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关于中国邮政储蓄银行小额信贷健康发展思考 　　摘要：文章分析了中国邮政储蓄银行小额信贷发展的模式，指出邮储银行信贷准入门槛过高、产品单一和还款期限短暂等制约因素，使邮储银行小额信贷业务发展面临巨大挑战，提出了促进邮储银行小额信贷健康发展的对策。 　　关键词：小额信贷；发展；模式；农户；商户 　　中图分类号：F61　文献标识码：B 　　 　　1　中国邮政储蓄银行小额信贷的发展模式 　　 　　自中国邮政储蓄银行成立之日起，就肩负着党和政府赋予的支持“三农”和服务个体工商户的重任。据此，邮储银行根据自身实际情况，研究制定出小额信贷产品模式。 　　 　　1.1　小额信贷的产品模式 　　邮储银行小额信贷是面向农户和商户的贷款产品，其模式如下：(1)农户联保贷款：3到5名农户组成一个联保小组，无需其他担保，就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元；(2)农户保证贷款：需有1至2位(人数依贷款金额而定)有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，每个农户最高贷款额暂为5万元；(3)商户联保贷款：3名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，无需其他担保，每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)；(4)商户保证贷款：需有1至2位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)。 　　小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。 　　 　　1.2　小额信贷业务的成效 　　1.2.1　小额信贷业务成效显著 　　截至2009年9月30日，全国累计发放小额贷款160.77万笔，982.95亿元，贷款结余113.90万笔，520.90亿元。9月份，全行共发放小额贷款19.15万笔，114.62亿元，月发放额创历史新高；日均放款3.82亿元，日发放额最高为5.82亿元；还款创历史最高，达63.75亿元；9月份净增50.88亿元。上述业务均创2009年最高水平。 　　1.2.2　小额贷款业务区域进一步扩大 　　截至2009年9月30日，全国312个二级分行、1986个一级支行的3113个二级支行开办了小额贷款业务，其中1994个支行分布在县和农村地区；市场得到进一步拓展，很多县级以下支行也陆续开办小额信贷业务，小额信贷业务在全国占据先机，市场占有率在所有银行中跃居首位。 　　1.2.3　小额贷款利息收入进一步提高 　　2009年9月，小额贷款实收利息57 685万元，结计利息为59 300万元。2009年累计实收利息为419 100万元，累计结计利息为426 040万元。邮储银行小额信贷收入取得前所未有的突破。 　　 　　2　中国邮政储蓄银行小额信贷面临的挑战 　　 　　虽然邮储银行推出的无抵押小额信贷受到广大百姓的热烈欢迎，但由于它的信贷准入门槛过商、产品单一和还款期限过短等因素，导致邮储银行信贷业务面I临巨大挑战。 　　 　　2.1　高准入门槛与大力发展信贷业务的矛盾 　　高准入门槛是严重制约邮储银行大力发展信贷业务的根源。目前邮储银行信贷业务不但品种少、产品单一，只有针对农户、商户无抵押的小额贷款和房产抵押的商务贷款，而且准入门槛较高，不仅要求具有大规模的经营场所和很强的还款能力，还要求2名政府单位或事业单位的正式员工做担保。这种高准入门槛使大力发展信贷业务变的非常困难。 　　 　　2.2　信贷员数量不足、水平不高与拓展信贷业务的矛盾 　　中国邮政储蓄银行成立于2007年，信贷业务资历浅，很多业务尚未完全开展。信贷员的数量严重不足，一些县局的信贷员平均只有2个，要全面开展信贷业务困难重重。信贷员的水平不高，主要表现在文化素质偏低、服务态度较差、缺乏必要的营销策略和经营手段。因此，要抢占市场，拓展信贷业务更是难上加难。 　　 　　2.3　大力宣传与服务质量不同步的矛盾 　　中国邮政储蓄银行从成立至今，广告宣传力度较到位，但邮储银行的硬件基础设施发展滞后，信贷业务和储蓄业务已不能适应日益增长的市场需求。邮储银行投入大量广告吸引客户前来办理业务，但由于服务质量跟不上，影响了邮储银行的社会形象，造成宣传效果适得其反。因此，要正确处理广告宣传力度与服务质量不同步的矛盾，为客户提供高效、优质的服务，树立“吸引得进来，留得住客户”的服务经营理念。 　　 　　2.4　一年短期还款与客户经营淡季的矛盾 　　小额信贷有明确的一年还款期限。如果贷款1万元，平均每月连本带息需还904元；贷款10万元，每月需还款9040元。高强度的还款方式对很多信贷客户造成很大压力，特别是经营出现淡季的客户更难承受重负。比如做木材生意?如果有几个月木材市场价位不好，客户肯定不愿售出木材。