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农村商业银行经济经营模式转型探析 　　【摘 要】我国农村商业银行（Rural commercial bank）目前随着经济的发展与进步等越来越多，使用范围越来越广。面对经济金融形势的不断变化，利率市场化的不断推进等，我国金融机构将面临一次更大的挑战。笔者将根据相关工作经验，从盈利模式理论、经营模式理论以及顾客价值理论等角度出发，对我国农村商业银行的经营模式转型趋势进行综合分析，以期能够发展好我国的农村商业银行经济经营模式。 中国论文网 /1/viewhtm　　【关键词】农村商业银行；经济进行模式；转型趋势 　　随着我国互联网金融以及利率市场化的不断发展，诸多商业银行均还致力于创新电子服务渠道，增加表外业务比例，从被动负债逐渐转向主动负债[1]。我国农村中小金融机构目前面临着以下几个方面的问题：（1）金融脱媒；（2）利润空间狭窄。 农村商业银行是农村金融机构的基本代表，农村商业银行在农村金融市场中扮演主力军的角色。但是， 由于我国农村商业银行普遍具有产品少、理念过于陈旧以及科技支撑弱等问题。粗放经营的管理模式在日益竞争激烈的市场中处于薄弱地位，因此需要积极转变管理模式。 从农村社会环境角度来看，传统农业经济随着生产组织的变化而变化，现阶段的传统农业种植模式大量削弱了农业生产对于劳动力的依赖，农村一些过剩青年劳动者逐渐往外输出，因此导致农村商业银行的大量优质客户大量流失。 基于此，农村金融市场的不断萎缩使得农村商业银行的经济活动受到很大程度的影响。 　　一、经济模式的基本概念分析 　　经营模式的主要关键点就是价值，企业不管采取何种经营模式都是建立在实现价值为目的的基础上。从经营模式的内涵角度来看，可以将经营模式分为以下3个方面的内容：（1）企业实现价值定位的相关方式；（2）企业业务的经营范围；（3）企业所处的行业[2]。银行属于金融行业，相比起生产企业而言，银行一般不同过价值链上所处位置进行经营模式的划分，所以银行根据经营范围所划分的经营模式受到相关部门的约束，因此受到的政策影响也比较大。经营模式的转型是农村商业银行改革的必然要求，我国经济现阶段正处于经济发展方式转变的经济环境变化背景下，农村商业银行业务经营模式的转型是改革发展的必然要求。 　　二、银行经营模式分类 　　（一）根据业务经营范围进行划分 　　金融行业由于其产品的特殊性，因此 国家相关部门对监管要求较高，通过相关法律法规等都经营范围进行规范化处理。根据银行的经营管理模式一般分为以下两种类型：（1）分业经营类型；（2）混业经营类型。 　　从分业经营模式角度来看，主要是将保险业、银行业以及证券业等设置独立经营业务的机构经营方式。分业经营的主要优势表现在：（1）对于管理经营较差的银行可以有效减轻其管理压力，减少业务交叉关联而带来的管理成本问题，广泛提高银行的经营效益；（2）有效控制金融系统运行风险，在银行资金与证券资金之间建立防火墙，避免由于商业银行的资金过多流入而产生高风险活动 ；（3）促进农村商业银行往专业化发展，提高专业化的管理服务水平，广泛提高核心竞争力。分业经营模式的主要劣势表现在：（1）无法综合利用各行各业的优势资源从而形成互补效应；（2）各行各业被强行划分，无法产生综合的竞争力，创新业务会有一定程度的局限；（3）从客户角度来看，分页经营模式会导致农村商业银行无法满足客户各个方面的需求。 　　从混业经营类型的角度来看，混业经营是金融企业在资本市场和货币以科学的组织方式进行多方式的服务。混业经营的主要优势表现在：（1）混业经营使得银行能够为客户提供更为丰富的金融产品，为客户提供全方位的服务，与此同时能够为客户提供更多的优惠；（2）混业经营的本质是多元化经营，既能够拓展银行的业务发展空间，又能够增强银行适应市场的能力；（3）整合相关业务资源，提高业务资源的利用效率，降低整体成本支出；（4）通过不同业务带来利润增长，维持好整体盈利水平。混业经营的主要劣势表现在：（1）不利于培育核心业务；（2）经营和风险管理难度较大，发生风险的面积较为 广泛，产生的不良后果更为严重。 　　（二）根据价值实现方式进行划分 　　价值实现方式一般 有以下几种：（1）成本领先模式；（2）目标集聚模式；（3）差别化模式。从成本领先模式角度来看，银行的主要成本集中在管理成本、资金成本以及风险成本。资金成本是吸收企事业单位和社会公众所付出的利息成本，资金成本差异产生的主要原因是存款结构存在很大差异、存款利率浮动较大等。从目标集聚模式角度来看，不同的银行根据不同地域经济的社会环境 等会有不同的业务范围。在实力强且业务全面的银行中占有市场必须对自己所处的市场进行划分，继而明确好自己的市场定位，采取目标集聚模式来确定自己的方案目标。举例来说，招商银行的零售业务，该业务形式利用自己的特