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三水模式农村金融普惠下政银保合作农业贷款模式实践与探索 　　摘 要：佛山市三水区首先推行“政银保”合作农业贷款模式，改变了传统贷款必须有抵押物的特点，实行以政府为主导，银行和保险公司共同合作的新的贷款模式，解决了农民贷款难问题。本文具体介绍“政银保”贷款2010年以来的实施情况，分析其存在的问题，并给出相应的政策建议，使其更具有推广价值。 　　关键词：农村金融；“政银保”；小额贷款 　　中图分类号：F832.35 文献标志码：A 文章编号：1008-2697（2017）02-0004-06 　　一 、引言 　　“三农”问题一直以来都是影响中国经济发展、社会现代化进程的重要问题。中国政府也把“三农”问题作为工作中的重中之重。随着中国新农村建设不断发展，农村经济对资金的需求量越来越大。资金问题是农业生产要素中的“短板”问题，由于资金的约束，农户生产效益难以提高，农民融资难的现状很严峻。为了破解农民融资难问题，国内外学者积极研究探索小额信贷投入对农户收入的影响效应。如Littlefield（2003）认为小额信贷使得贫困者拥有平等的参与信贷市场的权利，进而获得资金进行多元化经营，这是他们脱贫的根本途径。Khandker（2005）基于孟加拉乡村银行所给的数据，通过实证发现，小额信贷减少贫困人口，提高了农户的生活水平，促进农村的发展。Bikbaeva（2009）通过对乌兹别克斯坦的调查发现，农户将信贷资金用于农业生产中，购买农业生产饲料、农机具等，改善生产条件，从而扩大生产规模，提高了他们的收入。张凯、李磊宁（2006）利用方差分解方法和脉冲响应函数，实证分析了我国1981至2004年农村地区信贷投入与农户收入之间的动态关系。孙若梅（2008）利用多元线性回归模型建立收入决定方程，样本采用了河北省易县和河南省南召县的实地样本调查数据，探讨了小额贷款对农户收入影响的途径和程度。闵杨、张家偶（2015）运用双重差分法，对贷款前后农户的收入进行对比，发现参与小额信贷项目对家庭福利的提高有显著的影响。大部分的实证研究均证明了小额信贷能有效提高农户收入，在一定程度上缓解了农户融?Y难问题。 　　但是随着农村经济的发展，农户贷款需求强烈与金融机构涉农贷款难以发放的矛盾日渐尖锐，传统的小额信贷模式不能适应当前的农村金融市场的要求。2009年的中央“一号文件”明确提出要“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”。银保互动存在的机理在于信息共享、风险分担：保险公司签订合约之后，承担了农户违约的风险，分散了银行的贷款风险，农户承包的财产有了抵押物的特征，使得资产资本化，解决了农户抵押资产不足的问题，这也是信贷保险存在的制度基础（许立新、段爱明，2010）。银保合作可以有效的利用了财政的支农资金，发挥金融政策的撬动作用，引入了金融活水流向农村（李景波、佟国光，2011）。 　　吴本健（2013）通过对安徽省F县草莓种植的案例分析，认为农村“信贷+保险”的模式，有助于金融机构和保险机构达到共赢，解决了农户无担保和抵押或贷款不到位的问题。钭利珍、梅继承等（2015）提出了“丽水模式”强化了政银合作，设立了政策性担保基金和扶贫开发基金，有效控制了银行和政府之间的关系，发挥了财政资金的杠杆作用。而广东省佛山市三水区首次将“政府+银行+保险公司”三方合作起来，创新了农业小额信贷的模式。 　　二、“政银保”合作农业贷款模式的基本情况 　　2009年，广东佛山市三水区政府、三水区农村信用合作联社和中国人民财产保险公司三水支公司签订三方协议，联合推出“政银保”合作农业贷款，探索政府提供担保基金、并引入商业保险公司构筑农户贷款融资平台的新途径。这是全国首例由政府、银行和保险公司合作推出的农业贷款新模式。“政”，是指政府主导设立农业贷款担保基金，“银”，是指合作银行灵活低息发放免抵押贷款，“保”，是指保险公司低费率开展农业贷款保证保险。其实质就是运用财政资金撬动金融资本，以保险公司的保证保险为保障，通过财政、信贷、保险、项目四轮驱动，构建扶持合作社发展的创新模式。 　　（一）政银保”合作农业贷款模式产生的背景 　　三水“政银保”模式的产生与发展，既是现代农业发展到一定阶段的产物，又是各部门合力创新与推动的结果，主要影响因素有以下三个方面： 　　一是解决农业“贷款难”、“融资难”的客观需要。近年来，从中央到地方各级政府不断加大投入力度，采取多种措施推动农民自主经营、脱贫致富。但农业经营依旧面临资金不足、贷款融资难、发展缓慢的问题。而受政策、法规等制约以及农业本身的局限，农户可用于抵押融资的资产（财产）很少，加上贷款保证人担保能力不足，金融机构不愿放款，造成农业贷款难、融资难，迫切需要一种新的模式改变这种状况。 　　二是农业部门发挥主导作用大力