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保险合同的最大诚信原则刍议 　　[摘 要]在实践中，因投保人所支付的保费与保险人可能承担的巨额风险的不对称，投保人可能恶意促成保险事故的发生以谋取非法利益，给保险人造成巨额损失，保险人亦可能利用自己的优势免除应承担的保险责任。这种不诚信对于对方当事人来说，属于严重的道德风险，直接危及保险制度的生存。为控制该风险，在保险立法中逐渐确立了特有的最大诚信原则。 　　[关键词]最大诚信 告知 说明 　　 　　一、保险合同是最大的诚信合同 　　 　　诚实信用原则是民商法领域内的基本原则，有帝王条款之称谓。任何民事法律关系的当事人，在进行民事活动时都应遵守这一原则，这是民事活动最基本的要求。在保险合同中，保险人的危险负担，很大程度上依赖于投保人的诚实和信用。故保险法律关系对当事人的诚实和信用有更高的要求，习惯上称为“最大诚信原则”。 　　最大诚信原则是诚实信用原则在保险领域内的具体体现。因保险合同的最大诚信性质，《保险法》对保险行为中的诚信给予了极大的关注，除在总则部分以专门条文具体的规定了保险合同双方当事人的诚信义务（《保险法》第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。）以外，又在其他各章节中陆续有所规制，其中第十七条列出四款，集中阐述了投保人的如实告知义务及未如实告知时保险人及保险人未作明确说明义务如何处理；第三十七条规定了投保人的危险增加通知义务，即在合同有效期内，被保险人的危险程度增加，被保险人应当按照约定及时通知保险人，保险人有权增加保费或解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。还有其它条款都贯彻了诚实信用原则。这里就不再赘述。 　　 　　二、最大诚信原则在实践中的应用 　　 　　保险合同最大诚信原则决定了双方当事人均有尽最大可能向对方披露相关信息的义务，并在合同履行过程中严格遵守约定的义务。对投保人来说，通常称为如实告知义务；对保险人来说，可称为说明义务。 　　下面对投保人的如实告知义务和保险人的说明义务，分别进行阐述。 　　（一）投保人的如实告知义务 　　由于保险合同是具有射幸的合同，保险人对投保人、被保险人的慎重选择以及对风险的合理控制显得非常重要，而保险人对保险危险的估计和测定常常依赖于投保人的如实告知，因此投保人基于保险法中的最大诚信原则产生的如实告知义务对保险人来说意义重大。 　　1.投保人的告知形式。从惯例来说，投保人的告知形式分为两种，即自动申告主义和询问回答主义。自动申告主义又称客观告知主义或无限告知主义，即法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保人或被保险人应将保险标的地危险状况及相关重要事实如实告知保险人，而不以保险人询问的重要事项为依据，英美等国均采用这种做法。询问回答告知主义又称主观告知主义，是指投保人或被保险人只对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题投保人无需告知。目前，很多国家和地区的保险立法采用询问回答告知的形式，例如：俄罗斯、德国和我国的台湾地区等。从《担保法》的立法本意分析，我国的立法采用询问回答告知主义为主，自动申告主义为辅的做法。 　　至于合同订立后的危险增加和事故发生的通知义务，法律则没有要求具体形式，只要求投保人、被保险人及受益人应在最大诚信的基础上自觉地、主动地及时履行，笔者认为，此时在司法实践中应采用自动申告主义的做法。 　　2.投保方未履行或违反告知义务的法律后果。保险实务中，投保人违反告知义务通常有两种情形，一种情形是告知不实，即错告或误告；另一种情形是不申报，即应告知而不告知，包括隐瞒和遗漏。由此造成的法律后果主要有以下几种： 　　关于故意不履行告知义务的法律后果。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保费。 　　关于过失不履行告知义务的法律后果。投保人因过失未履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；未告知的事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费。笔者认为在司法实践中，投保人或过失未告知的事项，应以足以影响保险人是否决定承保或者提高提高保险费率的为限。同时，建议吸收其他国家和地区的做法建立保险人解约权期间限制制度。因保险人行使解约权，对双方当事人意义重大，在保险人了解解约事项的欠款下，应当及时或在一个合理的期间行使解约权；保险人不知其事实的，应当在合同成立后一个法定期间内行使解约权。 　　（二）保险人的告知义务 　　1.保险人告知义务，即说明义务，是指保险合同订立时保险人应主动向投保人说明保险合同内容，特别