第二章-个人理财基础知识.pptVIP

（二）家庭生命周期在金融理财方面的运用 1、金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合 客户的保险、信托、信贷理财套餐。四个阶段不同的理财重点 如表2-2所示： 　 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 夫妻年龄 25-35岁 30-55岁 50-60岁 60岁以后 保险安排 提高寿险保额 以子女教育 年金储备高 等教育学费 以养老保险 和递延年金 储备退休金 投保长期 看护险 核心资产 股票70%， 债券10% 股票60%， 债券30% 股票50%， 债券40% 股票20%， 债券60% 货币配置 货币20% 货币10% 货币10% 货币20% 信贷运用 信用卡、小额信贷 房屋贷款、 汽车贷款 还清贷款 无贷款或 反按揭 2、金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性给予资产配置建议。 ①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高；　　②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低；　　③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。 案例 期间 家庭形成期 25—35岁 家庭成长期 30—55岁 家庭成熟期 50—60岁 家庭衰老期 60岁以上 资产的 流动性 较高 较低 低 高 投资的 风险性 高 较高 较低 低 收益的 稳定性 低 较低 较高 高 【例题】个人理财规划的理论基础是（ 　）　 　A.风险管理理论 B.收益最大化理论　　 C.生命周期理论 D.财务安全理论 【例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确的是（　）　25-35 A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主 30-55 B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主　50-60 C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主　60以上 D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主 【例题】金融理财师可以帮助客户根据家庭生命周期的流动性、收 益性和获利性给予资产配置建议。（ ） 【例题】家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中股票比重应该 最高（ ） C B 对 错 （三）个人生命周期理论在个人理财中的运用 比照家庭生命周期理论，可按年龄层次把个人生命周期分为六个阶段： （1）探索期（15-24岁） （2）建立期（25-34岁） （3）稳定期（35-44岁） （4）维持期（45-54岁） （5）高原期（55-60岁） （6）退休期（60岁以上） 学生时代是求学深造、提升自己的阶段。本阶段要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，应在大学时代就培养良好的理财习惯，如记财务账表、强制储蓄、购买保险、基金定投、勤俭节约等，学生时代培养的良好理财习惯将使自己在今后的理财活动中受益无穷。 1、探索期：15-24岁。 2、建立期：25-34岁。 自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始。 单身创业时代，是个人财务的建立与形成期，这一时期有很多沉重的理财任务，面临着恋爱、结婚、买房买车、娱乐、继续教育支出等问题，很容易形成入不敷出的窘境，因此必须加强现金流管理，多储蓄，科学合理地安排各项日常收支，适当进行高风险的金融投资，如进行股票、基金、外汇、期货投资等，一方面积累投资经验，另一方面利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报。 3、稳定期：35-44岁。 成家立业后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，收入有大幅度的提高,财富积累较多，为金融投资创造了条件，而且这一时期两人的工作、收入、家庭比较稳定，面临着未来的子女教育、父母赡养、自己退休三大人生重任，这时的理财任务是尽可能多地储备资产、积累财富。 因此这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划，以防疾病、意外、失业等风险。同时保险规划也很重要，还可考虑定期定额基金投资等方式，利用投资的复利效应和长期投资的时间价值为未来积累财富。 4、维持期：45-54岁。 经过十余年的职业生涯，进入中年，个人对于自己未来的发展有了比较明确的方向，这一时期是事业发展的黄金时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。 在此阶段，个人开始面临财务的三大考验，分别是为子女准备的教育费用、为父母准备的赡养费用，以及为自己退休准备的养老费用，同时在这一阶段还需要彻底还清各种中长期债券。 这一时期既要通过提高劳动收入积累尽可能多的财富，更要善用投