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外企MM购房计划 　　客户基本情况 　　 　　童小姐今年27岁，就职于外企，目前单身，和54岁母亲同住。童小姐除本职工作外，还在网上自营一小店，年收入合计45000，每年和母亲的生活花销16000左右，年租房支出4800。此外，童小姐母亲在老家有套房产，每个月可以收租金400。童小姐除单位购买的保险外，没有其他保险，母亲没有退休金，也尚未购买任何保险。家庭资产方面，目前拥有8000的活期存款和70000的银行定期存款，无负债。 　　童小姐近期主要的理财目标是： 　　1、买房，总价合计在15万左右，预计装修费3万左右。 　　2、母亲购买足够的保险保障。 　　3、用闲置资金进行长期投资，以期尽可能快地积累财富。 　　 　　理财规划建议 　　 　　童小姐正处于事业起飞阶段，家庭预期收入会增加，需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。 　　 　　收支情况分析 　　 　　童小姐家庭年收支情况：家庭年收入49800元，年开支20800元，年节余29000元，平均月节余2400元左右。家庭年度节余资金占收入的58%左右，我们称之为家庭的储蓄比率，此比率在40%以上是正常的，童小姐的储蓄能力、家庭日常控制开支和增加净资产的能力较强。从收入来源来看，家庭收入以工资收入为主，占了家庭总收入的80%，网店收入占一部分。预期收入看涨。 　　 　　资产负债分析 　　 　　童小姐家庭资产的情况简单明了，无负债，资产全部以银行存款的形式持有，其中现金及活期存款8000元，银行定期存款70000元，无房产及其他金融投资资产，银行定期存款达家庭总资产的95%。可见，童小姐闲置资产的再增值能力很差的，一般来说，通过投资来增值家庭的闲置资金是个省时省力的方式。而童小姐的闲置资金 “生钱”能力很差。 　　流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的资产（现金、活期存款等）与每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金应付突发情况。一般来说，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的??金存款。由于童小姐是在外资企业上班，工作稳定性相对较差，工作压力较大，这个比例可以考虑保持在月度开支的4-5倍较合适，8000元左右，目前的活期存款就已足够。 　　童小姐仅有单位购买的保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求，必须增加购买部分两全保险，医疗健康保险、重疾险等。由于童小姐母亲、没有退休金，每月只有400的房租收入，随着母亲年龄越高，医疗健康费用将会随着年龄增长增加，更需提前做好赡养老人的准备。 　　针对童小姐的理财目标，建议这样合理计划和安排家庭财务活动： 　　 　　 　　1、家庭应急资金的准备 　　将现金和活期存款8000元作为家庭备用金，但为了保持较高流动性又尽可能获得较高收益，可以考虑将其中的6000以货币市场基金的形式留存，其余以活期储蓄方式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强（实施T+1交易），这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。 　　 　　2、增加家庭成员保险保障 　　童小姐在外企工作，平时工作压力大，企业购买的医疗保险不足以满足童小姐未来的养老和医疗健康的支出。虽然童小姐现在还年轻，不容易得病，以后渐渐老了，一旦得病，家庭所有积蓄可能亏空，早入保险就可以转移风险。可以考虑：重疾+意外+医疗保险。 　　如此安排，年保费支出大概在4000元左右，保费相对较低，保障相对较为全面。如果经济条件允许，可增加购买部分两全保险。 　　童小姐母亲今年54岁，没有退休养老金，童小姐应该开始为母亲准备养老及医疗保障。可以考虑购买部分医疗保险和意外保险。可以参照以下的标准购买： 　　 　　如此安排，年保费支出大概2200元左右，加上童小姐给自身购买的保险保障支出4000元，年保费支出在6000元左右，不到年收入的5%，比较适中，童小姐家庭也能承受。 　　这样的家庭保险保障计划安排下来，童小姐家庭每个月需要将月度节余资金中的500元用于保险保障支出，那么家庭月度节余中可以用于购房积累的资金就为1900元左右。 　　 　　3、实现购房计划 　　购房是童小姐今年的重要目标之一。为了保证童小姐在买房后使现有的生活水平不受影响，我们将从购房所需费用，首付款的筹集，购房时间安排，购房后还贷情况给予建议，以帮助童小姐实现购房大计。由于童小姐未说明交纳了住房公积金，这里假设其住房公积金为0。 　　童小姐目标是购买一套价值15万的房产，装修预算为3万。此外，装修完后还会涉及家具、电器等物品的购买支出，按照经济型的购买标准（支出占房款的5%