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商业银行担保贷款风险研究 　　摘要：本文主要阐述了担保贷款作为商业银行贷款的主要形式存在很多问题，并分析了目前我国商业银行的经济形势，担保贷款数量的增多，但贷款质量的普遍下滑，成为商业银行贷款的主要问题，使其在日益激烈的竞争中处于不利位置。本文意在讨论担保贷款存在的问题，并针对性的提出我国商业银行贷款的解决方案，不断提高贷款质量，降低商业银行贷款的风险。 　　关键词：商业银行；担保贷款 　　中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000307-03 　　贷款作为商业银行利润的增长点，对商业银行持续经营起着重要作用。随着商业银行贷款数量的增加，贷款的风险愈来愈大。贷款的安全性、盈利性、流动性也是商业银行关注的重点。贷款的安全性是盈利性、流动性的基础，因此，如何把控贷款风险的高低显得尤为重要。由此可见，在对企业的调查中，应以还款能力为主，考查企业的经营情况，是否具有盈利能力。但是对担保物的考查也是一项必要的措施。担保物作为第二还款来源，可以有效的降低商业银行贷款损失的风险，增加还款可能性。商业银行贷款应该充分了解担保贷款可能出现的问题，及时发现对贷款的不利因素，并对所出现的问题进行针对性的解决，降低商业银行贷款的风险。 　　一、我国担保贷款存在的问题 　　在我国，银行贷款的形式以担保贷款为主，担保贷款是指对借款人或者第三人依法提供的担保而发放的贷款，分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。随着不断出现的贷款问题，商业银行更加重视对贷款风险防范，增强贷款内部控制的管理，不断提高贷款质量，保障债权的实现。难免会出现借款人因经营管理不善等原因不能按时偿还银行贷款，这时就需要通过担保物来保障贷款债权的实现。但由于法律法规不健全，银行的规章制度不完善等原因，增加银行的风险敞口，使银行暴露在风险之中。在实际操作中，也存在很多问题，应加以研究分析，找到相应的解决措施。 　　（一）疏于对借款人还款能力的审查而片面依赖担保措施 　　商业银行在审查一笔贷款时，往往注重借款人提供的保证人是否具有保证资格；抵押人提供的抵押物是否归抵押人所有、是否进行二次抵押、是否办理抵押登记；对于质物，商业银行主要考虑质物的真实价值及变现能力。从而忽略了借款人的偿还能力即借款人的还款能力与还款意愿的审查。还款能力是客观因素，通过计算企业的财务指标来判断企业的偿债能力，通过对偿债能力的分析，可以帮助银行正确的进行贷款判断。还款意愿主要表现在借款人的人品及信誉情况，是借款人的主观意愿，可通过人民银行提供的借款人个人或企业的银行征信记录判断借款人的信用情况，还可以咨询借款人的上游客户询问其是否按时支付款项、是否按期支付水电费、是否按期支付员工工资等方式来判断借款人的资信状况，从而对借款人的诚信状况和还款意愿有一个判断。通过对企业的真实还款能力和还款意愿，而不是仅仅凭担保物价值的大小来作为贷款的还款保证，提供担保应是借款人不能按时还款时减少损失的最后一道防线，而并应该将审查的重点放在担保物上。 　　（二）对保证人审查不利，以及保证人的保证能力不足 　　银行在审查保证人时，往往注重保证人及是否具有《担保法》规定的关于保证人的主体资格；保证人的盈利能力如何。而忽视了保证人和借款人之间的关系，及保证人和借款人存在互保这是其一，其二，保证人的保证能力很强，但超出自身能力范围为多个公司进行保证，及借款人和保证人之间的连带关系，是否是上下游关系，对于在业务上没有任何联系的企业所提供保证，应该更加慎重，更仔细的了解，以免给银行造成损失，使保证的质量大打折扣，加大银行贷款风险。是否存在假借借款人之名骗取银行贷款的现象，在贷款过程中，银行只审查借款人的信用记录，而往往忽略了保证人的信用记录，及保证人的信用情况如何，是否存在不良信用记录。使银行不能够知道保证人的信用情况，不能够全面掌握借款人的借款用途，借到的款项是否真正是借款人需要的，或者经过其他途径流入到保证人手中，骗取银行贷款，使银行不能准确获知贷款使用情况，增加贷款风险。 　　（三）抵押物不足值的风险 　　抵押物作为贷款的第二还款来源，在整个贷款程序中也占据着很大的重量，抵押物的价值的准确性关系到贷款的风险敞口的多少和发放贷款的金额。所以，对抵押物真实价值的衡量至关重要。在抵押贷款时，往往会有所提供的抵押品不足值，借款人提供的评估报告不真实。评估报告是借款人与评估公司之间的行为，会出现由于经济利益关系评估公司根据借款人的意愿而出具不符合抵押物价值的评估报告，导致抵押物的价值被高估，出现与实际价值不符的现象。这就需要银行在内部评级时认真考察抵押物的价值，是否和评估报告的价值相符。在内部评级是应根据当前的经济局势，市场价值多方面因素进行考虑，减少抵押物不足值的风险。商业银行通过控