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中小企业信贷专营服务机构运营现状问题及建议 　　摘要:2009年3月,人民银行总行、中国银监会发布《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》,提出各金融机构要加快设立中小企业信贷专营服务机构,提高中小企业贷款审批效率和服务质量。本文以泉州为例,针对辖内银行业金融机构设立中小企业信贷专营服务机构的情况和存在的问题,提出了相关建议。 　　关键词:中小企业;信贷专营机构;金融服务 　　中图分类号:F832.4 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2009)11-0061-03 　　 　　一、福建省泉州市中小企业信贷专营服务机构运营的现状 　　 　　截至2009年5月31日,福建省泉州市22家银行业金融机构中,有14家金融机构设立了27个中小企业信贷专营机构,有8家金融机构正在筹建中。设立的机构都含有“小企业”字样,均未申请独立的专营机构金融许可证和营业执照。至2009年5月末,全市累计发放贷款户2427户,金额208.09亿元,贷款余额127.18亿元。所设立的专营机构的组织形式主要有四种。 　　(一)以支行为单位的小企业信贷专营服务机构 　　如工商银行泉州分行选择小企业资源丰富、信贷管理水平较高的10个支行作为小企业信贷专营机构,并挂牌成立,机构名称统一为“小企业金融中心”,按人均管户贷款余额1亿的原则,每家的信贷业务部门至少配备2名具有上岗资格的专职小企业客户经理,并充分授权,为小企业提供包括授信在3000万元以内的各类贷款、贸易融资、票据、结算、保理、现金管理、理财等金融服务。 　　(二)单独设立并属于单位内设一级部门 　　设此类机构的有4家,均为辖内法人金融机构,配备专人、专职、专岗负责小企业授信业务,有相对独立的运行机制,办理授信在500万元以内的各类贷款、贸易融资、票据贴现、承兑、保理及中间业务等。如泉州市商业银行从分散在公司业务部和下属各支行的小企业信贷业务集中起来管理、审批,并成立专门的“小企业信贷部”,“小企业信贷部”属总行的一级部室,实行事业部制管理模式。 　　(三)单独设立但挂靠(或隶属于)单位内某部门 　　设此类机构的有4家金融机构,所设立的专营机构名称不一,一般挂靠(或隶属)单位内公司业务部、信贷管理部或营业部,但业务上相对独立,授信额度因银行规模不同而不同,一般在500-3000万元之间。如建设银行在市本级、晋江、南安、石狮和惠安支行共设立5个“小企业经营中心”,分别挂靠各分支行的公司业务部。 　　(四)挂靠单位内某部门且业务不独立 　　设此类机构的多为农村信用联社(含农村合作银行),一般在其业务管理部设立“小企业金融服务部”、“小企业金融指导办公室”或小企业信贷管理专岗等,人员和业务基本与业务管理部没有明显区别,这与中小企业信贷专营服务机构的标准存在较大的差距,能否称之为专营机构值得商榷。 　　 　　二、中小企业信贷专营服务机构运营的主要特点 　　 　　(一)融资条件宽松化 　　针对泉州小企业客户特点,以及产业结构特色,灵活设置小企业融资条件,加强对借款人从业资历和企业财务的分析和审核,放宽小企业的评级标准和授信条件,为小企业提供期限灵活、担保方式多样的贷款。如泉州市商业银行以“二轻二重”(轻抵押、轻财务报表、重第一还款来源、重分析)为原则,免去小企业评级要求,而是通过对实际经营的企业编制财务简表分析其现金流,判断企业是否符合授信条件。 　　(二)信贷产品个性化 　　积极为企业量身设计适合企业发展特点的综合金融服务方案,不仅提供动产、订单、仓单、保单、应收帐款融资、票据、保理等多种信贷业务,而且推出各种信息咨询、理财、财务顾问等服务,解决企业资金紧张的同时,也减轻企业财务负担。如建设银行推出以“速贷通”和“成长之路”为主品牌的小企业产品系列,通过梳理和整合动产和不动产抵质押融资、供应链融资、贸易链融资、联贷联保贷款、法人账户透支、保理等几十种产品,修订和简化业务规章制度,提高产品的操作效率,为小企业提供全方位的金融服务。截至2009年5月末,建设银行“成长之路”的客户数175户,信贷余额10.33亿元。 　　(三)业务流程标准化 　　制定有别于大中型企业的差别化的信贷业务流程和授信评审通道,对每个流程进行细分,明确各环节的操作标准和限时要求,提高审批速度,较好地满足小企业贷款“短、小、频、急”需求。如中国银行借鉴淡马锡模式,建立高效的信贷审批机制,中小企业客户的授信申请由下至上垂直上报审批,全程只需4-5个人审批,平均审批用时为5.66天。 　　(四)制度建设规范化 　　建立相对独立的风险定价机制、信贷审批机制、成本利润核算机制、激励约束机制和违约信息通报机制,以及中小企业信贷的风险容忍度和问责制。如中国银行将风险看成中小企业业务领域必然发生的成本来看待,设置了中小企业