　通过永川区寿险公司从业人员和相关会计事务所了解到，永川区寿险公司的财务存在着一定的问题。一是目前各寿险机构主要实行代账制度，目的是为了省事、节约人力物力。但就目前各寿险公司实行代账制度的效果看，收效甚微。究其原因，在于各公司采取的代账做法大多是由各寿险机构在当地自行物色，因此，在永川区保险监督机构、寿险公司、会计事务所之间存在财务信息不对称的情况。二是道德风险，各寿险机构普遍存在着各自的利益群体，在管理过程中，出现了个人、机构、部门之间所追求的价值目标相背离的现象，在财务约束机制不健全、内部监督机制不完善的情况下，财务这一块出现道德问题的情况在永川区寿险机构管理层中时有发生。 　　（三）人事招聘存在欺骗性诱导 　　虽然寿险营销员签单薪酬较高，但其收入的不稳定和工作性质致使其人事流动较快，长此以往，就造成人事招聘越来越困难。因此，在寿险人事招聘过程中不断出现信息欺骗的事例。 　　（四）寿险从业代理人素质问题 　　永川区寿险机构为快速发展业务，抢占市场份额，在寿险营销中打起人海战术。因寿险属于第三产业，人事流动率相对过快，在填补人海战术人员的同时，导致寿险代理人之间素质参差不齐。由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识欠缺专业性，责任心不强，往往在推销寿险时出现误导陈述、欺骗诱导等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁从业之机，利用亲友间关系收受回扣等现象，形成了寿险代理人的道德风险，给寿险公司拓展业务带来了不利社会影响。同时，寿险机构从业代理人还存在违规兼职情况（兼职寿险代理人，违反保监委相关规定）。因此，永川区寿险从业人员各方面素质有待提高。 　　（五）传统观念制约寿险业务拓展 　　永川区居民虽然对保险时有耳闻，但对保险知识的了解非常有限，滞后的保险意识严重阻碍寿险潜在需求的转化和商业保险渗透力的提升，已经成为永川区保险业进一步发展面临的突出问题。由于保险宣传不到位，以中国独特的家庭为核心，养儿防老，风险自预的老观念仍然根深蒂固。相当一部分居民