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从不同类型农户的融资特点看农村金融供需 　　摘 要：随着农业现代化进程的加快，农户收入结构的多样性对农村金融服务提出了多元化需求。本文在对张掖市150户农户进行问卷调查的基础上，将样本农户分为种养户和普通户，通过对不同类型农户的金融需求特点，以及农村金融供给对不同类型农户金融需求满足情况进行分析，提出健全农村金融体系的相关建议。 　　关键词：农户；农村金融 　　2004年至2014年连续十一年发布的以“三农”（农业、农村、农民）为主题的中央一号文件，强调了“三农”在社会主义现代化建设时期“重中之重”的地位，而工业化、信息化、城镇化的快速发展对同步推进农业现代化提出了迫切要求。在此背景下，农村金融需求结构呈现多样性，但金融供给滞后的矛盾凸显。本文从不同类型农户的借贷需求及满足情况这一微观视角出发，选择150户农户进行问卷调查。根据收入来源不同将样本农户分为收入来自种植业、畜牧业和养殖业的种养户，以及部分或全部收入来自工资、个体经营和打工的普通户，通过对比分析，探究两者的金融需求特点，分析影响不同类型农户金融需求的主要原因，提出健全农村金融体系的相关建议。 　　一、不同类型农户的金融需求分析 　　无论是种养户还是普通户，借贷行为都较为普遍。调查的150户农户中，62.67%的农户发生过借贷行为，其中，向亲朋好友借款的占42%，向金融机构贷款的占58.67%，向民间借贷组织贷款的占1.33%。 　　（一）借款规模。调查显示，受规模化种植及农业种植成本上升的影响，种养户的资金需求规模大于普通户。种养户中，没有资金需求的占16.07%；资金需求规模在2-5万元、5-10万元、10万元以上的分别占17.86%、32.14%和33.93%。普通户中，没有资金需求的占31.91%，资金需求在2万元以下、2-5万元、5-10万元、10万元以上的分别占4.26%、12.77%、27.65%和23.40%。 　　（二）借款目的。本文根据借款目的的不同，将借贷需求分为四个方面，即，生产性需求（农业投入）、投资性需求（商业投资）、应急性需求（子女上学、婚丧嫁娶、看病）和生活性需求（农村建房、进城购房、大件消费），调查结果见表1和表2。 　　1、不同类型农户的主要借贷需求相似，但户均需求金额和主要借贷需求占总需求的比重差别较大。种养户和普通户的主要借贷需求均为生产性需求，但种养户的平均资金需求金额较普通户高8.56个百分点，种养户生产性资金需求占总需求的比重较普通户高12.8个百分点。 　　2、不同类型农户的投资性需求和应急性需求差别较大。种养户中未发生通过借贷资金来满足投资性需求的情况，普通户在投资性需求方面的比例却达到了31.76%，仅次于生产性需求。种养户应急性需求的平均借贷金额较普通户低26.74%，应急性需求占总需求的比重较普通户高8.5个百分点。 　　3、房屋支出拉动生活性借贷需求走高。与种养户户均10.33万元的生活性借贷需求相比，普通户的生活型需求金额户均只有7.45万元。种养户生活性借贷需求占总需求的比例高达26.53%，其中，农村建房和城市购房占总需求的比例分别为11.13%和11.69%；尽管普通户生活性借贷需求占总需求的比例低于种养户，但农村建房和城市购房占生活性借贷需求的比重却高达75.61%。 　　4、普通户的大件拥有量高于种养户。因大件消费发生借贷的种养户和普通户各有1户，且大件消费占总需求的比例在4%以内。调查显示，种养户电脑、冰箱、电动车、手机、电视、农用车、洗衣机、汽车的户均拥有量分别为0.41、0.82、1.38、2.34、1.14、0.79、1和0.34；普通户的户均拥有量分别为0.67、0.97、1.44、2.56、1.25、0.78、1.07和0.34，明显高于种养户。 　　形成上述特点的原因在于，首先，种养户在生产过程中需先期投入大量资金，但种养户很难独立凑齐生产资金，以致大部分资金来自借贷，故种养户的生产性借贷需求强烈；对普通户而言，除外出打工、投资等收入外，种养殖是其又一重要收入来源，但普通户一般只维持现有种养规模，尽管生产性需求占有较大比重，需求金额却低于种养户。其次，商业投资是普通户经济来源的重要组成部分，故其投资性需求愿望强烈。此外，尽管种养户有一定的经济实力，但其资金大多投入到了农业生产中，闲余资金有限，对应急性需求的愿望强于普通户。第三，随着城镇化进程的加快，很多农民进城购房，加之新农村建设等各种形式的拆迁，农民开始大量建房，导致了较大的住房支出。第四，普通户的预期收益相对稳定，且农业生产性支出较小，因此其在大件消费方面的需求愿望强于种养户。 　　二、农村金融供给对不同类型农户需求的满足情况 　　调查显示（表3），正规金融机构贷款是农户借贷资金的主要来源，亲朋好友间