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基于P2P平台创新型公益助农金融模式探究 　　内容提要： 三农问题是实现全面建成小康社会的重大议题，也是我党工作的重中之重。农村经济的发展关键在于农村金融的带动，尽管近几年我国不断深化金融体制改革，例如农村信用社、村镇银行已经取得显著的效果，但是局部地区的问题还没得到完全的解决，经济发展参差不齐，由于市场经济存在自发性，盲目性，滞后性，导致落后的农村地区的金融服务仍存在较多问题。而在这种情况下，在市场的驱使下盈利性企业单位不可能进一步解决三农问题，所以仍强调市场化的调控手段失效，因此我们需要公益慈善行为作为市场化的补充。 　　本文试图提供一种政府扶持下新型的P2P公益性助农贷款模式，在此模式下，发挥政府的作用，对现有市场下的农村金融体系进行补充和完善，鼓励公益性金融机构填充农村市场的空白，利用先进的信息网络技术管理，激励资金流入到需要特殊帮扶的农业部门和农村弱势群体，弥补市场经济的缺陷，构建社会主义和谐社会。 　　关键字：P2P借贷 公益性助农 　　引言 　　“三农”问题已连续多年列入中央一号文件。农业是国民经济的基础，衣食之源，十八大又提出“农村城镇化”的宏伟蓝图，足见“三农”问题的重要性。实务界、理论界从不同的角度对解决“三农”问题进行着不懈的探索，并取得了一些可喜的成果；自改革开放以来，国家大力发展农村经济，提出西部大开发战略；推出农村新型医疗合作保险；推广农村义务教育；推行“母亲”水窖工程，“村村通”工程，“三下乡”工程等项目。并于07年在全国范围内取消了农业税，打破了2000多年来交“皇粮国税”的传统，由此农村经济有了长足的发展；农民收入稳步增长，生活水平得到了显著的提高，更是出现了“天下第一村”华西村，安徽小岗村等经济明星村。在市场经济中，资金由“看不见的手”引导，自动流向更有效率的地区，这将导致贫富差距不断拉大，而此时就需要政府主导下的公益慈善行为弥补市场经济的缺陷。一些发达国家根据本国实际情况运用一种P2P的金融模式弥补市场经济的不足，并取得了效果。 　　P2P公益助农金融模式在国外已经成???，国内外三个“P2P信贷助农模式”的案例表明，在适当的制度安排下，可以通过创新管理助推与发展面向农村弱势群体的小额贷款，达到贫困借款者、贷款者、小额贷款机构以及P2P平台的多赢均衡，开创小额贷款帮扶弱势群体的新思路。在网络技术日益完善的今天，P2P信贷助农模式的经验可被借鉴与推广，那么我们国家也可以进行试点性尝试，在理论上进行创新，找出一条符合我们国家特色的P2P公益性助农金融模式。 　　一.公益助农与慈善金融 　　（一）资金配置的重要性 　　改革开放以来，中国政府长期致力于三农问题的解决，实施城乡一体化的工农协调发展战略，城市反哺农村，工业反哺农业，促进农业和农村经济全面协调可持续发展，加快农村工业化和城镇化进程建设进而加快农村剩余劳动力转移步伐，促进农民增收，以及深化农村税费改革，减轻农民负担等等一系列措施，同时例如中国扶贫基金会、香港乐施会、民间信贷组织等一些非政府组织（NGO）也在不断地致力于此；但新近成立的农村新型金融组织却面临财务运行可持续的严峻挑战，截至2008年底，107家新型农村金融机构中有47家亏损，亏损额达914万元，总体亏损面达到44%；从内因看来是自身管理经营水平有限，外因则是政府帮扶不够，政策不完善。即使是目前的农村主流金融机构也偏向于商业行为，而忽视涉及面广，成因复杂的农村弱势群体。归根结底，解决三农问题的许多措施都与资金的投入密切相关，但是近几年金融制度改革所存在的问题相当程度上削弱了对偏远农村的支持，对县域经济，特别是对急需特殊政策照顾的弱势农村经济的信贷投入又相对不足；农村产业本身的体制问题也影响金融资本向其流动，而民间借贷机构等民间NGO组织又有其自身发展的软肋，很大程度上得不到弱势农民的信任。最近对全国29个省市，自治区农村金融现状的调查也也证实，大量农户由于对正规贷款机构的获得不抱乐观预期和缺乏信心，而没尝试过从正规金融机构申请贷款。究其原因，其中有17%的农户觉得自己在金融机构没”关系”，11，1%的农户不懂正规贷款的申请程序，5.9%的农户觉得自己不能够满足信用社的抵押和担保要求。（何德旭，饶明 经济学研究，2007）因此，要想真正致力于全面解决三农问题的缺陷，关键在于解决资金配置问题。 　　（二）资金问题的解决 　　下图显示了我国主要资金的来源及去向，可以看出由于缺乏抵押物，缺乏信誉记录以及相关信息，中国部分农村地区面临资金缺乏的困难，无论是从哪个角度似乎都脱离不了“资金”的支持或者说是“金融”的支持，而金融支持又往往从金融信贷机构的角度入手，如何让商业银行、农村信用社等金融机构发挥其功能的同时，向需特殊照顾农村弱势群体注入更多的资金血液是关键所在。