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互联网金融发展、风险和监管 　　互联网是当代科技进步最重要的标志之一，它将改变传统的生产制造、商贸流通、公众消费乃至国民经济的结构和运行方式。企业要在互联网时代立于不败之地或取得竞争优势，就不能不与互联网对接。插上互联网的翅膀，“猪”都可能飞起来。在我国，互联网与金融相结合的互联网金融方兴未艾，吸人眼球，褒贬不一。因此，有必要对互联网金融的发展、风险和监管进行思考。 　　一、方兴未艾的互联网金融 　　百度百科将互联网金融定义为：“以依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。” 　　我国互联网金融起步于2003年，其典型代表是银行卡的普遍使用。经过十多年的发展，我国互联网金融伴随电子商务的崛起，呈现出超常规的增长势头。据中国电子商务研究中心监测，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，网上支付的使用率迅速提升到37.6%。据赛迪顾问数据，2012年我国第三方支付行业的整体交易规模突破10万亿元，高达104221亿元。 　　互联网金融正从经营理念、组织形式和服务方式等方面冲击传统的金融业，如今金融产品和服务的虚拟化程度日益提高，呈现出三大发展趋势，即金融活动无处不在（Anywhere）、无时不有（Anytime）和无所不能（Anyhow）。借助互联网平台的线上交易，非现金（Nomoney）、不用支票（Nocheck）和无纸化（Nopaper）的金融新业态也初见端倪。 　　“开放、平等、协作、分享”的互联网与传统金融的深度融合，预示着互联网金融时代的到来。互联网金融是互联网企业金融化，还是金融机构互联网化？从我国的基本国情看，互联网金融更应该是金融机构的互联网化。总体而言，互联网金融的主要优势为： 　　庞大的网络用户。根据中国互联网络信息中心的统计，截至2012年12月底，我国上网用户数量为5.64亿，位居世界第一；手机网民规模达到4.2亿，上网用户中74.5%的人群使用过手机上网业务；网络购物用户规模达到2.42亿，较2011年增长24.8%，其中使用手机进行网络购物的用户数量是2011年的2.36倍。 　　海量交易信息与信用数据。由于资本积累不足，资金需求“短、频、急”，以及抗风险能力较差等特征，中小企业往往难以从商业银行获得金融产品和服务。而互联网电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量客户，这些客户的交易记录和买家评价等信息构成重要的信用记录，有利于打造互联网信用评价体系和信用数据库，进而为中小企业融资提供良好的信用评估条件。 　　强大的网络支付功能。随着电子商务的快速发展，第三方支付平台交易量不断增大，支付业务也呈现多元化趋势，如为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单，以及跨境支付等全方位支付解决方案。支付宝和财富通等能够为客户提供收付款、自动分账与转账汇款、机票与火车票代购、水电费与保险代缴等支付结算服务。 　　便捷的操作流程。与商业银行复杂的操作流程相比，互联网平台提供金融服务的操作流程更加便捷。以贷款为例，商业银行操作流程一般包括借款申请、贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订、贷款发放等多个环节，从借款人提交申请到贷款实际到账的周期较长；而网络借贷的操作流程则大大简化，贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富，借款人只需在电脑前轻点鼠标即可完成贷款申请，信誉良好的借款者最快当天就可以获得所需要的资金。 　　互联网金融明显提高了金融服务的质量和效率，还有利于加快普惠金融和草根金融的发展。在2014年3月5日召开的十二届全国人大二次会议上，互联网金融被首次写入政府工作报告，报告提出要“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，这表明了政府对于互联网金融发展的积极态度，也意味着互联网金融将会迎来更大的发展机遇。 　　二、互联网金融的主要模式 　　近十年来，互联网金融以超乎想象的发展速度引起了我国政、产、学、研各界的高度关注，更在社会公众中产生了轰动效应。目前，互联网金融发展的主要模式有： 　　第三方支付。这是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与商业银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据人民银行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的定义，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡，以及人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不再局限于最初的互联网支付，而且已成为线上、线下全面覆盖，体验场景更为丰富的综合支付工具。 　　点对点信贷，亦称P2P网贷。这是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人可以通过互联网平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借资金的人。P2P网贷还可分为纯线