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完善银行卡用卡环境应对措施 　　摘要：国际旅游岛建设，将是海南省经济金融进入长期持续快速发展的重要机遇期，对金融服务将提出了更高的要求，也为金融业发展提供了更广阔的空间。银行业必须启动改善支付结算环境工作，以现代化的支付系统为基础，推广票据、汇兑、委托收款、银行卡等非现金支付结算工具的使用，切实改善支付结算环境，提高支付服务水平。 　　关键词：银行卡存在问题 风险管理 应对措施 　　一、我国银行卡业务发展现状 　　根据人民银行最新公布的数字显示，截至2009年第四季度末，全国累计发行银行卡20.66亿张。其中，借记卡发卡量为18.8亿张；信用卡发卡量为1.86亿张。现阶段银行卡已成为个人乃至企业的重要金融支付产品。特别是电子商务在全球的迅速发展和跨国公司在全球的市场扩张，银行卡在支付领域的作用越来越大，银行由此而获取的收益在其中间业务收入中的比重越来越高。鉴于此，本人以为海南现有金融形势下完善银行卡用卡环境的意义尤其突出。 　　二、海南省银行卡用卡环境存在的主要问题 　　1、用卡环境不佳。持卡人刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，ATM、POS机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。如：今年春节长假期间，本人所在支行一台自助设备吞卡数量达到20张，一台存取款一体机长款达7笔，长款挂账金额达几万元，可见这其间，持卡人因用卡环境不佳而造成的不便可想而知，特别是海南建立国际旅游岛后游客数量将大幅度增加，这种用卡环境不佳引发的不良影响是不可低估的。 　　2、犯罪分子利用银行卡作案和诈骗案件逐渐上升。盗取银行卡密码的现象层出不穷，不法分子利用废弃凭条来破取密码；媒体对“克隆卡”盗取银行存款的报道经常见之报端，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有： 　　（1）用假卡、空卡“调包”； 持卡人购物或在饭店消费后，随意将银行卡交给导购或服务人员，漫不经心地输入密码，卡再回到手中时已被“调包”，密码也已被偷窥。还有犯罪分子在ATM上张贴所谓的“紧急通知”，声称接上级银行通知，柜员机系统需进行程序升级，用户必须把资金转移到指定的账户上，或按一些提示进行操作等。如果按其所指把资金转出或进行某些操作，持卡人必定被骗无疑。 　　（2）ATM机假吞卡；这是不法分子获取银行卡和密码的重要手段。银行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子获得，其风险大到账户里的余额全部被窃取一空的程度。不法分子一般是在ATM机插卡口处安装外接吞卡装置吞吃银行卡。一旦吞卡成功，不法分子将采取如下4种方式套取银行卡密码：一是窥视。站在持卡人背后或是用望远镜窥视持卡人操作，获取密码。二是在ATM机上安装带无线电发射装置的摄像探头窃取密码。三是以在ATM机旁张贴告示，告知银行卡被吞后，持卡人应按告示上的电话与“银行值班员”取得联系，而持卡人一旦拨通电话，就会被诱骗说出银行卡密码。四是将装有集成电路的假键盘粘盖真键盘，一旦持卡人进行操作，相关信息并被记录下来。 　　（3）利用假工作人员来骗取；不法分子采取非法手段，让ATM机出现故障，然后扮成银行工作人员（着装相似于ATM机所属银行的工作人员），谎称是维修ATM机，并帮助持卡人调试银行卡，但最终的结果还是不能取款。然后，不法分子告诉你到别处取款，此时，不法分子已窃取了持卡人的卡号、密码等资料，然后用克隆仿制的银行卡在ATM机冒取存款，或是通过电子银行将持卡人的存款转走。 　　3、银行卡受理环境市场不充足、布局不合理 　　我省现有特约商户不仅数量不能满足国际旅游岛建设需要，而且布局不够合理，主要分布在发达地区的大中型商场、酒店，出于前期投入成本难以回收和后期维护成本较高因素影响，金融机构在固定网点撤并后，并没有在相应乡（镇）设立离行式自助金融服务网点。极大地限制了银行卡的使用范围。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性。 　　三、完善银行卡受理环境的应对措施 　　为持卡人提供了越来越安全、高效、便捷的支付体验，满足了持卡人的用卡需求，提升持卡人的用卡热情。我省应借海南国际旅游岛金融支付建设之机，完善银行卡的用卡环境。 　　1、 加大产业政策扶持力度，完善用卡环境，促进受理市场快速健康发展。政府有关部门要认真落实国家九部委、海南省人民政府关于促进银行卡产业发展的精神，要借鉴发达地区的先进经验，综合行业实际情况，大力扶持、积极推进银行卡在本行业中的应用，鼓励商户受理银行卡；同时结合我省旅游发展需要，大力鼓励旅游商户受理银行卡，完善银行卡受理环境。必须改善银行卡系统，要提