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利率市场化对商业银行影响及对策探讨 　　摘 要：随着全球经济竞争日益加强，我国为适应全球经济体制全面推进利率市场化改革。2005年5月1日，存款保险制度在我国正式施行，2013年7月20日，开始放开对金融机构贷款利率的管制，直至2015年我国近20年的利率市场化改革终于基本完成。所谓利率市场化，就是市场决定利率，国家将不再强制规定利率的上下限。在以前，国家对存款利率和贷款利率的差额进行了限制，使相互竞争的银行不能通过过度升高存款利率，以较低的贷款利率来开展业务，这样的限制可以防止银行业的不良竞争，对银行起到了保护作用。而利率市场化就是取消了这种限制，允许存贷款利率两头一升一降，这样使银行的盈利空间变小，银行的恶性竞争也会加剧。因为2013年可以看作是改革前后的分隔点，本文以2013年为界限来对比分析利率市场化改革前后工商银行的盈利状况，通过一系列的指标分析利率市场化对银行的正反面影响并提出相应的建议。 　　关键词：利率市场化；净资产收益率；总资产收益率；改变 　　一、前言 　　习近平总书记在2017年14日的全国金融工作会议上强调：做好金融工作，必须以服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务的思想为核心。而利率市场化改革是我国深化金融体制革新的中心内容，是我国金融体制完善和成熟的必要条件，同时也是我国为适应金融全球化发展的重要前提。为了更好的适应利率市场化，我国各大商业银行也在根据自身特点积极采取一系列措施。商业银行面对利率市场化带来的各种难题，例如：盈利下降，利率定价的适宜与否，可能产生金融腐败现象，各银行间竞争加剧等。因此使用适当的措施来解决这些挑战迫在眉睫。 　　二、中国工商银行盈利状况分析 　　表1利息净收入占主营业务收入的比重最大，均超过了75%，这说明了工商银行的主要盈利来源为利息收入。在2013年改革前，利息净收入呈现递增趋势，且递增百分比较大，在改革后，利息净收入显现递减趋势，这说明了工商银行还没有快速适应改革，改革使工商银行的盈利减少。另外，工商银行的中间业务收入，包括表1中的手续费及佣金净收入和投资收益所占主营业务收入的比重较小，但是改革后中间业务收入所占比重增大，这是由于利息净收入比重缩小。总的来说，利率市场化改革后工商银行并没有很好的适应改革，而是仍然以利息收入为主要盈利来源。 　　净利息差直接反映银行存贷款的利差，所以其代表商业银行自身的效率。净利息差越大说明银行生息能力强，其自身的效率高。表2中净利息差在改革前是保持不变的，而在改革后净利息差变小，说明改革使工商银行的效率降低，其生息能力减弱。净息差是净利息收入的收益率，代表商业银行资金运用的结果。表中的净息差也随着改革而变小，说明改革对银行净利息收入的影响，同时利息成本得不到控制，利息成本增加，资金运用效果减弱。总的来说，利率市场化改革对工商银行的影响较大，使其利息收入减少，利息成本增加，以传统方式看是不利于银行盈利的。 　　总资产收益率的高低直接凸显了公司的竞争实力和发展能力，也反映公司举债经营的合理性。表3中总资产收益率在改革前是递增趋势，改革后是递减趋势，说明改革使工商银行的竞争实力减弱，发展能力下降，此时应该减少举债经营。净资产收益率反映股东权益的回报程度，用以衡量公司运用自有资本的能力。表中净资产收益率也随着改革呈现出递减趋势，而且递减幅度较大，说明工商银行以自有资本获得利润的能力下降，净投入带来的收益减小，也反映了股东权益的收益水平降低，因此很可能引发股东们的不满，从而造成银行内部混乱。因为这一指标与股东利益息息相关，所以银行应严格控制这一指标。总的来说，利率市场化改革会加大银行间的竞争，削弱银行的实力，也可能会引起内部动乱，影响银行系统的稳定。 　　三、利率市场化对商业银行的影? 　　1.正面影响 　　（1）可以促进银行有动力积极开展业务，提高自身竞争力，提高自身业务水平；（2）推进银行尽快适应大的发展趋势，尽快适应利率市场化，使我国银行更加国际化；（3）促使银行实现转型，寻找和开发新的利润来源，告别传统上通过利息差实现盈利；（4）有利于银行意识到各类风险，而加强风险防范，不至于各类危机来临时猝不及防；（5）可以淘汰众多“僵尸企业”，优化我国银行业环境。 　　2.反面影响 　　（1）利率市场化对银行的盈利模式进一步提出挑战，原有的以利息收入为主的盈利模式已不能适应利率市场化，会使部分银行自有资本收益率降低甚至出现倒闭现象；（2）可能引起股东权益减少，从而引起银行内部动乱；（3）会造成银行间的恶性竞争，甚至可能有些银行为了竞争而出现严重的“低息放贷，高息吸存”的现象，从而引发金融腐败；（4）会冲击银行的资金运用，因为资金不足而失去好的投资发展机会；（5）使我国银行业甚至金融市场动荡不安，影响金融市场的