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发达国家房地产保险发展经验对我国启示 　　【摘要】房地产业是我国的支柱产业之一，对我国经济的稳定与发展具有十分重要的影响作用。房地产业虽然风险较少，但是一旦发生可能会给购房者及房屋所有者造成巨大的损失及伤亡。房地产保险可以有效的分散风险及减少损失，因此采取措施促进房地产保险的发展很有必要。本文阐述了部分发达国家房地产保险的发展经验，简要论述了我国房地产保险的现状及所存在的问题，最后总结了发达国家的房地产发展对我国的经验启示。 　　【关键词】房地产业 房地产保险 经验启示 　　房地产保险是指在房屋的设计、建造、销售和居住等环节中的房屋及其相关利益与责任为保险标的的一种保险，保险公司以房地产中的纯粹风险为承包对象，即偶然性、意外性和可测定性风险。房地产保险属于财产保险，是社会保险的构成部分，根据签订的合同，对保险责任事故造成的损失及伤亡进行赔偿的一种经济模式。房地产和保险是我国经济体系中两个非常重要的产业。从房地产保险发展完善的国家的经验来看，保险和房地产可以相互促进，相互配合，共同维护经济的稳定与发展，特别是房地产保险在国外许多发达国家中都占据着十分重要的作用。但是在我国的经济发展过程中，消费者对于房地产保险并不是特别的重视，房地产保险发展严重滞后。 　　一、发达国家房地产保险的发展经验 　　美国、加拿大和德国的房地产保险市场比较发达，发展的也比较完善，制度也比较健全，因此以美国、加拿大和德国为例来进行经验总结。 　　（一）发达国家房地产保险发展情况 　　1.美国房地产保险发展情况。美国房地产保险业务发达，覆盖范围广泛，种类多种多样，对房地产市场起着重要的作用，主要包括房屋保险、产权保险和抵押贷款保险等险种。按照标的的不同，还能进行更多种类的划分，进而使房地产保险市场更加完善，体系更加健全。同时还参考了房屋所涉及的不同的风险环境，适合大部分投保人的保险需求。美国政府在房地产保险市场风险的防范和监管中发挥了重要的作用，政府机构和商业保险机构一起建立了住房抵押贷款保险制度。一方面，联邦住宅管理局等政府机构，给许多借款人提供担保服务，使银行等贷款机构的信心增强及更愿意贷款给客户。美国还建立了联邦储备保险机构以便给银行等金融机构提供存款保险服务，使储户的信心得到增强，也增加了金融机构的信心和信誉。另一方面，盈利性的保险机构也可以进入到市场之中共同参与竞争，它们凭借自身的专业优势和优质的服务，使其在房地产保险市场中得到了迅速的发展，如今保险公司在美国的住房抵押贷款保险中体系占据着主导地位。美国的这种共同分担风险的模式，使住房抵押贷款中的风险得到了及时有效地管控。 　　2.德国房地产保险发展情况。目前德国的房地产保险发展比较完善，使购房者的风险分散，损失减少。种类丰富是德国房地产保险的重要特点，险种多种多样，范围十分广泛，除了一般的房屋意外灾害险，还有很多其他险种，比如在德国投保房主责任保险的人数非常多，在其他国家则不多见。假如因为房屋所有者或者房屋的东西导致第三人的经济损失或者人身伤亡，如从家里掉落的东西砸伤路人，保险公司都会及时调查清楚，对房屋主人应该赔偿的部分进行赔付，包括住院医疗费和误工费等相关的费用。德国的房地产保险的产品往往不强制房屋所有者进行购买，房屋所有者可以自主决定是否进行购买。并且德国房地产保险产品的保费比较低，一百五十平米左右的房屋每年应该交纳约为180欧元的保费，使房屋所有者的成本大大地降低。因此房屋所有者可以有更多的选择，他们购买房地产保险的积极性和主动性也得到了提高，使房地产保险市场得到了快速的发展。 　　3.加拿大房地产保险发展情况。对于加拿大来说，是由政府专门设立的机构来主办房地产贷款保险项目，国家给予了政策和资金等方面的大力支持。房屋抵押贷款及住房公司负责经营房地产贷款保险，它是加拿大的国有控股企业，加拿大政府为其提供强有力的保障支撑。房屋抵押贷款及住房公司和商业银行、贷款机构进行合作，实施住房抵押贷款保险政策。加拿大的住房抵押贷款保险是指为贷款人进行信用担保，转移其由贷款导致的资金损失风险，使其为借款人提供贷款的信心得到增强。住房抵押贷款保险首付比例比较低，购买的门槛也比较低，投保的保费也比较合理，充分考虑到了一般的投保人。由于房屋抵押贷款及住房公司的信用担保，消费者的首期只需要付房子25%的价格款项，第一次购买房屋的消费者只要付首付的5%就可以申请银行贷款。房屋贷款保险产品的保险费率一般在0.5%～3%的范围内，需要还款的数额占家庭总收入的比重一般少于32%。贷款的偿还期限十分灵活，具体可以分为每周、每两周、每半月和每月一次。贷款偿还的方式也灵活多样，方便快捷，以上的这些举措及时有效的使房屋购买者资金短缺的问题得到解决。 　　（二）发达国家房地产保险的发展经验 　　1.房地产保险