准备好充足退休金.docVIP

准备好充足退休金 　　想要舒适退休，就必须积攒到大致所需的储备养老金。不如仿照海外流行的“金字塔”模式，并参照一些成熟的保障规划、个人投资方法，加速积累你的退休金吧! 　　 　　想要舒舒服服地度过退休时光，资金储备当然是最重要的事情之一。 　　在积累退休金的方式和过程中，我们不妨借鉴一下海外流行的“金字塔”模式。 　　 　　退休金的主要来源 　　 　　在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30％；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30％左右；三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、房产等等金融资产，这部分比例大约占养老金总数的40％。这就像一个金字塔结构，可参见图l。 　　在我国，由于企业年金(或称企业补充养老保险)起步不久，具体的配套政策等还有待完善和明确。而且，最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的，因此企业年金这一块的比例，对很多人来说几乎为零。 　　我国居民的退休金储备来源，主要还得靠社会基本养老保险(占比30％～55％)和个人理财类储备金(45％～60％左右)，其他可能还包括企业年金和一些子女赞助等。为此，想要舒适退休的人士，不妨将自己的资金储备比例作一些个性化的调整。可参看图2的比例。 　　 　　社保养老金：只解决温饱 　　 　　“养老啊，我们不是都有社保么，退休以后每个月可以从政府那里领取一定的退休金啊。”现年47岁的蒋先生是上海一家大型国有企业的员工，在他眼里，最先能想到的养老工具，就是社会基本保障的养老保险。 　　的确，作为人们最熟悉的“养老第一支柱”，社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是，在人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。 　　但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国。由于社保养老制度开始建立的时间比较短，“运行缺口”始终存在，因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低，不同收入层次的人们，社保养老替代率在30％～60％左右不等。收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。换言之，通常依靠社保金养老只能“糊口”，而不能享受到高品质的老年生活。 　　如果想要舒适退休，社会基本养老保险只能作为一个基础、稳定的资金来源。 　　 　　企业年金：可遇不可求 　　 　　在西方发达国家，养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制，也就是企业补充养老保险计划，比如我们经常听到的美国401(k)计划。 　　目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日才开始试行。而直到2006年，联想集团才拿到0001号的企业年金批号。这几年虽然讨论得很火热，也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等，但放眼看去，真正已经实行企业年金的企业数量还是很少。如果在企业中成立企业年金理事会，单位和个人就可以签订合同，在职期间，单位和个人都按照1:1交费，或者是单位和个人协商交费比例，然后给工作一定年限以上的退休员工发放企业年金。 　　但是，由于这方面的尝试刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。作为员工，如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。 　　 　　商业保险：可靠的补充 　　 　　随着保险产品的日益多样化，也可以选择商业保险来为舒适养老出一份力。 　　目前打着养老金保险旗号的保险种类非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险。 　　这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒适养老需求。就不同的人群来讲，由于对未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力不同，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。 　　比如，一对30岁夫妇，双方都有稳定的职业，对理财组合的风险态度比较积极，实际的风险承受能力较强。如果他们的一部分养老金准备用保险的方式来配置，那么，其中30％～40％可以选择买传统或分红型的养老年金保险。这一方面强迫自己尽早储蓄养老金，更重要的是可以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少。然后60％～70％资金去购买万能险或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未