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中小商业银行竞争策略的实施 　　摘要：中小商业银行自成立以来，大都遵循“发展、创新、管理、效益”的指导思想，抢抓机遇，改革创新，快速发展，取得了良好的经济效益和社会效益。在竞争中中小商业银行仍存在诸多问题，本文将对中小商业银行的竞争现状进行分析提出相应的对策。 　　关键词：中小商业银行　竞争策略 　　 　　1　中小商业银行竞争现状分析 　　 　　由于中小商业银行仍处于发展的初级阶段，很多深层次的问题尚未得到解决，这使得其在市场竞争中处于弱势地位，并日益困扰着其未来发展。这些问题突出表现在以下几个方面。 　　 　　1.1　市场定位不准确　中小商业银行市场定位中存在很多的问题，如对于环境的研究不够，未能完全认识到银行营销活动所处的环境；市场细分流于形式，难以发现补缺市场；目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；产品缺乏内涵式创新等。市场定位的不准确会给中小商业银行带来严重的负面效应，使得中小商业银行在竞争中难以找到合适的位置，营销活动缺乏战略规划，陷入盲目的状态。 　　 　　1.2　竞争对手认识不清　一直以来，中小商行认为最大的竞争对手是邮政储蓄这类小型金融机构，但是目前对中小商行真正形成冲击是国有独资商业银行。因为邮政储蓄这样的小型机构在全国拓展业务机构网点较少，业务范围受到很大限制。近年来，国有独资商业银行正积极的朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高，政府的干涉也日渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精简，使压在国有独资商业银行头上的包袱逐渐减轻，其竞争活力明显增强，他们是从沉睡中醒来的“雄狮”。因此，中小商业银行的主要竞争对手仍然是国有独资商业银行。 　　 　　1.3　竞争力的匮乏使商行的扩张欲望难以实现　中小商业银行限于资金实力和地域性特点，主要服务对象是中小企业。但目前这类企业多存在资产负债比例高，经营稳定性差、可作抵押的有效财产较少、发展后劲不足等问题，少数中小企业甚至还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式进行逃债废债的现象。面对经营状况稳定性差的客户群，客观上将承受更多的经营风险。同时，中小商业银行存在着追求“做大”的倾向，在缺乏有效的监督制约机制和自律机制情况下，过分追求存款规模、贷款规模、机构扩张，加上一些不合理制度的刺激，其潜在风险不可避免。中国民生银行一位高层人士曾指出：民生银行已经COPY了四大国有独资银行所有的“病毒”。中国民生银行作为一家几乎无国有股份的上市银行尚且如此，其它中小商业银行的情形也不例外! 　　 　　1.4　资金价格问题将给中小商行致命一击　随着我国利率市场化进程的加快，这一问题就会显现出来。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联极大，即资金规模越大，资金价格保本点越低，这样国有独资商业银行在资金价格上的优势显而易见。中小商业银行已开始大声疾呼，他们如何应对必然来临和即将来临的利率市场化，还真是一个值得严重关注的问题。 　　总体上来看，中小金融机构仍处于发展的初级阶段，很多深层次的问题尚未得到解决。这使得中小商业银行在市场竞争中处于弱势地位，并日益困扰着地方金融的未来发展。 　　 　　2　中小商业银行竞争策略的实施 　　 　　2.1　确立以产品创新为主导的经营理念　市场竞争使新的产品属性源源不断的产生，一旦某种属性成功，竞争者马上就会提供具有这种属性的产品，使其丧失决定性力量。创新作为竞争战略的一部分，中小商业银行可以确立以下的开发创新策略。 　　2.1.1　加快金融创新，为拓展市场提供强有力的产品支撑　新业务、新产品的引进，对原有产品、业务组合、改进，均视同金融创新。金融创新以中小企业金融业务和个人金融业务为主；采取整体跟进，局部领先的创新策略，降低创新风险和成本。建立金融创新制度，对创新活动的组织形式、人员构成、活动流程、风险控制、定价机制、评估机制、反馈机制、品牌维护等进行系统的制度设计，规范和推动创新活动。 　　2.1.2　利益兼顾　中小商业银行不仅应将赢利性、安全性、流动性多方面利益兼顾，而且应将银行、友邻行业和公共客户多方面的利益兼顾。例如，近几年推出的代发工资代付水电费、电话费等代理业务，即增加了银行存款，又便于居民个人和公用事业单位。 　　2.1.3　产品功能创新　实现某种新的服务功能，这种功能要明显地与众不同，明显地弥补以往服务的某种不足，或明显地解决新出现的某种特殊需要。目前，其开办的活期储蓄存款只有单一功能，可以改变一下，增加转账功能，如超过一定时间自动转为定期存款。如果开发这样一种新的银行产品，无疑会提高居民储蓄的吸引力。 　　 　　2.2　推动金融服务创新，建立自己的品牌 　　2.2.1　实行