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商业银行小企业授信和个人贷款业务存在问题及其改进措施 　　摘要：在介绍了商业银行小企业授信和个人贷款业务存在问题的基础上，进一步对所存在问题提出了相应的改进措施。 　　关键词：商业银行 小企业授信 个人贷款 问题 改进措施 　　一、商业银行小企业授信业务和个人贷款业务存在的问题 　　据对某商业银行经营基本情况的调查，截至2014年6月末，该商业银行的本外?鸥飨畲婵畹挠喽钗?数百亿元，比年初增加了十多亿元，增幅为2.94%。人民币存款的余额为数百亿元，比年初增加了几亿元，增幅为1.32%。其中：对公存款的余额为数百亿元，比年初增加了数十亿元，增幅为6.12%；储蓄存款的余额为数百亿元，比年初减少了数十亿元，降幅为13.66%。外币存款余额的增幅为56.04%。该商业银行的本外币资产总额为数百亿元，比年初增加了几亿元，增幅为0.44%。本外币各项贷款的余额为数百亿元，比年初增加了几亿元，增幅为0.40%。其中：公司贷款余额为数百亿元，比年初增加了几亿元，增幅为3.18%；零售贷款余额为数百亿元，比年初减少了几亿元，降幅为5.66%。不良贷款余额为十多亿元，比年初增加了几亿元，增幅为33.49%；不良贷款的占比为2.84%，比年初提高了0.7个百分点，高于全行平均占比1.71个百分点。该商业银行实现经营利润数亿元，完成年度计划的47.39%；实现拨备后利润数亿元，完成年度计划的30.38%。实现中间业务净收入数千万元，同比减少了百万元，完成总行年度计划的22.83%。 　　（一）商业银行在小企业授信业务方面存在的主要问题是部分小企业担保、互保等模式风险显现 　　这方面的问题主要表现在以下两个方面： 　　1.商业银行的小企业圈链担保模式在经济下行期风险凸显 　　2013年末，前述商业银行给予某市某沥青化工有限公司一亿元的综合授信额度，敞口数千万元，包括利率上浮15%、期限为一年并且可以循环使用的短期贷款数千万元，银行承兑汇票、国内信用证、买方押汇、卖方押汇组合额度数千万元，50%保证金（期限六个月，可循环使用），完全现金保证额度数千万元，短期贷款、银行承兑汇票、国内信用证、押汇敞口部分由某市某物流机械制造有限公司担保一千多万元，某市某工艺品有限公司担保数百万元、某市某开发区宁油贸易有限公司担保数百万元，某市某燃料供应有限公司担保数百万元，以个人房产抵押数百万元，同时追加经营者个人无限责任保证。 　　某市某沥青化工有限公司注册资金数千万元，主营业务为沥青、化工及钢材的批发零售，2012年的销售收入为数十亿元，该公司除了在前述商业银行申请的授信外，尚有其他银行融资敞口一亿元，其中：甲商业银行数千万元由某市某物流机械制造有限公司担保，乙商业银行数千万元由某省某贸易有限公司担保，丙商业银行数百万元由某省某贸易有限公司担保、另外数千万元由某日用品有限公司担保，丁商业银行数千万元贷款分别由某市某电力燃料有限公司和某物资有限公司担保，戊商业银行数千万元由某市某园艺工具有限公司担保，另外数百万元由某市某贸易有限公司担保。同时公司对外担保金额总计为数亿元，具体情况如下： 　　（1）某市某园艺工具有限公司的被担保金额为数千万元； 　　（2）某省某贸易有限公司的被担保金额为数千万元； 　　（3）某市某开发区宁油贸易有限公司的被担保金额为数千万元； 　　（4）某市某贸易有限公司的被担保金额为数千万元； 　　（5）某市某燃料供应有限公司的被担保金额为数千万元； 　　（6）某市某废旧物资有限公司的被担保金额为数百万元； 　　（7）某市某燃料发展有限公司的被担保金额为数百万元； 　　（8）某市某电力燃料有限公司的被担保金额为数百万元； 　　（9）某市某电子科技有限公司的被担保金额为数百万元； 　　（10）某市某工艺品有限公司的被担保金额为数百万元。 　　企业的担保关系较为复杂，或有负债比较多，同时担保企业也存在着对外融资、对外担保比较多的情况，代偿能力和代偿意愿不强，其实质是多家企业通过组建担保网向多家银行申请授信，与传统担保圈、链不同的是该种模式担保关系规模更加庞大，涉及多个实际控制人、多类行业，存在着比较大的风险隐患。一是处于经济下行期，出口类企业和大宗商品批发等行业面临着营业收入和经营利润下滑的困境；二是实体经济不景气，个别企业存在着挪用资金，将其投向房地产或者民间借贷的情况；三是线上企业一旦出现风险，风险将会迅速蔓延，爆发大面积的系统性风险；四是企业面临银行抽贷的不确定性比较大，容易造成资金链条的断裂。 　　2.商业银行一部分小企业客户的担保方式偏弱 　　根据调查，前述商业银行的部分小企业客户的担保方式偏弱，关联企业担保的情况依然存在，同时个别担保企业对外过度担保，担保能力下降。 　　（1）关联企业担保。根据