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区块链对互联网金融发展重塑与挑战分析 　　摘 要 信息化时代背景下，我国的互联网金融行业发展迅速，并且取得了一定的成绩。随着网络技术、信息技术的发展，互联网金融实现了金融脱媒，并且形成了以区块链为征信特征的新金融模式。基于此，本文研究了互联网金融的概述与区块链的技术特征，在此基础上论述了基于区块链的互联网金融发展重塑，基于区块链的互联网金融发展面临的挑战，并对区块链互联网金融发展问题的应对策略进行具体分析，为我国互联网金融的发展奠定基础。 　　关键词 互联网金融 区块链 发展前景 征信体系 　　一、前言 　　我国的互联网金融是在传统金融的基础上发展的，主要是借助网络进行交易，缩短了金融交易的环节，降低了交易成本，提高了金融交易的实效性。互联网金融实现了金融交易的实际脱媒，用户无须到交易中心便可完成交易，提高了金融交易的效率。区块链的核心技术是基于比特币的分布式技术，其是实现互联网金融的基础。比特币是一种数字形态的货币，具有公开、透明等特点。因此，区块链属于互联网金融的征信系统，能够对互联网金融风险进行有效控制，有助于互联网金融的发展。 　　二、互联网金融的概述与区块链的技术特征 　　（一）互联网金融的概述 　　信息化时代背景下，我国的科学技术水平不断提高，信息技术、网络技术的发展推动了互联网金融的发展。互联网金融主要是依靠云计算、第三方支付、社交网络等进行交易，通过网络实现资金融通，并且能够对交易信息、用户信息等进行记录。互联网金融主要是将网络与传统金融相融合，在此基础上，利用先进的科学技术实现网络资源配置，从而实现网络金融交易的公开化与透明化。[1]互联网金融相对于传统金融而言，具有速度快、效率高、成本低等特点，互联网金融属于我国经济的重要组成部分，对于推动我国经济发展具有重要作用。互联网金融模式属于第三方融资模式，其主要是通过网络获取海量数据再对数据进行处理，从而形成服务领域模式。互联网金融的业务类型，主要包括第三方支付、P2P网贷、理财等。 　　（二）区块链的技术特征 　　区块链技术是基于比特币的分布式账本技术，其属于互联网金融层面技术的创新，能够实现互联网金融的数字化货币。区块链技术能够实现对数字货币的管理，能够对货币进行数字化处理，利用计算交换程序对实体资产进行统计，从而形成代码形式的权益化数字。[2]区块链是具有存储功能的平台，区块链系统工作具有连续性，当区块链与前一个区块取得连接之后，会自动复制区块信息在其他区块上进行存储，从而确保数据信息的安全性。作为互联网金融交易的核心技术，区块链可以为金融交易提供智能合约、网络协议等，提供的合约与协议均具有公开性，用户可以随时查询。但是区块链提供的合约与协议一旦签署完成，任何人都不能更改。区块链技术的原理，主要是依托于比特币技术与货币的数字化管理，利用分布式计算机网络，实现点对点、端对端等金融交易服务。 　　三、基于?^块链的互联网金融发展重塑 　　（一）基于区块链的征信体系重塑 　　区块链属于互联网金融的数据库，同时也是互联网金融的征信系统，其可以实现数据的记录、复制、存储，能够对重要数据加密处理，提高了金融系统的安全性。区块链技术，给互联网金融的发展带来机遇，区块链对互联网金融征信系统的重塑，提高了征信系统的安全性，降低了互联网金融交易的风险。传统的互联网金融征信系统，具有中心化的特征，客户征信信息可以被更改，经常会发生互联网金融交易“跑路”案件，严重损害债权人的权益。[3]而区块链征信系统是去中心化数据信息信用评分较高的系统，能够有效地防止数据信息被篡改。区块链征信系统对于数据信息的保存具有公开透明的特点，系统具有数据汇总、更新功能，并且设置了访问权限，能够有效预防数据被篡改，提高了征信系统的安全性。区块链技术对互联网金融征信系统的重塑，主要是通过分布式的方式，设置点对点的数据查询方式，实现了互联网金融客户征信信息的实时共享。互联网金融企业可以通过彼此的客户信息交换，分化客户信用等级，从而有效控制金融交易风险。 　　（二）基于区块链的风险防控重塑 　　区块链技术对风险防控的重塑，主要包括对内部操作风险的管控、运营风险的管控、市场风险的管控等，能够对第三方支付的信用风险进行有效控制，从而提高互联网金融交易的安全性。例如，P2P网贷过程，若是债权人对于债务人的经济情况、征信信息不够了解，对于贷出资金的使用方向不明确，一旦出现问题会导致债权人的权益受到侵害，不仅会给债权人带来经济损失，还会给P2P交易平台带来不利影响。[4]而利用区块链技术对风险防控进行重塑，能够通过区块链的去中心化、去监管化特征，形成互联网金融风险共担模式，从而有效规避风险。区块链系统是分布式的系统，对于人为操作造成的失误系统能够在后续工作中自动修复。区块链系统具有不可更改的