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关于我国商业银行消费信贷业务发展思考 　　[摘要]我国商业银行消费信贷业务的风险包括信用风险、流动性风险、管理风险、政策风险。消费信贷业务发展存在从业人员整体素质不高，信用制度不健全，缺乏有效的担保制度，消费贷款手续繁琐、环节过多等问题。发展我国商业银行消费信贷业务应加强对从业人员的培训；不断完善个人信用制度和担保制度；简化贷款手续、减少审批环节；大力发展农村消费信贷。 　　[关键词]商业银行；消费信贷；信用制度；担保 　　[中图分类号]F830.5[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2014）12-0114-03 　　一、我国商业银行消费信贷业务发展现状 　　我国消费信贷业务起步于20世纪80年代中期，1985年，中国建设银行深圳市分行发放了全国首笔个人住房抵押贷款，但之后十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。自1998年起，中国人民银行陆续制定了一系列促进消费信贷政策，1999年又出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》，大力推动消费信贷业务的开展，消费信贷业务规模不断扩大。据统计1997年底我国消费信贷规模仅有172亿元，1999年达到1396亿元，发展到2011末消费信贷余额为 88777.85 亿元，占GDP 的比重为18.77%。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从信贷品种看，已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种：个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从1年短期到20年中长期贷款不等；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都可经营此项业务。尽管近年来，我国商业银行消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势，但是，我国消费信贷业务的发展历史较短，随着时间的推移，消费信贷存在的问题也在逐渐显露。因此，在加快发展消费信贷的同时，如何谨慎对待可能出现的风险，对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长，改善和优化商业银行的资产负债结构，实现银行减亏增盈具有重要意义。 　　二、我国商业银行消费信贷业务的风险分析 　　（一）信用风险 　　信用风险，就是在信用制度和信用体系不健全的情况下借款人违约给商业银行带来的风险。这种风险大部分是因为银行和借款人的信息不对称和借款人的道德风险造成的。一方面，由于银行贷前审核不严格，没有对借款人的相关信息进行严密核查，把款项带给了没有足够还款能力的借款人，在这种情况下，借款人就很可能到期不能归还贷款，从而导致银行损失；另一方面，银行可能把款项借给没有履约意愿的借款人，这些人即使到期有足够的款项还款，但是因为没有还款意愿，银行仍然可能收不回贷款，造成贷款损失。因此，商业银行在发放消费贷款时要对借款人的相关信息进行严密核查，如借款人的资产状况、经济状况、个人的道德品质等，借款人的道德品质可以依据其过去的记录进行评价。 　　（二）流动性风险 　　2009年银监会印发的《商业银行流动性风险管理指引》中将流动性风险定义为商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。也就是说，商业银行在提供消费信贷时，如果消费信贷的期限与其资金来源的期限结构不匹配，不能保证消费贷款的款项及时归还，当资金来源方要提现时，保留的头寸不足从而不能支付客户提现，使得资金不能顺利周转，造成了流动性问题，产生了流动性风险。现阶段，我国消费信贷的资金主要来源于短期居民储蓄存款，主要用于住房按揭贷款等流动性较差的长期信贷品种上，再加上我国相关的市场配套措施、政策法规等不健全，资产变现比较困难，也加剧了流动性风险。 　　（三）管理风险 　　管理风险主要是由于银行在提供消费贷款时，不能实现贷前、贷中、贷后的全程认真管理，没有一套完整的贷款管理规范，在提供贷款过程中存在漏洞，从而给银行带来损失。主要表现在：一是贷前调查不严。贷前审查往往流于形式，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断，往往认为借款人有稳定的工作、固定的收入和住所，有单位证明个人的信用情况，风险就基本可控，对借款人是否有负债、有无违法纪录、日常是否守信用等不去了解征询，甚至对所提供资料的真实性也不做调查，就做出贷款决策，从而错误估计了借款人的风险情况，增加了潜在的风险。二是贷中审查操作不规范。如，有的借款人贷款审批还没有下来，但是已经与银行签订个人购房借款合同；有的信贷人员给客户