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探究消费者行为对寿险产品创新的影响 　　摘要：我国人寿保险行业发展速度惊人，但密度和深度与经济发展水平较高的国家相比，可谓霄壤之别。虽说基于人口大国的优势，潜在市场大，但实际对寿险的消费情况却不及预期。因此，我们需要对寿险产品进行创新，使之进一步普及，尤其是从居民的消费行为对寿险发展影响的方向入手。通过取其精华，自我升华；多方位开发，加大消费密度；保障为主的稳健发展模式，分步骤、有重点地推进投资类寿险产品发展；完善寿险监管机制和产品创新机制等方式对我国寿险进行创新。 　　关键词：消费者；寿险产品；创新 　　中图分类号：F842.6 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）07-0192-03 　　一、我国寿险发展现状和消费者行为研究 　　（一）我国寿险发展的现状 　　1.人寿保险的含义 　　人寿保险是当参保事故发生时，被保险人将从保险公司得到补偿的一种保险，是构成人身保险最基本的要素，简称寿险。广义上的寿险还涉及意外伤害险和健康险，其类型主要有普通型寿险、分红寿险和投资寿险。寿险需求是指在某个特定阶段内，在保险费率一定的条件下投保人有意愿而且支付得起的寿险数量，对寿险消费行为有着决定性的作用。 　　2.寿险产品的现状 　　我国寿险行业从20世纪80年代恢复以来得到了飞速发展，2000年至2011年期间，人寿保险的保费收入年均增长速度约达24%，超出同一时期保险业整体增速的20.1%，而且人寿保险业务占保险业整体业务中的比重也从2000年的49%增加至2011年的70%，但与发达国家的水平仍存在一定的差距。目前我国寿险发展存在产品单一、结构失衡、功能多趋于同质化、投保者对产品认知度低和研发人才不足等问题，远不能满足实际需求，寿险的潜在缺口仍较大，尤其在农村和偏远山区。 　　（二）消费者行为研究 　　消费者行为指消费者为得到、使用产品所进行的各项行动和确定实施活动的一系列决策过程。而寿险消费行为一般情况下包括了消费者的投资偏好、投资组合、投资比重等。 　　针对我国的寿险发展现状及存在的问题，本小组开展对福州地区不同年龄段、不同性别、不同风险偏好、不同收入水平及不同文化程度的消费者进行一次消费行为的调查（每组各200人共800人），目的在于通过了解福州地区居民的消费行为及产生该种消费行为的原因进行分析，进而借鉴到寿险产品的创新，问卷统计结果如下。 　　本小组针对不同的消费情况，从风险偏好、收入水平、性别和文化程度等方面对消费者行为进行分析，了解他们各自的消费特点，从而设计适销对路的产品。（800人中各选150人） 　　根据问卷调查结果分析：由表1可知年龄越大则对寿险产品的需求越大；由图1可知对风险越厌恶则对寿险产品的需求越大；由图2可知收入越高则对寿险产品的需求越大；由图3可知女性比男性更加偏好寿险产品；由图4可知文化程度越高则对寿险产品的需求越大。虽说年龄大的消费者对寿险产品有一定的偏好，但从风险偏好、收入水平、性别和文化程度来看，寿险产品比重即使有所上升，但在各大投资产品中的比重相对处于一个较低水平。由此来看，寿险产品创新可以借鉴定期存款、债券、基金和股票的优点，研发寿险产品新的吸引点，提高消费者的投资比重。 　　二、经济原理引导寿险产品方向 　　根据问卷结果分析可知，我国寿险产品并不可以满足绝大多数人对其功能的需求，所以我们需借鉴定期存款、债券、基金及股票等的优势进行寿险产品的创新，通过消费者均衡原理和莫迪利安妮的生命周期原理为寿险产品创新提供一些创新的方向。 　　（一）消费者均衡原理 　　在一定预算约束下，消费者进行最优商品组合时，使得两种商品的边际替代率等于两种商品价格之比。 　　当MRS12MU1/MU2，即MRS12 P1/P2时，消费者会在一定预算约束下，消费者会减少商品1的购买，增加商品2的购买。消费者在人均可支配收入处于一定水平时，会根据自身功能需求和投资偏好进行产品投资，因此在各种投资产品层出不穷的现状下，寿险产品如何消除产品单一、功能同质化，进行寿险功能新的吸引力改革是创新的一个方向。 　　（二）莫迪利安妮生命周期 　　莫迪利安妮的生命周期假说认为人在年轻的时候需要举债或动用储蓄，就业后则需要偿债和准备养老金，而退休后则需消费以往的积蓄。因此，寿险产品可以在年轻时期如何减轻消费压力，就业后如何减轻还款压力和退休后如何得到养老保障等方向进行险种创新及功能协调。 　　根据消费者不同投资偏好的行为，遵循消费者均衡原理和莫迪利安妮的生命周期原理对寿险产品进行创新，而消费行为的产生和实现是建立在需求的基础上，即消费者因外在或者内在因素下产生相关的需求，形成内在购买动机，消费动机不断强化就实现了消费行为。而消费行为的实现强度往往由需求强度决定，比如某人急