解析物流银行-银货通.DOCVIP

解析物流银行 物流银行作为物流与金融的集成式创新服务，近年来受到业界的普遍关注。但对此问题 的认识仍然比较模糊。为此笔者将从基本涵义、引入必要性、操作设想、应用实践等方面予 以展开对此作一探讨。 物流银行的涵义 物流银行是指通过仓单质押方式向银行融资而形成的资金中心，仓单质押融资是指货主 （企业）把货物存储在物流公司仓库中，然后凭借物流公司开具的货物仓储凭证向银行申请 贷款，银行根据货物的价格向货主（企业）提供一定比例的贷款，同时由物流公司代理监管 货物，物流公司在其中担当中间人和担保人的角色。简单来说，就是质押贷款业务的一种， 只不过客户用于抵押的东西不再是不动产、仓库等，而是价格波动小、变现能力强、抗跌性 好的产品。银行则借助于物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流进行 结合，向企业提供融资、结算等银行综合服务。 物流银行引入的必要性第一，解决中小企业融资困难的问题 中小企业融资难问题一直受到市场的普遍关注。造成这个问题的原因在于，一般企业如果要向银行贷款，需以固定资产进行抵押。但中小企业在生产初期，很多都已将其固定资产抵押给银行，这就造成生产后期企业流动资金不足的问题。一旦要扩大生产规模，由于无足够的抵押物，又缺乏必要的信用基础，不容易取得银行贷款以解决资金紧张的问题。但这些企业拥有大量的原材料、半成品或产成品等，经生产、销售后就可以变成现金，如利用这些流动资产赢得流动资金，就能解决中小企业资金流转率低的问题，进而有效解决中小企业融资困难的问题，物流银行于是应运而生了。 第二，为物流企业提供新的利润源 企业竞争的结果导致物流服务的利润下降，迫使物流企业开辟新的服务领域，金融服务就成为一个提高企业竞争力、增加利润的重要业务。UPS认为对卡车运输、货代和一般物流服务而言，激烈的竞争使利润率下降到平均只有2%左右，已没有进一步提高的可能性，而对于供应链末端的金融服务来说，由于各家企业涉足少，目前还有广大空间，于是包括UPS在内的几家大型第三方物流商在物流服务中先后增加了金融服务，将其作为争取客户、增加企业利润的一项重要举措。 第三，银行金融服务创新、开拓新的利润空间的需要 银行愿意推出物流银行服务的现实原因在于:当前银行的贷款资产质量不高、呆坏帐比例居高不下。如何提高贷款质量、控制贷款风险，发展新的业务成为银行关注的首要问题。中小企业虽然有大的融资市场，但由于中小企业自身的原因，银行不能满足中小企业的融资需求。物流企业的仓单抵押、信用担保就成为银行新的利润源泉。　　另外，除了通过手续费增加中间业务收入之外，银行之所以推出“物流银行”服务，一个更深层次的目的是希望借此改变股份制商业银行过于依赖大客户的局面，争取培养出一批正处于成长过程中的优质中小客户群。　　目前，国内银行不约而同存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题。以某上市银行为例，其最大的10家客户贷款比率接近50%，年均比率高达61.8%，大大超过央行指引标准。过于集中的授信额度，不仅会带来贷款风险集中的问题，而且由于不少大客户物 流并不活跃，还造成了现金流与资金流不匹配的问题。而开展“物流银行”业务，能够借助于规范的、实力强的物流企业，降低授信风险。而且银行还可以与外地的生产商发生往来，延伸了银行的服务功能，突破了区域的限制。更重要的是，通过这一业务，有望为银行培养、发展一批优质中小企业客户群，改变银行对大客户依存度过高的现状。总之，“物流银行”为中小企业带来了融资和发展双便利，也为商业银行带来更大的市场和利润回报。 物流银行操作设想 目前企业和银行采用较多的是仓单质押贷款，包括现有存货质押贷款、异地仓库监管质 押贷款、买方信贷等。 现有存货质押贷款是指货主企业把质押品存储在第三方物流企业的仓库中，然后凭借仓单向银行申请贷款，银行根据质押品的价值和其它相关因素向客户企业提供一定比例的贷款。这一过程中，第三方物流企业负责监管和储存质押品; 异地仓库监管质押贷款是在仓单质押的基本模式上，对地理位置的一种拓展。第三方物流企业根据不同客户，或利用遍布全国的仓储网络，或整合社会仓库资源，甚至是客户自身的仓库，就近进行质押监管，极大程度地降低了客户的质押成本; 买方信贷（或称保兑仓），它相对于企业仓单质押业务模式的特点是先票后货，即银行在买方客户交纳一定的保证金后开出承兑汇票，收票人为生产企业。生产企业在收到银行承兑汇票后按银行指定的仓库发货，货到仓库后转为仓单质押。这一过程中，生产企业承担回购义务。另外，围绕国际货代、仓储保管、分销等业务还可细分不同操作方式。　　首先货主（借款人）与银行签订《银企合作协议》、《帐户监管协议》;仓储企业、货主和银行签订《仓储协议》;同时仓储企业与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证