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关于网络金融发展中需解决问题探讨 　　摘要：现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为网络金融。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融信任危机，网络欺诈、信息泄露及立法滞后等一系列问题。本文在对目前网络金融发展现状进行分析的基础上，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的主要问题，并提出合理的改善建议，对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 　　关键词：网络金融 信任危机 人才 立法 　　一、网络金融的定义 　　网络金融是金融基于互联网的便捷性衍生出的新兴行业，是在互联网技术的基础上，开展的金融活动和其他相关活动的总称，包括各种网络金融活动的个人和机构，协助网络活动完成的金融工具、金融中介，及网络金融活动的监管者等。 　　二、网络金融发展现状 　　目前网络金融主要有以下几种发展模式及特征： 　　（一）第三方支付 　　第三方支付包括以支付宝、财付通、易宝、宝付、国付通等为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。第三方支付发展较稳，但行业创新能力有限，寡头企业开始出现，行业的交易规模也在稳步上升中。 　　（二）P2P网贷款 　　即点对点信贷，是指金融机构建立一个第三方的互联网平台，将资金供需双方联系起来，制定合理的放款方式，帮助投资者分担同一笔借款额度分散风险，也帮助借款人制定合理的借款方案降低资金使用成本。目前国内的P2P平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。 　　目前国内P2P市场处于起步阶段，市场需求比较旺盛，由于行业门槛低，从业人员专业素质普遍低下，加上行业法律法规滞后，导致P2P行业乱象丛生，良莠不齐，欺诈现象屡屡出现，跑路几乎每时每刻都在绷紧着投资人的神经，比如前段时间刚刚出现的E租宝、中晋事件等。 　　（三）众筹融资 　　众筹即大众筹资，是指利用团购+预购的方式，向网友募集项目资金。现代众筹融资利用互联网信息传播的广泛性，个人或者企业通过众酬平台发布创业计划以及其他项目时，能够获取相关投资者的兴趣，从而获得资金援助。 　　目前国内众筹融资尚处于起步阶段，消费者对众酬不了解，投资较为谨慎，更多会采取风险较小的其他投资方式。另外，众酬行业目前没有出现一个可以领导该行业发展的企业，没有一个有影响力的金融机构，带动整个行业的发展。 　　（四）虚拟货币 　　虚拟货币可以直接理解成非真实的货币，它与现实生活中的货币存在区别。大部分虚拟货币是由网站发行的。在相关的法律不完善的情况下，随着虚拟货币市场需求量的不断增加，出现越来越多的投机套利者，通过各种渠道取得虚拟货币再在市场上大量销售，扰乱了虚拟货币市场交易秩序。此外，越来越多的虚拟货币采用的是网上支付或者手机支付的方式，发生了不少互联网诈骗以及财产被盗的情况。 　　（五）大数据金融 　　指根据网上的大数据库得到的大量数据进行分析整理，通过客户的交易、消费信息的挖掘掌握其消费习惯等，并准确预测客户行为，为互联网金融机构提供全方位客户信息，使网络金融机构和服务平台在营销和风控方面有的放矢。目前，大数据服务平台较有代表性的为阿里小额信贷平台模式。 　　三、网络金融健康发展急需解决的几个问题 　　在当下互联网金融热的背后，隐藏着很多不容忽视的问题。而最关键、最重要的笔者认为是以下几点： 　　（一）信任危机 　　信任危机来自于欺诈风险，主要表现为：有些网络金融平台用虚假信息提供虚假的资金需求吸引投资者投资进行欺诈，最终内控缺失导致负责人卷钱跑路，而有的平台则本身动机就是为了浑水摸鱼，利用网络金融的幌子搞资金池或自融等进行欺骗。由于网络平台具的公开性和大众性，上述欺诈、跑路等事件极容易引起社会群体事件和社会不稳定，带来网络金融普遍的信任危机。 　　信任危机是阻碍网络金融尤其是民间金融机构发展的重要问题。信任来自两方面，一是对网络平台的信任，二是对平台运营机构、管理者本人的信任。网络是虚拟的，背后的活动对象都是人。所以无论哪方面，最终的信任点就落在对人的信任上。近两年很多网络金融平台尤其是P2P的接连跑路、被调查，究其原因，除了自身专业水平、运营能力、法律保障欠缺等，根源还在于平台负责人的不负责任，以自己不可告人的私利为目的，动机不良，道德感缺失，社会责任感缺失，致使人们普遍对于网络平台的金融活动印象较差，不够信任，投资的则大多有着侥幸心理，赌博的心态，并没有自己的全面分析判断，一遇到丝毫的不利消息，本来就缺乏信任的心理极容易产生动摇甚至恐慌，从而导致撤资、挤兑，后果可想而知。 　　信任的建立在于人格的建立，人格是人之为人的根本资历，是事业成功的基石，人无信不立，网络时代更是如此，金融活动更是如此，而如何建立平台对于投资客户的信任和信誉，不同的平台背景有不同的方式，但可以从法人、管理