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第三章 保险合同 知识目标：掌握保险合同的概念、特征，保险合同的主体与客体，保险合同的主要条款，保险合同的订立、变更与终止。从法律角度去认识保险。 技能目标：运用所学知识进行相关案例分析；掌握保险合同订立、生效、变更与终止的相关实务操作。 第三节 保险合同 三、保险合同的分类 （一）按性质不同分 1、补偿性保险合同 2、给付性保险合同 （二）按保险价值是否确定分 1、定值保险合同：是指在订立合同时，投保人和保险人已订明保险标的价值的合同。 2、不定值保险合同：是指在订合同时，当事人并不在合同中约定保险标的的价值，而是按保险事故发生时保险标的的实际价值予以确定的保险合同。 3、定额保险合同：对人身保险合同而言。 （三）按保险金额是否等于保险价值分 1、足额保险合同 2、不足额保险合同 3、超额保险合同 （四）按订立合同的主体和标的数量不同分 1、单一保险合同：投保人就同一保险标的、同一保险利益与一个保险人订立保险合同。 2、集合保险合同：是以多数特定的人或物为保险标的的保险合同。 3、总括保险合同：是指投保人就某一类保险标的与保险人确定一个总保险金额的保险合同。 （五）按保险标的不同分 1、财产保险合同 2、人身保险合同 两者的区别： (1)合同性质不同 (2)理论依据不同 (3)保险期限不同 (4)合同主体不同 （六）按保险责任范围大小分 1、特定风险保险合同，是指承保一种或几种风险责任的保险合同。如火灾保险，车辆险等。 2、综合风险保险合同，是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。也称为一揽子保险。 （七）按订立合同的主体不同分 1、原保险合同：指合同的直接保障对象是被保险人的保险合同。 2、再保险合同：指合同的保障对象是保险人的保险合同。 第二节 保险合同的要素 保险合同的法定形式要素： 投保单 暂保单 保险单 批单 缴费收据 其他凭证 保险合同的法定构成要素： 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 一、保险合同的主体 （一）保险合同当事人 1、保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。应具备以下条件： （1）必须是依法设立的保险公司； （2）必须具有法人资格； （3）必须依照保险合同承担保险责任； （4）必须具有要求投保人缴付保费的请求权。 保险人的权利： 决定是否承保 决定费率 要求收取保险费 选择赔偿方式 通知解除、终止保险合同以及恢复合同效力 请求投保人告知和及时通知 进行调查 制定保险合同、规定除外责任 保险人的义务： 签发保单 给付保险金 给付退保金 解释保险条款 提供防灾减损、风险管理咨询服务 2、投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 应具备的条件： （1）具有完全的权利能力和行为能力 （2）对保险标的具有保险利益 （3）承担支付保险费的义务 （4）自然人、法人均可 投保人的权利： 请求保险人解释保险条款的权利 享有退保金的权利 享有保单抵押贷款的权利 投保人的义务： 交纳保费的义务 标的危险改变及时通知的义务 保险事故发生及时通知的义务 告知的义务 （二）保险合同的关系人 1、被保险人：是指其财产或人身受到保险合同保障，并享有保险金请求权的人。 应具备的资格条件： (1)发生保险事故时直接遭受损失的人 (2)具有保险金请求权的人 (3)寿险中是自然人，财险中自然人、法人均可 被保险人的权利： 享有保险金请求权 随时通知解除保险合同 指定或同意指定受益人 变更受益人 被保险人的义务： 告知的义务 危险改变及时通知的义务 提供必须的证明文件 保护保险标的、控制危险的义务 2、受益人 是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。不同于法定继承人。 受益人的资格限制： 从法律上来讲，受益人可以是任何人，在法律上没有任何资格限制。但实践中，往往又是最需要引起注意的问题。 受益人的权利： 保险金请求权 保险金受领权 受益人的义务： 保险事故发生时及时通知的义务 受益人的特点： 由被保险人或投保人指定 故意造成被保险人的伤亡，受益权被剥夺 请求权生效时限 不受保险利益和行为能力的限制 受益人的形式有四种： 不可撤销受益人 可撤销受益人 原始受益人 后继受益人 受益人的案例——死亡顺序影响保险金赔付 被保险人谢某未成年，由母亲韦女士为他投保了人寿保险，保额20000元，投保时没有指定受益人。 后来，谢某的父母离婚后，一直和母亲一起生活，父亲按月给付抚养费和教育费。离婚后，其母没有再婚，由于韦女士的母亲早年因病身故，父亲年岁已高，又无人照顾，于是韦女士便带着儿子与父亲一同生活，照顾儿子和父亲的生活起居。 在一次交通意