中国城市居民金融受排斥状况研究.docVIP

中国城市居民的金融受排斥状况研究 　　摘要：近些年来随着社会经济的不断发展，人们的生活水平也在逐步的提高生活水平的提高与居民本身的家庭收入情况和生活的金融保障有着极为密切的关系。但是在近期的一些调查中发现我国城市居民在储蓄、基金、保险、贷款等方面存在着较为严重的金融排斥现象，这种现象的发生在某种程度上极大的影响了居民的生活。通过一定的研究也可以发现居民自身家庭资产的提高与社会互动程度的提高可以大大的减少金融的受排斥情况，而在这些金融渠道中储蓄则是占据着较为重要的作用，储蓄的排斥情况影响着其他金融渠道的受排斥情况。所以在下文中笔者将通过一些调查来进行我国城市居民的金融受排斥状况的研究，以此来推动解决居民的金融受排斥的状况，通过合理的方式获得应有的金融服务以此来增强自身的储蓄存款。 　　关键词：中国城市居民 金融排斥 保险 储蓄 基会 　　所谓的金融排斥就是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系，没存能力以恰当的形式获得必要的金融服务。例如遭受失业，技能差，收入低，住房差，犯罪率高的环境，身体不健康，贫穷和家庭分裂等问题的某些群体，更多的被排斥在金融服务体系之外。金融排斥的现象最开始是在美国被发现到，但是在英国的重视程度最高，在技术化信息化不断发展的今天，各种各样的金融机构不断的涌入到市场之中，在市场经济之下很多的机构更多的偏向于影响力比较大的，权力较大的团体，而将那些较为贫穷实力较小的群体则被分拨了出去。 　　一、城市居民环境对于金融排斥现象的影响 　　（一）居民的社会人口学特征对于金融排斥的影响 　　居民的人口特征包括年龄、婚姻状况、受教育状况、收入水平、健康状况、宗教信仰等等，在金融排斥的影响上从性别上看女性天生就有着对于风险的规避能力，这种能力要明显的强于男性。所以风险性的金融投资与贷款一般都会选择男性，一些非风险性的金融投资与商业保险则会选择女性。但是性别因素并不是固定的，男女之间家庭环境的差别、收入的差距与年龄的差距等等都会对于金融投资改变看法，所以性别的差异对于金融排斥现象的影响并不大。除了性别的差距还有就是居民年龄的差距，一般来说随着年龄的增加对于风险的规避意识也在逐步的增加，所以风险金融投资与贷款在选择上就偏向于年轻人，但是这种年龄的差距对于金融排斥现象并没有直接的影响力。除却这些还有就是婚姻状况的影响，已婚人士在风险承受能力上要高于未婚人士，所以在投资的选择上也会偏向于风险的投资与贷款，但是婚姻对于金融投资的保障性会使得与金融排斥的预期完全相反，所以婚姻也没有直接的影响到金融排斥现象。还有就是受教育程度的差别，一般的情况下金融投资都会选择受教育程度较高的人群，但是这种投资的选择并不能影响到整体的金融排斥现象。健康状况越好的人会选择风险较高的金融项目，但是健康状况更可能导致的是总体金融财富的变化，所以对金融排斥上影响也不大。家庭的人数越多就会节省钱的开支来维系家庭生活从而就会减少金融投资，这也就加强金融排斥的现象。但是家庭成员多的情况下会为了节省开支而减少金融投资，但是也很有可能家庭成员为了获得更好的生活而积极的进行保险的购买与贷款，这种因素的变动性就较大。还有就是一些民族与种族歧视的现象，在市场经济中也是存在着这种现象，导致了少数民族中金融排斥现象的程度加大。 　　（二）居民的经济财富特征对于金融排斥现象的影响 　　居民的经济财富特征主要包括其自身收入、家庭资产、家庭负债、信贷约束等等，很显然的如果家庭收入越高家庭资产越多，就可以获得更多的金融服务受排斥的现象也更少，所以很多的金融项目其重点的目标也在于这些家庭。但是在一些收入较少的家庭中也会选择一些适应的金融项目，与其区别开来。所以家庭资产的多少因项目选择的不同对于金融排斥的影响力度也不同。居民的负债情况会直接的影响到资金的自由支出情况所以对于金融排斥的影响较小。信贷的约束情况决定了居民的资金活跃程度，所以大部分的金融投资项目都会选择一些信贷约束较少的居民，这种类型的居民其资金的使用更加的自由且没有太多的顾虑。除此之外还有居民拥有房产对于金融排斥的影响情况进行了一些调查，一方面房产有着较强的不可分性，在交易上的成本也很高，所以在金融项目的选择上拥有房产的居民就有着过多的顾虑。另一方面就是房产有着很强的抵押性，拥有房产的居民可以借助于房产抵押进行一些高风险的金融项目投资，但是其中的前提是要有着一个较为完善的房产交易市场，所以从房产拥有情况这一点上看对于金融排斥的影响是不确定的。 　　（三）居民的主观态度、心态、信念以及社会结构对于金融排斥的影响 　　居民的主观心态态度包括社会信任度、乐观度、风险态度、社会互动等等，很多的金融机构在服务对象的选择上对于信任度有着较高的要求。因为一般情况下的金融机构与金融产品所提供的服务都会有着时间分离的现象，