我国旅游保险发展现状.docVIP

我国旅游保险发展现状、原因及对策 　摘要：随着我国旅游业的深入发展，安全逐渐成为旅游发展的 重要因素，是旅游发展的“生命线”。旅游保险因其在分散旅游 风险，保障旅游企业和游客权益的突出作用而日益受到重视，但 是目前我国旅游保险的发展并非如想象中顺利，出现了许多矛盾 和问题，透过旅游保险发展的现状，挖掘深层次的原因，并提出 对策和解决方法。 　　关键词：旅游保险；现状；原因；对策  　　 　　1现状 　　虽然从理论上而言，旅游保险对旅游业能起到规避风险的积 极作用，但是从目前的现实发展来看，旅游保险的这种积极作用 还没有得到有效的发挥，主要表现在以下几个方面： 　　（1）旅游保险市场“叫好不叫座”。 　　旅游保险自产生以来，就被各界推崇，被看做是规避旅游风 险的有效手段，而且在发达国家也得到了证实，每年不断递增的 旅游收入和中国旅游良好发展也为其提供了充分的保障，极具发 展潜力。但是目前的实际状况却并非如此，2006年国内旅游有 13.94亿人次，出境旅游有3452万人次，同时还接待了1.29亿人 次的入境旅游，旅游总收入6229.74万元。但是，据中国人民财 产保险公司提供的数据显示，目前除了20%左右的旅客是随团旅 游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每 年至少应有70亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10% 至20%的收入，有八至九成的市场尚未开发。旅游保险市场存在 舆论导向与实际情况相背离的情况。即政府在积极推进，但旅游 企业、保险公司和游客这些利益相关方却持观望态度。 　　（2）旅游保险产品营销力度不够。 　　目前总体而言，旅游保险的种类还比较多，比如说太平洋寿 险的“逍遥游”、“世纪行”、“神行天下”、“境外救援”； 平安保险公司的“旅行平安卡”；中国人寿的个人旅游意外伤害 保险；太保产险的君安行等，此外，为防范旅行过程中可能出现 的各种问题，一些保险公司还推出了综合旅游险，涵盖了意外身 故、残疾、烧伤保险金、意外医药补偿、意外住院补贴等保障， 如平安寿险“万里通”卡、友邦宝安个人意外险计划、太保寿险 综合意外险保障计划，还有美国美亚保险公司的“万国游踪”和 人保财险新推出“商务旅行保险”等等，这些产品的开发标志着 国内财产保险公司在旅游保险产品开发的广度、深度和精细化方 面取得了新的发展。截至2006年12月31日，人保财险共开发旅游 保险产品94个，包括61个全国性产品和33个区域性产品。虽然险 种的涉及面和涵盖面都比较广，但是在实际运行过程中，消费者 的购买率还是比较低，还没得到市场的积极反应，由于专业性强 和产品名目繁多的原因，有许多产品甚至还不为人知，这从另一 个侧面也反应出我国现有的旅游保险产品在营销方式和理念上还 有待进一步深化。 　　（3）旅游险种涉及缺乏针对性。 　　目前，在我国主要有旅行社责任险、旅行人身意外险等险种 ，这些险种的很多条款都和一般的人身意外险没有太大区别，而 面对日益火爆的“自助游”市场和漂流、攀岩等特种旅游项目， 保险公司又没有相应的产品与之对应，整个市场存在供需不对称 的矛盾。 　　（4）旅游保险赔付限制较多。 　　主要表现在：①赔付的金额较低；②赔付手续繁琐；③赔付 率不高。以上海为例， 2006年上海市旅游保险赔款和给付为 586.4万元，简单赔付率为14.5%，低于2006年上海市人身意外伤 害保险的19.9%的赔付率。 　　（5）旅行社责任险作用未有效发挥。 　　旅行社责任险是为规避旅行社经营风险，保障游客权益而对 旅行社征收的强制险，但是由于宣传不到位，现有旅行社责任险 面临的有利作用并未有效发挥出来，①由于保险公司之间的相互 竞争和旅行社处于节约成本的考虑，降低投保金额，在一定程度 上导致了保险公司理赔不到位，赔付缓慢和赔付款额低的局面； ②游客的误解，大部分游客认为旅行社投保了强制险是为游客的 风险买单，只要在旅游过程中发生任何侵权行为或意外均可找旅 行社索赔；③旅行社责任险赔付金额太低远远无法弥补一次意外 或事故的损失，极大挫伤，旅行社投保的积极性。 　　2原因 　　旅游保险发展滞后的原因是多方面的，不可否认，居民的普 遍保险意识薄弱，旅游保险产品不能有效地对应日益细分的旅游 市场，保险公司营销不到位等等因素客观上制约了旅游保险的发 展，但是从深层次的原因来看，主要有以下三方面的因素： 　　2.1文化因素 　　文化对一个国家的政治、经济、生活产生深远的影响，它潜 移默化地左右着人们的世界观、价值观甚至生活的细节。在中国 ，受传统文化的影响，一些人认为“生死有命，富贵在天”，对 于生活中的各种风险以此为逃避和开脱的理由，采用消极态度， 而一部分人则讲究“吉利”，凡事必往