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发达国家和地区银行准入制度及对我国设立民营银行启示 　　摘要：本文对美国、我国香港及台湾地区的银行市场准入制度进行了总结分析，在此基础上，借鉴发达国家和地区的经验教训，为我国民营银行准入制度的建立提出了可行性建议。 　　关键词：银行准入 民营资本 启示 　　7月5日，国务院发布“金十条”，特别指出鼓励民间资本进入银行业，通过设立民营银行的方式进一步激发民间资本活力，加大金融支持实体经济力度。民营银行的设立事关地区金融稳定，但我国现行的银行准入制度对民间资本的准入标准、形式、经营范围、风险监控等缺乏相关实施细则，应引起重视。美国、我国香港及台湾地区的银行业民间资本进入较早，积累了相关经验，对我国有一定借鉴的意义。 　　一、发达国家和地区银行市场准入制度述评 　　（一）美国银行市场准入制度特点 　　美国的银行按照其资产总额可以分为平均总资产不超过一亿美元的小型投保银行，平均总资产超过一亿美元的中等规模的投保银行和平均总资产超过10亿美元或更多的大型投保银行三类。 　　一是美国银行的牌照管理执行“双重体制”。一类是在联邦政府注册的国民银行。国民银行的具体注册审批机构为财政部的货币监理署，所有的国民银行都是联邦储备银行的会员银行，必须将存款投保于联邦存款保险公司（FDIC）。这类银行的资产规模都在10亿美元以上，实力雄厚，受联邦储备银行监管较为严格。一类是在州政府注册的州银行。州银行根据各州法律建立，在所属各州登记注册，领取营业牌照。州银行又分为州注册的会员银行和州注册的非会员银行。会员银行受州银行管理部门和联邦储备体系监管；非会员银行受州银行管理部门和联邦存款保险公司监管。 　　二是重视对新设立银行发起者信誉、资本金水平、盈利前景的考察。监管当局把行长的人选认为是新银行成败的首要因素，如果发起者信誉不佳，监管当局会建议更换人选或拒绝其申请。要求新银行的原始股东必须通过股本抵押的方式来规避未来的风险。通常是提供足够的启动资本（200―1000万美元之间）来支持几年（通常3年），并且要预计出将来能够达到的收益水平。 　　三是重视对新设立银行的效应评估。在决定是否授予新银行牌照之前，监管部门会对新设立银行对本地区的影响进行仔细评估，包括同业竞争情况、服务同质问题、银行功能定位等方面。此外，监管当局还会在新银行成立当地的新闻报刊上发布通告，在通告期内，社区中的任何居民都有权对新银行及其管理层发表意见、看法以及提出召开公众听证会的要求。 　　（二）香港地区银行业牌照制度及特点 　　香港作为国际金融中心之一，银行业十分发达，其中又以金融三级制的确立最富特色。根据香港《银行业条例》，三类机构的主要区别如下： 　　一是基于经营范围划分的牌照管理制度适当放宽了银行业准入标准，激发了民间资本的潜力。不同牌照的认可机构要求的资本金水平、财务、人力、风险管控能力不同，实现了差别化的准入标准，满足了不同层次民间资本进入银行业的需求，促使香港银行业的层次更分明、结构更合理，确保了银行业的合理竞争和稳健发展。 　　二是差别化经营和监管有利于竞争与监管质量。对不同经营范围的银行实行差别化的监管，对从事广泛业务、对金融业和社会影响较大的银行进行较严格的监管，对业务面较窄、对金融业和社会影响较小的银行进行相对宽松的监管，促使香港银行业的层次更分明、结构更合理，确保了银行业的合理竞争和稳健发展。同时，监管当局定期检查发牌准则，确保准则能适应监管环境的转变，符合不断变化的国际环境，保证监管质量。 　　（三）台湾地区民营银行市场准入制度变革经验 　　一是台湾地区民营银行市场准入的制度沿革。我国台湾地区在金融业放开方面十分谨慎，特别是银行业。金融业在台湾属于“特许行业”，像银行、保险和证券等单位的营业执照在1985年之前基本上处于“冻结”状态，台湾当局以垄断的方式控制整个台湾的金融市场，金融机构主体是一系列公营行库。1987年9月，台湾当局宣布全面开放金融业，允许民间自由设立银行等金融机构。1990年4月，台湾当局公布《商业银行设立标准》，对民营银行设立标准进行了规定：1.资本金要求高。注册资本金为100亿新台币，且只能设立总行、5家分行和一个储蓄部。2.严格控制股权集中度。规定企业投资人持股比例不得超过15%，个人持股不得超过5%。3.严格限制业务范围。规定新设银行机构主要以中小企业为服务对象，为中小企业提供中、长期信用，协助其改善生产设备、财务结构和健全经营管理。为强化这一规定，台湾金融监管“当局”还设置了一项政策指标，要求中小企业银行对中小型企业放款的比率不得低于放款总额的70%。 　　二是台湾地区民营银行市场准入的制度特点及教训。1.立法先行有积极促进作用。台湾在整个银行业的民营化改革过程中，立法扮演了重要角色。通过法律手段或政府行为