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余额宝对商业银行挑战及其应对措施研究 　　摘要：余额宝上线以来迅速获得广大用户的认可，余额宝所代表的的货币基金成为我国历史上首只销售过千亿的产品。文章从阐述余额宝的运营模式与流程入手，分析了余额宝对商业银行产生的影响，并提出了对策建议。 　　关键词：余额宝 天弘基金 货币基金 收益率 　　一、余额宝的概念与发展现状 　　余额宝一经上市就获得了广大网民朋友的高度认可，实际是由于客户在将资金归集于余额宝时即购入了天弘增利宝的货币型基金，一方面可以享受资产增值服务，另一方面又可保障个人资金的流动性。客户可7*24小时使用支付宝账户余额或储蓄卡的快捷支付（无需开通网银）功能向余额宝账户转账，目前不收取任何手续费！基于此，余额宝问世以来迅速得到了广大中低端客户的青睐。 　　只用了不到半年的时间余额宝销售金额就突破了千亿元，天弘增利宝也成为国内基金史上首只规模破千亿的基金，在全球货币基金中位列51！ 　　二、余额宝的运营模式与买卖流程 　　（一）余额宝的运营模式 　　余额宝的面世丰富了客户的投资渠道，客户的投资又有了收益性与流动性兼顾的新选择。客户通过在客户端上的操作完成在余额宝内的投资过程，究其业务支撑模式为支付宝公司、支付宝客户、天弘基金公司是余额宝维持运营过程中的三个组成部分。支付宝是销售天弘公司基金的渠道与平台，客户直接接触的操作界面与享受的快捷的支付服务由支付宝提供；天弘公司是基金