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投融资担保行业监管研究 　　 摘 要：融资难一直制约着中小企业的发展，投融资担保行业作为破题手段之一便应运而生。担保行业为众多中小企业带来资金支持，同时也存在集资诈骗、非法吸储、高利贷等问题。近年来，多个地区担保公司出现崩盘、跑路现象，带来较高的金融风险，甚至危及社会稳定。着重分析不同担保模式中的风险点，并提出优化投融资担保行业监管制度的建议。 　　 关键词：投融资担保;金融风险;监管 　　 中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）24-0090-04 　　 引言 　　 投融资担保分为银行担保和民间担保。银行担保是指个体或中小企业向银行贷款的时候，银行为了降低风险不直接放款，采用第三方信用担保的方式放款，担保公司作为第三方为借款人担保并收取一定的服务费用的机构。民间担保是指个人将资金借贷给经过担保公司严格审核过的以房产或其他资产作抵押物的具较强还款能力的借款人，并收取服务费的机构。 　　 一、投融资担保行业的发展状况 　　 投融资担保机构帮助中小企业贷款，促进国家经济的发展。中小企业迅速发展，也带动投融资担保行业的日渐盛行。担保公司由2008年底的4 000多家，中小企业贷款累计担保额达 1.75万亿元，截至2013年末，全国担保行业共有法人机构近9 000家，在保余额25 376亿元，业务规模保持持续扩大。在担保行业的发展中也出现了许多问题：如2011年以来，全国各地相继出现投资担保公司老板卷款逃跑;非法吸收存款，放高利贷，牟取暴利;以及以公司融资为目的而建立皮包公司等问题。 　　 二、不同担保运营模式的风险分析 　　 （一）银行担保模式中的风险分析 　　 1.业务模式――业务流程图及简要文字说明 　　 企业提出担保申请，担保公司对其公司情况进行审核，审核通过后将其推荐给银行，银行对企业再进行调查审核，确认无问题后，三方签订相应合同。贷款后担保公司对企业进行日常监督，收取担保款一定比例的佣金。如企业在期限内不能还款，则由担保公司替其偿还。 　　 2.风险分析 　　 （1）担保公司为了追求利益违规操作。暂行办法规定担保可用自有资金进行投资，但只限于国债、金融债券等信用等级高的固定收益类金融产品。且总额不得超过净资产的20%。而对担保公司的实际监管不严格，20%的规定基本形同虚设，甚至有的担保公司投资于房地产、股票等方向。一旦投资项目出现问题，就会引起担保公司资金链断裂，从而导致担保公司倒闭、跑路。 　　 （2）超额担保。暂行办法规定担保公司对单个担保人提供的融资性担保责任余额不得超过资产的10%，但是由于现在对担保公司监管不严，出现有的担保公司与多个银行合作，或对多个借款人进行担保，加上相互之间信息的不对称，只有担保公司自身了解是否做出超额担保。甚至出现担保公司担保的金额是自有资金的几十或几百倍，远远超出了担保公司担保额度的情况。 　　 （3）银行的外部监督作用不到位。银行在整个担保过程中起到监督管理作用不严格，银行对担保公司监督不严格，一般担保公司一旦通过银行的初步审核后，银行会定期要求担保公司提交一些材料。银行会对其进行中期考察、审核。而在实际担保过程中，银行对担保公司如何做业务、贷款的用途并没有进行严格审查，这也与银行与担保公司之间的风险承担不平衡有关。一旦企业不能偿还贷款，由担保公司替其偿还，这样大大地降低了银行承受的风险，银行也因此放松了对担保公司的监管。另外，由于银行人员有限等因素，不能对担保公司进行持续监管，进一步增大还款风险。 　　 （4）银行、担保公司、中小企业三方的信息不对称。银行与中小企业之间放贷交易是以担保公司为纽带，导致银行对中小企业的经营情况不是很了解，进而增大贷款风险;其次在放贷成功后担保公司许诺中小企业一定利益从而截留企业贷款资金，同时企业为了高收益未将实情向银行反映;担保公司为一家企业向两家或多家银行做出担保，以达到多家银行都放款的目的;担保公司在对企业经营状况实际资产进行考察时，企业谎报或隐瞒实情都会导致担保公司得出错误的资产汇报，且在实物担保中无法查到该物是否在其他公司做抵押。 　　 （二）民间担保模式中的风险分析 　　 1.业务模式 　　 业务流程图（以郑州模式为例）及简要文字说明。 　　 投资担保公司通过高收益等宣传寻找理财客户，同时寻找需要融资的中小企业或个体，为投资者和融资者搭建资金对接平台。三方协商后签订协议，投资者直接将资金转移给融资者，担保公司做担保，并办理融资者的抵押等相关手续。担保公司考察融资方的经营情况，并督促融资方按时还息。合同到期后融资方将资金还给投资方，若融资方无力偿还担保公司则用其抵押物清偿。 　　 2.风险分析 　　 （1）法律监管不严格。暂行办法规定工