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农村信用社发展现状与前景分析 　　【摘要】随着经济的发展和社会的进步，民生问题越来越受到社会的关注。解决民生问题的一个重要途径就是发展民间金融，农村信用社作为重要的民间金融组织形式之一，对农村信用社的发展现状和前景进行分析，对解决三农问题具有重要的意义。本文着重分析了自从2003年6月27日国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，这个方案再次启动了农村信用改革的新一轮创新，试点工作在浙江等8个省进行后农村信用社的现状，自从改革以来，农信社的发展和改革还存在一些问题，比如管理不当、产权不明晰、国家政策不到位、不良资产还有增加的趋势、从业人员素质不过硬、财务管理权分散、创新力不足等一些问题。为了解决上述问题，本文重点叙述了这些问题的对策，比如深化管理体制改革，转移信贷风险，从招聘到从业初期培训严行把关，加强从业人员素质，加强创新力度等。 　　【关键词】农村信用社 民生 金融 改革 发展现状 对策 　　一、农村信用社的内涵 　　农村信用社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，农村信用社组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。 　　二、农村信用社的发展历史 　　中国农村信用社的发展历史共分为五个阶段： 　　第一阶段为解放初期到1958年，这段时间是信用社普遍建立和大发展时期，当时，全国好多省市根据中央政府“三大合作”的指示，纷纷建立了农村信用合作社。虽然那时的信用社是由小农经济发展起来的，规模比较小，管理水平低，但我国信用合作事业的发展由此起步。 　　第二阶段是1958-1978年，这段时间是信用社经历挫折和摧残的时期。当时，受“左”的路线和错误政策的影响，农村信用合作事业损失重大。这二十年，农村信用社先后下放给人们公社、生产大队，以及后来又交给贫下中农管理。信用社的干部队伍、资金和业务受到严重的损害和损失。信用合作事业从总体看，这段时间在萎缩，很多地方的农村信用社几乎到了破产的边缘。 　　第三阶段，从1978-1983年，这段时间是农村信用社业务开始恢复的时期，农村信用社交由国家银行管理，首先交给人民银行管理，后来交给农业银行管理。当时，虽然在国家银行的领导下，信用社的业务得到了一些恢复，信用社走上官办的道路，信用社的发展受到约束，自主权受到伤害。 　　第四阶段，从1983-1996年，农村信用社进入初步改革和发展阶段。农村信用社被办成合作金融组织。在此期间，业务也得到了一些发展，内部管理也都有一定的加强。 　　第五阶段，从1996年至今，农村信用社管理体制的改革成为农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。 　　三、农村信用社的现状 　　（一）管理体制不当，官办化严重 　　农村经济基础薄弱，农村信用社的发展应适应当地的经济环境，信用社的管理与政策应当因地制宜。但目前信用社的发展存在着很大问题。《国务院关于农村金融体制改革的决定》中指出：“农村信用社管理体制改革，是农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作性金融组织”。农村信用社先后下放人们公社、生产大队、贫下中农以及现在又交给中国农业银行管理。目前，农信社实行由农业银行进行领导和管理，还在其内部设立了管理部门。机构体制官办化，导致行社之间的体制摩擦、资金摩擦、利益摩擦从未间歇，严重阻碍了农信社的发展。 　　（二）产权不明晰 　　关于农村信用社的产权问题，曾有人提出不同的主张。有人主张实行股份合作制，即劳动联合与资本联合混合。但股份合作制是一种新兴的企业组织形式，目前正处于发展过程中，有很多内容还没有规范定型，尚无准确的概念和范畴界定，这种方式不好实施，产权不明晰。假若信用社在经营过程中出现了问题，这时各参股社员就有推卸责任、不认账的的可能，“责、权、利”未得到充分落实，产权关系被严重扭曲。还有人认为，既然股份合作制有股份制内容，就干脆实行股权原则，其权利和义务均以股东所注入的资本额为标准，以股金的数额确定对企业的管理权，实行一股一票，股股平等，大股控权；即由大股东当家作主，小股东享受劳动分红。但是这种方式也存在着问题，这种方式是只要钱多，肯出资，就可为信用社的大股东，拥有绝对的管理权。假若比较富裕的某些人出巨资买下信用社的大部分股份，在信用社拥有绝对的管理权。这时，信用社的某些政策可能