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双创背景下小微企业融资对策分析 　　【摘 要】前两年，我国政府发出了“大众创业、万众创新”的号召，在国内掀起了创业热潮，全国小微企业得到了迅速的发展。虽然小微企业在扩大社会就业、促进创新、发展地方经济等方面发挥了巨大的贡献，但资金紧缺，融资困难的问题一直阻碍着小微企业的发展壮大。本文对当前我国小微企业的融资现状进行了分析，从政府、银行和企业自身三个方面提出了缓解我国小微企业融资难的对策。 　　【关键词】“双创”；小微企业；融资；政府 　　0 引言 　　2014年9月李克强总理在发出了“大众创业、万众创新”的号召，在此的背景下，全国掀起全民创业的浪潮。2015年以来，新注册的小微企业和个体工商户数量快速增长，发展迅速。目前，我国中、小、微企业为7000多万家，占全国企业总数的99%左右，其中小型、微型企业占97.3%，几乎涉及到国民经济中的所有行业。根据《小微企业发展现状及融资建议》报告显示，目前小微企业大概占到了上缴利润的40%，经济总量的60%，就业人数的75%，在解决就业、增加收入、促进民营经济发展方面起着不容忽视的作用。然而，当前国外经济环境不好，国内经济发展速度放缓，经济下滑，使得中小企业尤其是小微企业的发展面临着较多的问题，“融资难、融资贵”成为制约小微企业发展的一大难题。 　　1 我国小微企业的融资现状 　　1.1 国家扶持，融资环境不断改善 　　近年来，国务院和有关部门陆续出台了很多促进和扶持小微企业融资发展的文件。如2013国务院发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》；2014年出台“国十条”缓解小微企业融资难；2014年人民银行下发《关于开办支小再贷款支持扩大小微企业信贷投放的通知》；2015年召开国务院常务会议推出了五项重大举措，大力支持担保行业发展，助力小微企业从银行获得信贷支持等。这一系列文件在扶持小微企业发展，缓解小微企业融资难等方面?l挥了很大的作用。在政府的支持下，金融机构对小微企业发放贷款的余额在不断增加，而且保持了逐年上升的趋势，大大缓解了小微企业融资难的问题。具体数据如表1所示。 　　1.2 以内源融资为主，缺乏有效的融资渠道 　　在我国，95%的小微企业在日常经营中所需的资金来源于业主投资和此后的自身资金积累，资金有限，限制了企业的发展壮大。在外源融资方面虽然渠道很多，如股票融资、债券融资、银行贷款、民间贷款、典当贷款、P2P等，但对小微企业来说都缺乏有效性。首先，我国大多数小微企业很难进入资本市场，想要通过发行股票和债券来获取资金是非常困难的；其次，小微企业普遍规模小、获利能力差，大的商业银行一般不大愿意为小微企业提供贷款；其他的民营金融机构相对积极些，但它们刚起步而且资金有限，而且金融监管部门对它们开展的业务设置了很多条件限制，灵活性不足。目前，很多小微企业在急需资金时，往往会冒着高成本的代价选择典当融资和P2P以解燃眉之急。 　　1.3 资金缺口大，融资依然困难 　　资料显示，截止2015年末我国小微企业的资金缺口仍达到22万亿之多，2016年贷款余额虽有所增加，但小微企业的数量也在不断增加，资金缺口仍然很大，资金短缺问题依然困扰着小微企业。以湖南省为例，湖南调查总队2015年底对新设立的小微企业和个体经营户经营情况进行调查，结果显示：在有融资需求的样本中，只有27%的样本获得融资；在获得融资的样本中，仅有12.1%获得全部所需融资，27.3%获得大部分所需融资，60.6%获得少部分所需融资。可见，小微企业融资困境仍然未能很好改善。 　　1.4 融资成本高 　　由于小微企业实力薄弱，银行又有“好大厌小”的偏好和风控要求，商业银行对小微企业会要求较高的利息以抵消风险。因此，小微企业很难按正常的贷款利率获得贷款，往往需要在基准利率基础上再上浮30%，甚至上浮50%-60%，再加上合同外的额外费用，如咨询、评估、公证、担保等费用，小微企业贷款的实际年利率很难低于10%，资金使用成本较高。与此同时，银行的利率水平带动了民间借贷利率的上涨。目前，市场上的小额贷款公司的放款利率一般为官方利率的4倍，还要另外加上审计费、验资费、咨询费等；在部分地区，由于风险较高等原因，民间借贷逐渐演化成了高利贷，各地民间借贷年利率普遍在20%―30%之间，甚至更高。今年初广州多家从事民间借贷的机构曾向媒体透露了当前民间借贷的利率行情，“有抵押物贷款月利率在2.6%―3%之间，没有抵押物贷款月利率在7%―10%之间”。据有关数据显示，小微企业通过其他融资渠道借款的平均年利率达到34.7%，这么高的资金成本是很多小微企业难以承担的，这种结果最终会导致各种社会问题的产生。如2016年发生的“辱母案”就是由于民间借贷的高利率引发的社会恶性事件。 　　1.5 缺乏有效的担保 　　我国的小