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基于中小企业融资视角下发展我国社区银行研究
基于中小企业融资视角下发展我国社区银行研究 【摘要】社区银行以本社区内的中小企业、居民为服务目标,依托自身的人缘、地缘优势灵活经营,为中小经济主体的发展提供动力。由于我国市场经济发展程度的不同,我国并不具有真正意义上的社区银行,然而尽管如此,但但我国存在以城市商业银行、农村金融机构为代表的社区性质银行,因此,本文以关系型借贷理论为基础对社区银行及社区银行与中小企业之间的关系进行分析。 【关键字】中小企业;关系型借贷;社区银行 一、社区银行的定义与经营特征 (一)社区银行的定义 社区银行(Community Bank)的概念来自于美国等西方金融发达国家,其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个省、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。大致银行资产为 10 亿美元――把资产在此标准之下的称为“社区银行”。结合国内外专家学者的定义归纳总结出,社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立独立按照市场化原则运营,主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 (二) 社区银行的运作特点 社区银行在美国和其他西方国家都有良好的发展,由于经营规模较小,工作人员大部分来自本社区,经营机制比较灵活,社区银行在这些国家的金融体系中占据着重要位置,发挥着重要作用。社区银行之所以有别于大中型银行,是因为有其特殊的一面,具体如下: 1.资产规模微型化 社区银行严格按照市场化经营,努力服务于中小企业及区域内的居民,不盲目追求大项目、大企业,不以扩大资产规模为主要目标,因此社区银行经营规模呈现出微型化的特征。美国独立社区银行协会(ICBA)统计统计数据显示,截至 2011 年,美国共有社区银行 7000 多家,营业网点超过 5 万个,资产规模在 10 亿美元以下的社区银行占全美银行总数的 91%。 2.资金运用社区化 单一的组织形式和服务社区的宗旨要求社区银行在资金运用上保证本社区经济发展的需求,社区银行的资金来源于社区,同时又全部用之于社区,其资产负债业务均在社区内。社区银行的这种哪里取“财”,投向于哪里的做法是区别于其他商业银行分支机构的一个显著特征,因此在资金运用上呈现出社区化特征。 3.市场定位差异化 社区银行作为区域性组织,要想在日趋激烈的竞争中获得自己的发展空间,就要自始至终坚持的设计理念和思想,不能走与大银行相同的“大城市、大企业、大项目”同质化发展战略。更加的注重本区域内的中小企业、社区居民的金融需求,其机构设置、网点布局要更多注重补充空白,丰富金融机构的层次。 4.运营资本多元化 社区银行的运营资本主要来源于社区居民和社区中小企业。从资本来源上来看,包括自然人、法人资本在内的多元化资本运作,为社区银行产权明晰和法人治理结构的建立提供了原始保障,可以有效的规避关联交易和圈钱行为等风险。 5.信息获取对称化 社区银行植根于社区并在社区中发展,对于财务制度不健全以及可供抵押的物品不多的中小企业,能够有效获取企业包括信用状况在内的各种“软信息”,因而可以在很大程度上解决两者之间的信息不对称问题,提高资本运营的安全性。社区银行依靠这种人缘地缘上的信息优势,不仅能够以降低实际交易成本,保证其可持续发展,还能以信用为基础,提供给企业和个人更多的融资业务。 6.经营决策的便捷和丰富 社区银行本质上属于区域性银行,组织结构的层次简单,因而社区银行做出贷款的决定非常便捷、迅速。而大型银行需要多层次的内部审批程序,且审批决策者对相应的融资方缺乏足够的信息了解,贷款审批流程繁杂。由于社区银行贴近基层,从而更为广泛的了解社区企业和居民各自不同的金融需求(姜新雷,2008)。通过对市场的细分,可以提出多样化的金融产品和金融服务,从而使自己的经营更具特色。 二、社区银行对中小企业融资业务的竞争力分析 (一)社区银行竞争力的核心――关系型借贷 在银行对企业发放贷款时,由于一些信息不对称问题的存在,以及道德风险和逆向选择问题,银行需要针对目标企业制定一系列评判标准,目的是降低可控风险,并以此做出是否发放贷款的决定。关系型借贷的主要作用就是缓和银行对中小企业的信贷配给, 促使银行与企业尽快地建立起良好的信贷关系,消除信息不透明的影响。以使抵押资产不足、信息不透明、无法提供硬信息的中小企业获得更多的融资机会。由此可见, 关系型借贷理论的开创与发展解决的是中小企业的融资瓶颈问题,提供了充足的理论依据。 (二)社区银行在关系型借贷上的信息优势 社区银行在中小企业贷款方面具有显著优势,其关键就在于关系型借贷。关系型借贷围绕软信息的生产和运用来构成,因此,研究社
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